【摘要】《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行、郵政保險(xiǎn)代理渠道銷售行為的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)稿”）規(guī)定在銀行駐點(diǎn)的險(xiǎn)企員工只許輔助咨詢，佩戴明顯標(biāo)志，不得與銀行人員撞衫。

　　銀保渠道監(jiān)管新規(guī)征求意見(jiàn)
　　在銀行存的定期卻變成了一份長(zhǎng)期的分紅險(xiǎn)、原以為買的是銀行理財(cái)實(shí)則為退保有損失的萬(wàn)能險(xiǎn)……各銀行網(wǎng)點(diǎn)雖然是保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主要渠道之一，但存在的諸多誤導(dǎo)現(xiàn)象也令銀保業(yè)務(wù)備受詬病。
　　新快報(bào)小編昨日獲悉，一份《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行、郵政保險(xiǎn)代理渠道銷售行為的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)稿”）近期已下發(fā)各銀行和部分保險(xiǎn)公司。從小編得到的這份意見(jiàn)稿內(nèi)容來(lái)看，監(jiān)管層對(duì)于銀保渠道的規(guī)定更為細(xì)化，更強(qiáng)調(diào)對(duì)于投保人利益的保護(hù)，其中除了明確低收入階層、老年人在銀行投保需受限制外，對(duì)于險(xiǎn)企員工在銀行的駐點(diǎn)也有條件放開(kāi)，如只許輔助咨詢、佩戴明顯標(biāo)志，且不得和銀行員工“撞衫”。根據(jù)計(jì)劃，該意見(jiàn)稿內(nèi)容將于明年1月1日起 開(kāi)始實(shí)施。

　　投保產(chǎn)品與年齡、收入掛鉤
　　在關(guān)于銀保業(yè)務(wù)的投訴中，有相當(dāng)比例的投訴者為中老年人。“保險(xiǎn)產(chǎn)品是比較專業(yè)的，為了讓客戶了解，在銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也確實(shí)存在將保險(xiǎn)與其他理財(cái)產(chǎn)品相類比的情況。尤其對(duì)于一些中老年人而言，更容易被誤導(dǎo)。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言。
　　在此次意見(jiàn)稿中就明確，如果投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品的投保人年齡超過(guò)60歲，或投保人屬于低收入人群（填寫收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門公布 的最近一年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入），原則上不能向其銷售保單利益不確定的產(chǎn)品，而且保險(xiǎn)合同不得通過(guò)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，而必須由保 險(xiǎn)公司來(lái)人工出單。
　　“比如，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、變額年金保險(xiǎn)、投資型的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，這些跟投資型的保險(xiǎn)都屬于保單利益不確定的產(chǎn)品。”上述人士解釋稱，這些產(chǎn)品的收益受到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平、投資市場(chǎng)的變化而變化，它們的收益率是不確定的。
　　此外，意見(jiàn)稿中還規(guī)定，如果出現(xiàn)躉交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭收入的4倍、期交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入的20%、保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到 或超過(guò)60、保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%的四種情況之一時(shí)，保險(xiǎn)公司承保需取得投保人簽名確定的投保聲明。在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)看來(lái)，這些細(xì)化規(guī) 定，也更強(qiáng)調(diào)了對(duì)于投保人利益的保障。

　　險(xiǎn)企駐點(diǎn)員工不可銷售保險(xiǎn)
　　在接到的銀保業(yè)務(wù)投訴中，有不少消費(fèi)者就曾將險(xiǎn)企員工誤認(rèn)為銀行員工而遭遇誤導(dǎo)。“如果知道對(duì)方是保險(xiǎn)公司的，我就會(huì)知道自己買的是保險(xiǎn)，而不是銀行理財(cái)產(chǎn)品。”此前有廣州市民在向小編投訴時(shí)就坦言。面對(duì)銀保銷售亂象，2010年銀監(jiān)會(huì)就曾下發(fā)通知，要求“商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)”。
　　小編注意到，對(duì)于駐點(diǎn)問(wèn)題，在此次的意見(jiàn)稿中并未再明確禁止，而是給予有條件地放開(kāi)。“在合作期內(nèi)，連續(xù)2個(gè)季度銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)一級(jí)分支機(jī)構(gòu)代理同一保 險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，期交保費(fèi)達(dá)到或超過(guò)該一級(jí)分支機(jī)構(gòu)代理該保險(xiǎn)公司全部保費(fèi)收入的30%，該保險(xiǎn)公司人員可以在該一級(jí)分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔助咨詢。”意見(jiàn)稿中特別強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司人員不得單獨(dú)接觸客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而其主要工作只能是“培訓(xùn)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員、幫助銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員解答客戶對(duì)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的疑問(wèn)”。
　　此外，為了讓消費(fèi)者可以辨認(rèn)，也為了規(guī)范駐點(diǎn)人員的行為，此次意見(jiàn)稿中還明確，保險(xiǎn)公司人員需佩戴有明顯本公司標(biāo)識(shí)的胸牌，著裝與銀行、郵政代理機(jī) 構(gòu)工作人員有顯著區(qū)別。“以前雖然叫停了駐點(diǎn)，但也允許保險(xiǎn)公司給銀行網(wǎng)點(diǎn)以咨詢等服務(wù)支持。現(xiàn)在的意見(jiàn)稿明顯將這一規(guī)則細(xì)化，事實(shí)上也是有利于避免銷售 誤導(dǎo)的發(fā)生。”廣州某壽險(xiǎn)公司銀保渠道經(jīng)理告訴小編，在叫停駐點(diǎn)之后，誤導(dǎo)案例也時(shí)有發(fā)生，“主要是銀行員工在銷售中也存在專業(yè)性不足的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司無(wú)法介入，也令一些客戶沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。”

　　無(wú)憂保提示：《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行、郵政保險(xiǎn)代理渠道銷售行為的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)稿”）明確了銀行員工與險(xiǎn)企員工的職責(zé)，規(guī)范了駐點(diǎn)人員的行為。讓顧客放心消費(fèi)。