【摘要】2月3日，保監(jiān)會出臺了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》。緊接著，中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布了2014版商業(yè)車險示范條款的公開征求意見（以下簡稱《2014版示范條款》，其中車險霸王條款有望得到糾正。

　　保監(jiān)會才開完車險費(fèi)率市場化改革啟動的新聞發(fā)布會，車險改革第二波來襲。近日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《2014版示范條款》。以往，“高保低賠”“無責(zé)免賠”“撞了自家人不賠”“商業(yè)險次日零時生效”等被炮轟為霸王條款，此次有望得到糾正。

　　“高保低賠”改為按實際價值投保
　　此次車險費(fèi)率改革始于2011年車險遭受“高保低賠”“無責(zé)免賠”等爭議。當(dāng)時，消費(fèi)者炮轟上述條款為“霸王條款”。盡管保險公司為自己“喊冤”，但民意難違，最終，保監(jiān)會出臺通知，要求保險公司改正。
　　現(xiàn)有的車險條款中，雖然保額確定方式有按新車購置價、按機(jī)動車實際價值、協(xié)商定價等三種保額確定方式，但大部分產(chǎn)險公司只接受車主按照新車購置價承保。
　　《2014版示范條款》確定了保險金額和賠償處理問題，明確約定車損險的保額按被保險機(jī)動車的實際價值確定。在發(fā)生全部損失時，按照保險金額為基準(zhǔn)計算賠付。發(fā)生部分損失，按實際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計算賠償，從而解決“高保低賠”問題。
　　同時，示范條款完善了車損險事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定。因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。這就解決了“無責(zé)不賠”的問題。

　　撞了自家人可以賠
　　《2014版示范條款》對現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除中爭議較大的部分條款對其進(jìn)行了刪減。如“車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡”“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛薄氨槐ｋU人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”等列入保障范圍。
　　以往，撞了自家人一律不賠被列為最不合理免責(zé)條款之一。由于防范道德風(fēng)險的考量，三責(zé)險條款中往往有一條免責(zé)條款是，被保險人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡不在保險條款范圍內(nèi)。
　　星城一保險業(yè)人士表示：“如果出了這樣的案件，消費(fèi)者只能通過打官司的方式為自己爭取權(quán)益。改變類似的條款，使保險理賠更加人性化?！?/p>

　　商業(yè)車險可即時生效
　　“提新車需注意車險未生效，最好莫上路”。一直以來，由于商業(yè)險為“次日零時生效”的規(guī)定，部分車主在提車時小心翼翼。“本來就是新手，保險還沒生效實在不太敢上路?！笔忻顸S女士在4S店買了車，但愛車還在4S店趴了一天。
　　一般而言，車主購買保險都會注明保險時間，保單生效時間是保單簽訂日的次日零時。因此，部分車主提車后盡管投保，但仍然不敢開走車子。
　　中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)顯示，此次商業(yè)車險修訂的條款中，刪除了保單中“次日零時生效”的約定，允許投保人在“零時起?！被蛘摺凹磿r生效”之間做出選擇。這意味著，今后車主購買商業(yè)險時，可以跟交強(qiáng)險一樣即時生效，提車時不必再擔(dān)心“裸奔”了。

　　無憂保提示：綜上所述可知，近日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《2014版示范條款》，車險霸王條款有望得到糾正。其中，“高保低賠”改為按實際價值投保，“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”等也被列入保障范圍。