【摘要】現(xiàn)在很多朋友在年輕的時候忙著打拼，等到年過半百了才想起如何規(guī)劃理財。那么年過半百后，我們該如何進行理財規(guī)劃呢？

　　問：年近半百如何理財？還能不能買養(yǎng)老保險？要怎么買比較合適？

　　答：購買養(yǎng)老保險規(guī)劃宜早不宜遲，越早買越劃算。

　　由于原先供職的企業(yè)效益不佳，李先生在五年前開始了自己的中年創(chuàng)業(yè)。雖說接手的文具店生意還一直不錯，但年近半百的李先生夫婦還是想盡早規(guī)劃好兒子未來的結(jié)婚需求及自己未來的養(yǎng)老計劃。

　　照李先生的話來說："現(xiàn)在年輕人的生活壓力不小，我們想早點為孩子做好婚禮的準備。至于今后，我們也不想給子女添太多麻煩，不指望養(yǎng)兒防老，但也不可能全部依靠國家的社保基金解決，大部分還得靠自己早做規(guī)劃，如何在現(xiàn)有條件下更好地養(yǎng)家養(yǎng)老是我考慮最多的一個問題。"

　　不惑之年辭職經(jīng)商
　　李先生原是一家私營外貿(mào)公司的員工，由于管理及市場因素，其所在公司一直處于虧損的邊緣，員工待遇也始終不盡人意。2008年，李先生的一位朋友因為身體原因轉(zhuǎn)讓自己的文具店，一直想找機會轉(zhuǎn)行的李先生便接手了這家開在學(xué)校旁的店鋪。
　　"辭職后，我經(jīng)營文具店也有5年多了，去除各種成本，目前的年收入穩(wěn)定在14萬元左右。我太太與我同歲，目前在一家工程公司擔(dān)任出納，月收入5000元，每年另有1萬元的年終紅包，整個家庭的年收入大概維持在20萬元左右。"
　　日常支出方面，李先生夫婦的花費比較簡單，基本生活開銷大約2000元，外出就餐、購物大約800元，每年的人情往來及孝親費用大概在2萬元左右。此外，夫婦倆的兒子目前在法國的一所公立大學(xué)念研究生，李先生每年為兒子匯去的注冊費及生活費用大概為12萬元左右，孩子比較懂事，有時間還是會去做一些兼職來補貼自己的留學(xué)生活費。
　　家庭資產(chǎn)方面，李先生夫婦擁有2套住宅，一套為上海市區(qū)的自住房，一套為蘇州昆山花橋地區(qū)的出租房，每月租金收入1500元，沒有房貸。此外，李先生在股市中的投資約在25萬元上下，貨幣基金方面的投入為15萬元，另有12萬元銀行定存以及10萬元的流動資金。

　　養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)優(yōu)先于兒子置業(yè)
　　我們在做理財規(guī)劃時會建議大家在設(shè)定理財目標時要將個人職業(yè)生涯規(guī)劃、家庭成員的人生階段性變化等因素"聯(lián)合"起來考慮，但不可忽略的是，一個家庭大都會有N個理財目標，這些目標之間是有輕重緩解的，是要安排先后順序的。
　　根據(jù)李先生提供的家庭情況介紹來看，他們的兒子已經(jīng)在法國念研究生，明年就要畢業(yè)回國工作，如此算起來孩子至少也該有24歲了，即將邁入社會，兒子今后怎么發(fā)展，更應(yīng)該"放手"讓他自己去拼搏一番。
　　另一方面，李先生夫婦都已經(jīng)年近半百，李先生還是沒有社會保障的自雇小業(yè)主，李太太的收入也比較一般，夫妻倆未來的養(yǎng)老問題反而是更優(yōu)先考慮和規(guī)劃的。
　　正如李先生所言，將來養(yǎng)兒防老基本不可能，靠國家也不能完全解決養(yǎng)老問題，還是得自己及早做好規(guī)劃。

　　應(yīng)及時參加基本醫(yī)保和養(yǎng)老險
　　理順了夫妻倆養(yǎng)老和兒子置業(yè)這兩大理財目標的輕重關(guān)系后，李先生就該仔細地為自己養(yǎng)老考慮。
　　李先生的社?？赡苁潜容^缺乏的(原來在私營外貿(mào)公司工作，后來自己經(jīng)營一家小的文具店)，估計已經(jīng)中斷了好多年的社保繳費了?？紤]到社會基本醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險非常實惠、實用的，李先生本人的年紀也不太適合再購買商業(yè)健康和養(yǎng)老類保險，建議李先生務(wù)必盡快參與到社保中去。如果他有個體工商戶營業(yè)執(zhí)照，可以以"個體工商戶"身份參與上?；攫B(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，甚至是失業(yè)保險、工傷保險。由于他等于是自雇人士，那么養(yǎng)老保險繳費比例為繳費基數(shù)的29%，醫(yī)療保險繳費比例為13%，工傷、失業(yè)和生育保險金繳費比例分別為1%、2%和0.5%。
　　如果沒有自雇證明，那么李先生以城鎮(zhèn)居民身份參加當(dāng)?shù)厣绫！Ｉ虾３擎?zhèn)居民養(yǎng)老保險的個人繳費標準有多個等級，他可以自主選擇相應(yīng)的一個繳費檔次。區(qū)縣政府還會對參保人繳費給予補貼，對應(yīng)上述繳費檔次，每年補貼標準有所不同。
　　同時，李先生可參加上海城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，2014年度個人繳費680元(18～60周歲居民)，享受相應(yīng)的居民醫(yī)保待遇。至于資產(chǎn)配置方面，李先生的股票可以逐步減倉退出，活期資金、定期存款和股票退出后的資金，今后可以買些理財產(chǎn)品或國債等，主要是積累未來的養(yǎng)老金，獲取穩(wěn)健收益即可。

　　無憂保提示：年過半百做理財規(guī)劃應(yīng)該以保障為主，為了確保晚年生活不受影響，應(yīng)該及早購買醫(yī)保和養(yǎng)老保險。最后再根據(jù)醫(yī)保和養(yǎng)老保險的不足補充商業(yè)養(yǎng)老保險。