【摘要】車主在為車子買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候交強(qiáng)險(xiǎn)是必須購(gòu)買(mǎi)的，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定的，但是交強(qiáng)險(xiǎn)的生效時(shí)間讓很多人都感到很無(wú)奈。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)格式合同保單約定“次日零時(shí)生效”，不料離生效時(shí)間還差3個(gè)多小時(shí)，投保人的車輛就發(fā)生交通事故。保險(xiǎn)公司拒絕理賠，投保人一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上法庭。經(jīng)過(guò)法院一審、二審，寧夏回族自治區(qū)銀川市中級(jí)人民法院近日作出終審判決，認(rèn)定保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)保單“次日零時(shí)生效”格式條款違法，判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償投保人11.28萬(wàn)元。

　　2012年8月13日，寧夏靈武市的李某購(gòu)買(mǎi)了一輛轎車，并于當(dāng)天11時(shí)32分花了950元投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司立即為李某代辦了投保手續(xù)，并于當(dāng)天出具了收款發(fā)票及相應(yīng)的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)期間自2012年8月14日零時(shí)起至2013年8月13日24時(shí)止，也就是說(shuō)，李某的保單要到8月14日零時(shí)才正式生效。

　　投保完成后，李某將車輛交給其子駕駛。2012年8月13日20時(shí)50分，李某之子駕車不慎將行人杜某撞倒，造成杜某受傷，后因搶救無(wú)效死亡。經(jīng)交管部門(mén)認(rèn)定，李某承擔(dān)事故的全部責(zé)任。經(jīng)公安交管部門(mén)調(diào)解，李某賠償死者家屬24萬(wàn)元。隨后，李某向保險(xiǎn)公司提出理賠要求。保險(xiǎn)公司以事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同尚未生效為由拒絕理賠。

　　買(mǎi)了保險(xiǎn)后出車禍卻得不到理賠，這讓李某如鯁在喉。他認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)這種明顯置投保人利益于不顧的潛規(guī)則屬于霸王條款。今年3月4日，李某將自己所投保的保險(xiǎn)公司訴至靈武市人民法院，向投保公司索賠交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)支付的賠付款項(xiàng)和搶救費(fèi)。

　　法院審理查明，保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保單上載有保險(xiǎn)期限“自2012年8月14日零時(shí)起至2013年8月13日24時(shí)止”的打印字樣，但在保單投保人一欄并沒(méi)有李某本人的簽名，保險(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)證明保險(xiǎn)單上打印的保險(xiǎn)期限已與原告協(xié)商達(dá)成一致。

　　據(jù)此，一審法院判保險(xiǎn)公司賠償11萬(wàn)元及搶救費(fèi)2808.95元。一審宣判后，保險(xiǎn)公司不服，向銀川市中級(jí)人民法院提起上訴。

　　銀川市中院審理認(rèn)為，我國(guó)設(shè)立機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的目的，在于發(fā)生機(jī)動(dòng)車交通事故時(shí)，使因事故遭受損害的受害人得到及時(shí)、有效地救治及救助。此案的涉案車輛于2012年8月13日11時(shí)33分在上訴人處支付了保險(xiǎn)費(fèi)、投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，當(dāng)天20時(shí)50分涉案車輛發(fā)生交通事故致人死亡，投保人已支付搶救費(fèi)2808.95元，并在公安交管部門(mén)的主持下與受害者家屬達(dá)成和解協(xié)議，已支付賠償款24萬(wàn)元。

　　法院認(rèn)為，在保險(xiǎn)公司單方擬定的格式條款所規(guī)定的“保險(xiǎn)期間自2012年8月14日零時(shí)起至2013年8月13日24時(shí)止”的起始時(shí)間上，投保人并未在投保單上簽字，保險(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)證明與投保人李某協(xié)商達(dá)成合意，且李某也不予認(rèn)可。該條款將生效時(shí)間推遲不是投保人的真實(shí)意思，加重了投保人的責(zé)任，排除了投保人從繳納保費(fèi)到格式條款起保這一時(shí)間段可能獲得期待利益的權(quán)利，而且該起保時(shí)間不符合中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作的文件精神，上訴人未在保單中的“特別約定”欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說(shuō)明，寫(xiě)明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效的要求來(lái)糾正原保單中“次日零時(shí)起保”的格式條款，故原審認(rèn)定該條格式條款無(wú)效，并判令保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)本案事故保險(xiǎn)金的賠付責(zé)任并無(wú)不當(dāng)。法院最后作出駁回保險(xiǎn)公司的上訴，維持原判的終審判決。

　　針對(duì)在保險(xiǎn)行業(yè)存在多年的“潛規(guī)則”，銀川市中級(jí)人民法院擬向保監(jiān)會(huì)發(fā)出司法建議，建議廢除保險(xiǎn)合同中“自次日零時(shí)起生效”這個(gè)缺乏法律依據(jù)的格式條款，并修改相關(guān)條款，保護(hù)投保人的合法權(quán)益。

　　無(wú)憂保提示：車主在投保交強(qiáng)險(xiǎn)的時(shí)候保單都是次日生效，這給車主們帶來(lái)了很大的不便。應(yīng)該廢除次日零時(shí)生效這個(gè)條款，保障車主的權(quán)益。