【摘要】2014年1月1日起，沿用14年之久的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》因新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》的實(shí)施被廢止。長(zhǎng)城人壽首當(dāng)其沖，推新版意外險(xiǎn)，雖保障范圍擴(kuò)大，但價(jià)格仍以傷殘新標(biāo)為準(zhǔn)則。

　　據(jù)了解，長(zhǎng)城人壽在新產(chǎn)品研發(fā)方面表現(xiàn)得最為積極，早在今年9月底已率先在國(guó)內(nèi)推出了新傷殘標(biāo)準(zhǔn)綜合意外卡單；中英人壽也于11月25推出了依 據(jù)傷殘新標(biāo)設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)—“樂(lè)程無(wú)憂(yōu)意外保障計(jì)劃”；另一家大型保險(xiǎn)公司新傷殘標(biāo)準(zhǔn)意外險(xiǎn)將于本月上線(xiàn)，對(duì)應(yīng)的原標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品已經(jīng)停售。另?yè)?jù)中國(guó)平安一位業(yè)務(wù)員介紹，他們也將于下月開(kāi)始推出新意外險(xiǎn)產(chǎn)品。北京某筆者訪(fǎng)談的30多家保險(xiǎn)公司獲悉，目前多數(shù)險(xiǎn)企正在加緊新產(chǎn)品的研發(fā)或測(cè)試，而少數(shù)公司如泰康人壽、友邦保險(xiǎn)、中意人壽、中宏保險(xiǎn)等目前并未進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整。

　　無(wú)論是原標(biāo)準(zhǔn)還是傷殘新標(biāo)，都成為意外險(xiǎn)能否賠付的重要參考指標(biāo)，但是就是這些指標(biāo)此前時(shí)常引發(fā)理賠糾 紛和爭(zhēng)議。北京商報(bào)小編查閱比對(duì)新舊傷殘標(biāo)準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)，原標(biāo)準(zhǔn)殘疾項(xiàng)目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性難度大，不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需 求。在此基礎(chǔ)之上，傷殘新標(biāo)將傷殘等級(jí)劃分更細(xì)、更全。原標(biāo)準(zhǔn)為7個(gè)傷殘等級(jí)、34項(xiàng)傷殘條目，而傷殘新標(biāo)則擴(kuò)展增加至10個(gè)傷殘等級(jí)、281項(xiàng)傷殘條目。傷殘新標(biāo)改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，其中特別細(xì)化了原標(biāo)準(zhǔn)中對(duì)廣受爭(zhēng)議的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙的有關(guān)描述。

　　目前長(zhǎng)城人壽、中英人壽已推出的新意外險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍都得到擴(kuò)容。以長(zhǎng)城人壽安順綜合意外險(xiǎn)為例，條款中就增加了原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8-10級(jí)的輕 度傷殘保障100余項(xiàng)，針對(duì)1-10個(gè)等級(jí)明確了100%-10%的給付比例。該卡單還涵蓋65萬(wàn)元航空意外保障、15萬(wàn)元其他交通意外等方面保障，保單 有效期為一年，18-55周歲人群可以購(gòu)買(mǎi)，目前每年保費(fèi)200元。對(duì)此，相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱(chēng)，該產(chǎn)品價(jià)格還是有一定的上調(diào)，主要是賠付擴(kuò)大導(dǎo)致賠付成本增加所致；不過(guò)該產(chǎn)品在定價(jià)并無(wú)業(yè)內(nèi)先例和以往一些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率可循的情況下，推出后還是受到了市場(chǎng)的認(rèn)可。

　　隨著傷殘新標(biāo)對(duì)于傷殘賠付范圍的擴(kuò)大，消費(fèi)者最關(guān)心價(jià)格如何變化的問(wèn)題。一家大型保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員表示，傷殘新標(biāo)意外險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上漲普遍在 20%-30%之間，不過(guò)也并不意味著所有產(chǎn)品都漲價(jià)，目前保險(xiǎn)行業(yè)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)5000款，由于產(chǎn)品定位差異化，加上各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)策 略方面也有差異，產(chǎn)品所分?jǐn)偟墓芾沓杀疽膊煌?，有的產(chǎn)品也未必上調(diào)價(jià)格，例如團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)格上漲并不明顯。據(jù)悉，中意人壽等公司目前還在進(jìn)一步對(duì)價(jià)格調(diào)整。

