【摘要】意外保險可以為群眾的意外傷害提供保障。新版的《人身險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》將于2014年1月1日實(shí)施。

　　從2014年1月1日起，新版《人身險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》(以下簡稱新標(biāo)準(zhǔn))將正式開始實(shí)施，該新標(biāo)準(zhǔn)適用于所有的意外險產(chǎn)品或包括意外責(zé)任的保險產(chǎn)品中的傷殘保障。相比現(xiàn)行的舊標(biāo)準(zhǔn)，新標(biāo)準(zhǔn)由原來的7個傷殘等級、34項殘情條目，大幅擴(kuò)展到10個傷殘等級、281項傷殘條目，由意外造成的神經(jīng)系統(tǒng)傷殘、器官摘除、皮膚燒傷等也被納入了保障范圍之內(nèi)。

　　 上月中保協(xié)下發(fā)的《一年期個人意外傷害保險條款———示范條款》中已附加新標(biāo)準(zhǔn)。其中大部分條款執(zhí)行的還是舊標(biāo)準(zhǔn)，下個月是否會按新規(guī)理賠則依然是未知數(shù)。對此，保險業(yè)內(nèi)人士坦言，新標(biāo)準(zhǔn)大大增加了賠付的范圍，新版意外險漲價將再所難免。

　　舊標(biāo)準(zhǔn)集中于肢體殘疾
　　目前保險公司的意外險等產(chǎn)品中使用的殘疾給付舊標(biāo)準(zhǔn)為《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》，是由央行在1998年制定，保監(jiān)會在1999年下發(fā)通知繼續(xù)使用這一賠付標(biāo)準(zhǔn)并沿用至今。
　　“舊標(biāo)準(zhǔn)中涉及傷殘的認(rèn)定主要集中于肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失。在保險公司理賠時，除了參考這個傷殘認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，還會參照《道路交通事故受傷人員傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》和《勞動能力鑒定、職工工傷與職業(yè)病致殘等級》。”曾在廣東某壽險公司從事理賠工作的李先生對小編表示。
　　舊標(biāo)準(zhǔn)僅短短一頁紙，內(nèi)容共分為7個傷殘等級，34項傷殘條目，按傷殘級別確定意外險的賠付比例，最高的1級100%賠付，而最低的7級只能賠付10%?？梢再r付的主要是“失明”、“關(guān)節(jié)缺失”等。
　　相比舊標(biāo)準(zhǔn)，新標(biāo)準(zhǔn)則分為10個傷殘等級，包含281項傷殘條目。最明顯的是，增加了神經(jīng)系統(tǒng)和燒傷殘疾方面的保障，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運(yùn)動、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等8大門類(部分新增或細(xì)化可賠付傷殘條目詳見附表)。

　　新標(biāo)準(zhǔn)下鑒定或有難度
　　“新標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化了規(guī)則，有利于保險理賠糾紛的減少。”以往投保人發(fā)生了意外風(fēng)險之后，首先由保險公司按照條款和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行認(rèn)定，如果雙方對賠付標(biāo)準(zhǔn)存在異議，則會委托第三方鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定。“新標(biāo)準(zhǔn)非常詳細(xì)，這對于鑒定也會產(chǎn)生很大影響。目前用的一般是高校里的法醫(yī)鑒定機(jī)構(gòu)，也有一些獨(dú)立第三方鑒定機(jī)構(gòu)，但多是為司法等服務(wù)的。”他表示，從以前的理賠實(shí)踐來看，這些鑒定機(jī)構(gòu)都是根據(jù)《道路交通事故受傷人員傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》和《勞動能力鑒定、職工工傷與職業(yè)病致殘等級》來鑒定，然后保險公司用鑒定結(jié)果比對舊標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行理賠。“新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，鑒定機(jī)構(gòu)是否會執(zhí)行這一標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行鑒定依然存在一定問題。”
　　此外，新標(biāo)準(zhǔn)中將一些意外造成的牙齒脫落也納入保障，在理賠時也容易出現(xiàn)騙保的情況，需要更嚴(yán)格的理賠審核。“比如，投保人牙齒脫落了，但報案稱因為摔倒或其他意外所致，這種情況如何認(rèn)定？”

　　無憂保提示：新版的《人身險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》適用于所有的意外險產(chǎn)品或包括意外責(zé)任的保險產(chǎn)品中的傷殘保障。但是新標(biāo)準(zhǔn)下傷殘鑒定難度會有所增加。