【摘要】目前國內(nèi)B2B電商發(fā)展已經(jīng)成熟，互聯(lián)網(wǎng)保險被視為有著幾萬億元的巨大市場空間。據(jù)報道，近日，美亞保險與生意寶簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域展開深度合作。

　　盡管保險行業(yè)有自身痼疾，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險有避不開的挑戰(zhàn)，但商業(yè)模式不斷演進(jìn)的步伐我們倒是堅信一定是不可逆的，盡管這一演進(jìn)必然也是螺旋式地曲折上升。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)保險作為新生事物，未來有極其廣闊的發(fā)展空間，也有不可預(yù)見的風(fēng)險和問題，行業(yè)在規(guī)范市場、防范風(fēng)險、加強(qiáng)監(jiān)管等方面還要做大量工作。

　　中小板電子商務(wù)上市公司網(wǎng)盛生意2月12日宣布與中國最大外資財產(chǎn)保險公司——美亞財產(chǎn)保險有限公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域展開深度合作，并在未來共同探索保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化全新模式。專家表示，隨著電商、保險“混搭”成趨勢，互聯(lián)網(wǎng)保險正逐漸成為下一個“風(fēng)口”。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險遍地開花
　　過去的兩年，是金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)云突變的兩年。依托大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，各種“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式層出不窮、遍地開花……在這樣一個風(fēng)起云涌的時代，保險作為金融產(chǎn)業(yè)中重要的支柱之一，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”顯然也不可能“悄無聲息”。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入為859億元，同比增長高達(dá)195%。
　　中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部分析師錢海利認(rèn)為，目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式主要有官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險模式。其中第三方電子商務(wù)平臺模式以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險模式因為用戶量大、產(chǎn)品豐富、銷售成本低等優(yōu)勢容易創(chuàng)造良好的購物體驗，為用戶所廣泛接受，或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展主流模式。
　　2013年10月，首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安在線”成立，打響了傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險爭奪戰(zhàn)。隨著國內(nèi)B2B電商發(fā)展已經(jīng)成熟，包括螞蟻金服、騰訊、蘇寧云商、京東、順豐、焦點科技等互聯(lián)網(wǎng)、電商企業(yè)均已進(jìn)軍保險領(lǐng)域。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險優(yōu)勢明顯
　　傳統(tǒng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，熱鬧的互聯(lián)網(wǎng)保險市場去年保費收入同比增長195%，但其滲透率只有4.24%，與發(fā)達(dá)國家相比差距明顯。
　　生意寶董事長孫德良表示，互聯(lián)網(wǎng)保險并非簡單的“互聯(lián)網(wǎng)＋保險”模式，互聯(lián)網(wǎng)保險這種無紙化、全天候、跨區(qū)域、跨渠道的業(yè)務(wù)模式，對傳統(tǒng)保險運營模式提出了挑戰(zhàn)；互聯(lián)網(wǎng)保險需要比傳統(tǒng)保險更加快速找到客戶、更精準(zhǔn)匹配產(chǎn)品、更完美提供服務(wù)。而國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的“B2B”市場可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于“B2C”和“C2C”市場。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)路徑，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險可能也會按照“渠道創(chuàng)新——產(chǎn)品創(chuàng)新——模式創(chuàng)新”三步規(guī)則進(jìn)化。
　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險的一些行為還主要是降低經(jīng)營成本，提高運營效率和爭奪客戶資源，未來的發(fā)展趨勢將體現(xiàn)在產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新方面。
　　當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險真正進(jìn)入無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶即可突破時間和地域的約束，享受最需要的資源和最直接的服務(wù)。而為了賣掉保險產(chǎn)品，300萬保險代理員滿地跑，苦口婆心推銷產(chǎn)品的現(xiàn)狀可能將得到部分或者根本性改變，由此節(jié)省下的費用最終也可能體現(xiàn)在保費上，最終使所有保險客戶受益。

　　互聯(lián)網(wǎng)與保險加速融合
　　宏源證券分析師易歡歡認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)正加速融合，互聯(lián)網(wǎng)保險將成為下一個“風(fēng)口”，未來預(yù)計或?qū)⒂惺兜某砷L空間。
　　但俗話說得好：理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感，互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨著管理和監(jiān)管弱項。首先，目前整個互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題。而現(xiàn)階段我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、騙保、卷款跑路等風(fēng)險問題。其次，目前整個互聯(lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。另外，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視，一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。
　　盡管保險行業(yè)有自身痼疾，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險有避不開的挑戰(zhàn)，但商業(yè)模式不斷演進(jìn)的步伐我們倒是堅信一定是不可逆的，盡管這一演進(jìn)必然也是螺旋式地曲折上升。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)保險作為新生事物，未來有極其廣闊的發(fā)展空間，也有不可預(yù)見的風(fēng)險和問題，行業(yè)在規(guī)范市場、防范風(fēng)險、加強(qiáng)監(jiān)管等方面還要做大量工作。
　　2014年底，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，保護(hù)保險消費者合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展，保監(jiān)會率先發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》。保險監(jiān)管政策的支持客觀上又給了互聯(lián)網(wǎng)保險一個可能的發(fā)展契機(jī)。因此，我們也有理由相信，隨著監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺、移動互聯(lián)網(wǎng)和移動支付的快速發(fā)展，未來我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展不可“避免”即將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢。

　　無憂保提示：綜上所述可知，近日，美亞保險與生意寶簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域展開深度合作。對此，專業(yè)人士表示，美亞保險此次與生意寶合作，是其在互聯(lián)網(wǎng)思維下，主動求變，探索保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化之路的一項重要舉措。