【摘要】弘康人壽近期推出權(quán)威網(wǎng)最低重疾險(xiǎn)產(chǎn)品：只需支付獲取保額的風(fēng)險(xiǎn)成本，就可獲得覆蓋45種重大疾病的50萬(wàn)元保障。讓人們的年繳保費(fèi)從6000元到720元。

　　無(wú)憂保了解到，這款重疾產(chǎn)品一經(jīng)推出，就因“價(jià)格低廉”受到業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注。有人質(zhì)疑其虧本賺吆喝，不過(guò)弘康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人稱這款產(chǎn)品非但賺錢(qián)，還是其最賺錢(qián)的一款產(chǎn)品。還有人質(zhì)疑其擾亂市場(chǎng)秩序，弘康人壽并未駁斥這一說(shuō)法，并反問(wèn)“支付寶推出余額寶算不算打破市場(chǎng)秩序？”

　　不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士指出，這款產(chǎn)品費(fèi)率低廉只是表面現(xiàn)象。“并沒(méi)有什么過(guò)人之處，這款產(chǎn)品更多的是針對(duì)年輕人，且保障期間短、重疾發(fā)病率低，費(fèi)率當(dāng)然就低，各公司都這樣。”該人士認(rèn)為。

　　年繳保費(fèi)從6000元到720元
　　近日，弘康人壽在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理公司的網(wǎng)銷(xiāo)渠道推出了一款“健康人生重大疾病保險(xiǎn)A款”，這是普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率改革后，弘康人壽推出的首款以3.5%為預(yù)定利率的單一重疾責(zé)任的消費(fèi)型重疾產(chǎn)品。
　　這款重疾產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了45種重大疾病，涵蓋行業(yè)規(guī)定的25種發(fā)病率最高的重疾，覆蓋98%以上的常見(jiàn)重大疾病。保險(xiǎn)期間可選20年、至60歲、至75歲、至85歲、至100歲，繳費(fèi)方式上，客戶可自行選定10年繳、20年繳或繳至60歲。
　　據(jù)弘康人壽稱，這款產(chǎn)品參考國(guó)際重疾發(fā)生率數(shù)據(jù)，客戶支付的僅是獲取保額的風(fēng)險(xiǎn)成本，頗具價(jià)格優(yōu)勢(shì)。
　　小編隨后通過(guò)弘康人壽客服進(jìn)行了費(fèi)率測(cè)算：若被保險(xiǎn)人為女性、投保時(shí)26歲、繳費(fèi)20年、保障期間至60歲的話，20萬(wàn)元保額每年僅需繳納保費(fèi)720元。
　　而在某外資壽險(xiǎn)公司，26歲女性被保險(xiǎn)人保障期間終身，20萬(wàn)元重疾產(chǎn)品，繳費(fèi)20年，年繳保費(fèi)在6000元以上。
　　此前，本報(bào)曾對(duì)網(wǎng)銷(xiāo)重疾產(chǎn)品費(fèi)率并不占優(yōu)勢(shì)進(jìn)行過(guò)報(bào)道。相對(duì)于線下的傳統(tǒng)渠道，在淘寶等平臺(tái)銷(xiāo)售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，依舊是十萬(wàn)元保額動(dòng)輒年繳幾千元甚至過(guò)萬(wàn)元保費(fèi)。
　　照此看來(lái)，弘康人壽的這款重疾型產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了“幾百元保幾十萬(wàn)元”的目標(biāo)。
　　“這也符合某些客戶的需求，所以我們把保障責(zé)任拆開(kāi)了。”弘康人壽客服人員對(duì)小編稱，由于這款重疾產(chǎn)品只是單一重疾責(zé)任，沒(méi)有身故保障，因而費(fèi)率較低。
　　一萬(wàn)元的保費(fèi)能獲得20萬(wàn)元的保障，如此廉價(jià)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在某些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)是不可思議的事情。某外資公司人士直言，“這事兒太不靠譜了，保費(fèi)連成本都覆蓋不了，精算環(huán)節(jié)能保證利潤(rùn)嗎？”
　　對(duì)此質(zhì)疑，周宇航笑稱，“不但盈利，這款產(chǎn)品對(duì)弘康而言還是利潤(rùn)比較高的產(chǎn)品。”他闡釋道，該重疾險(xiǎn)的精算是在再保險(xiǎn)框架的前提下，依據(jù)先進(jìn)的國(guó)際重疾發(fā)生率基準(zhǔn)數(shù)據(jù)做出的，事實(shí)上涵蓋各項(xiàng)費(fèi)用，“所以也請(qǐng)大家放心，利潤(rùn)上絕對(duì)沒(méi)問(wèn)題。”
　　同時(shí)，也有業(yè)內(nèi)人士將這款與其他公司產(chǎn)品費(fèi)率相差過(guò)多的重疾險(xiǎn)稱為“擾亂市場(chǎng)秩序”的產(chǎn)品。關(guān)于這個(gè)說(shuō)法，周宇航并不急于反抗，“這么評(píng)價(jià)也不為過(guò)吧。”他隨后反問(wèn)道，“支付寶推出余額寶算不算擾亂市場(chǎng)秩序？”
　　周宇航認(rèn)為，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)某些秩序是建立在消費(fèi)者的高成本前提下的，如今的保險(xiǎn)業(yè)不能再靠一款重疾產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)5倍乃至10倍于成本的盈利，“弘康不怕打破那些不甚合理的傳統(tǒng)秩序，當(dāng)然前提是合法合規(guī)。”他認(rèn)為，弘康推出這款產(chǎn)品既回歸了保險(xiǎn)的保障本質(zhì)，也維護(hù)了客戶權(quán)益，同時(shí)還保證了弘康的利益。
　　“如果將弘康的這款重疾險(xiǎn)選定更長(zhǎng)的保障期間，保至85歲，保費(fèi)并不低。至少在3.5%的新預(yù)定利率條件下，并不便宜。”其認(rèn)為，雖然重疾發(fā)病有年輕化趨勢(shì)，但發(fā)病率真正高的年齡段在60歲以后，如果將高發(fā)病率階段納入保險(xiǎn)期間，保費(fèi)會(huì)以幾倍的形式上漲。
　　最新發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》顯示，25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率在男性53歲時(shí)達(dá)到1%以上（為1.0719%）， 至60歲時(shí)為1.8591%，88歲時(shí)突破10%（為10. 3839%）；25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率在女性59歲時(shí)達(dá)到1%，為1.0520%，94歲時(shí)達(dá)到 10.0547%，突破10%。
　　盡管看上去費(fèi)率具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但該人士預(yù)測(cè)，弘康人壽的新產(chǎn)品不會(huì)引發(fā)同業(yè)的效仿。“買(mǎi)保險(xiǎn)就是要買(mǎi)保障，對(duì)于具有保障性能的重疾險(xiǎn)，客戶還是應(yīng)該買(mǎi)長(zhǎng)期型的。如果保險(xiǎn)公司在客戶發(fā)病率最低的階段收取很低的保費(fèi)給予很高的保障，看著是便宜，但是實(shí)際沒(méi)有用。”

　　無(wú)憂保提示：弘康人壽的這款產(chǎn)品更多的是針對(duì)年輕人，且保障期間短、重疾發(fā)病率低。是年輕人的最佳選擇，但買(mǎi)保險(xiǎn)不要盲目跟從，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)選擇適合自己的才最重要。無(wú)憂保保險(xiǎn)網(wǎng)是中國(guó)第一大電子商務(wù)保險(xiǎn)平臺(tái)，這里有專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，絕對(duì)是您買(mǎi)保險(xiǎn)的最佳選擇。