　　另外，對(duì)于大家關(guān)心的新老標(biāo)準(zhǔn)如何承接問(wèn)題，一些參照原標(biāo)準(zhǔn)的意外險(xiǎn)將停售，多家險(xiǎn)企都表示目前正在和業(yè)內(nèi)進(jìn)行探討，泰康人壽、中意人壽負(fù)責(zé)人均對(duì)北京商報(bào)小編表示，對(duì)于已投保的客戶(hù)明年起將按照傷殘新標(biāo)套用到老條款中進(jìn)行賠付。

　　新傷殘標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施四大關(guān)注點(diǎn)

　　承保范圍全面擴(kuò)容
　　傷殘新標(biāo)改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍。覆蓋了包括神 經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語(yǔ)、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運(yùn)動(dòng)、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等八大門(mén)類(lèi)。特別是其傷殘標(biāo)準(zhǔn)由此前的7級(jí)34項(xiàng)升級(jí)為10級(jí) 281項(xiàng)，并針對(duì)1-10個(gè)等級(jí)明確了100%-10%的給付比例等。值得一提的是，傷殘新標(biāo)實(shí)施后，臉部有硬幣大小瘢痕便可獲賠，而以前要達(dá)到24平方 厘米才夠得達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)。

　　保費(fèi)上漲成趨勢(shì)
　　目前已經(jīng)面市的三款產(chǎn)品價(jià)格都有不同程度的上浮，多位業(yè)內(nèi)人士表示，由于傷殘范圍擴(kuò)大，推高了保險(xiǎn)公司的理賠成本，新產(chǎn)品或?qū)⑻醿r(jià)。有分析人士 介紹，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后意外險(xiǎn)價(jià)格上漲區(qū)間普遍在20%-30%之間，不過(guò)漲價(jià)幅度不能一概而論，也可能有的產(chǎn)品在保障范圍擴(kuò)大后不提價(jià)。因?yàn)楹芏嘁馔怆U(xiǎn)按照 約定金額進(jìn)行賠付，不會(huì)因?yàn)樨?zé)任范圍廣了就需要賠付更多。不過(guò)值得關(guān)注的是，鑒于意外險(xiǎn)賠付成本的上升，今后保險(xiǎn)公司贈(zèng)送意外險(xiǎn)的數(shù)量將有所減少。

　　猝死將納入免責(zé)
　　今后猝死將納入免責(zé)，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任明確后，引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛有望減少。中保協(xié)上月草擬了《一年期個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款（示范條款）征求意見(jiàn)稿》,在 “責(zé)任免除”一欄除外責(zé)任精簡(jiǎn)為7項(xiàng)，具體包括酒后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)、主動(dòng)吸食或注射毒品、被保險(xiǎn)人猝死、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害、從事潛水等高 風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂、核爆炸、核輻射或核污染等。較以前更為一目了然，其中將被保險(xiǎn)人猝死也納入免責(zé)，對(duì)此分析人士表示，猝死多為 疾病或者機(jī)能障礙所致而并非意外，因此這樣理清之后也便于減少保險(xiǎn)糾紛。

　　傷殘新標(biāo)適用老條款
　　保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要求，新的傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)自2014年1月1日起實(shí)施，各保險(xiǎn)公司在明年起新簽發(fā)的保單應(yīng)按要求使用傷殘新標(biāo)。雖然已有半年的過(guò)渡 期，但老標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)延用14年，而且目前市場(chǎng)上大部分產(chǎn)品仍使用老條款，那么現(xiàn)在已買(mǎi)了意外險(xiǎn)的投保人以后出險(xiǎn)怎么辦？新老保單如何過(guò)渡備受關(guān)注，盡管監(jiān)管 層目前尚未對(duì)外明確公布過(guò)渡方案，近日北京商報(bào)小編采訪(fǎng)的多家公司均表示，會(huì)將新條款納入到已經(jīng)生效的保單中。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》自2014年1月1日起正式實(shí)施，如過(guò)想要更深一步的了解新規(guī)定，登陸無(wú)憂(yōu)保保險(xiǎn)網(wǎng)，無(wú)憂(yōu)保保險(xiǎn)為您詳細(xì)解答。