【摘要】隨著我國老齡化人口的急劇增加，養(yǎng)老問題如何解決成為每個(gè)中國人關(guān)心的問題，尤其是80后，由于生活成本較大，更應(yīng)該提前準(zhǔn)備養(yǎng)老。那么80后們應(yīng)該選擇什么養(yǎng)老方式呢？

　　上周，人社部公布了《2003年—2012年全國企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)情況》，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2012年底，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余達(dá)到22968億元，比2003年增加21204億元。不過，在養(yǎng)老保險(xiǎn)金結(jié)余增長的同時(shí)，離退休人員的數(shù)量也在快速增加，從2003年的3557萬人增加到2012年的6911萬人。如果以這個(gè)數(shù)字計(jì)算，將22968億元平均分給6911萬人，則每人可以分到3.32萬元，折合每個(gè)月3000元不到。

　　養(yǎng)老是近一段時(shí)間最熱門的話題之一，對(duì)于已經(jīng)或者即將步入而立之年的80后來說，因?yàn)椴幌窀篙吥菢?ldquo;勤儉持家”，提早準(zhǔn)備養(yǎng)老金或許可以排上議事日程了。

　　比起父輩我們花得太多 養(yǎng)老需要更多的錢
　　80后生活的一個(gè)特點(diǎn)是花銷無度，比起父輩，我們花得太多。張阿姨今年67歲，和老伴兩人住一個(gè)小套，兒子基本半個(gè)月過來看望他們一次。對(duì)于張阿姨來說，節(jié)省是她生活的一個(gè)重要部分，每當(dāng)看到小區(qū)里的年輕人將塑料瓶、報(bào)紙、紙盒等扔到垃圾箱去的時(shí)候，她都會(huì)將他們攔下，撿出其中能賣錢的東西，再將垃圾處理掉。這些在年輕人眼中的垃圾，在張阿姨眼中都能換成錢。
　　“這些塑料瓶、紙盒等年輕人都扔掉，我就收起來，每個(gè)月賣給收破爛的人，能賣幾十塊錢。”張阿姨介紹，“我們老兩口花銷少，這點(diǎn)錢就夠我們付水電費(fèi)的了。”實(shí)際上，張阿姨并不缺錢花，她和老伴每個(gè)月能拿到3000元左右的退休工資，足夠他們的花銷，但截下這些“垃圾”已經(jīng)成為她的習(xí)慣。
　　張阿姨所收集到的塑料瓶中，樓上的一對(duì)小夫妻貢獻(xiàn)了不少。他們告訴媒體人，每個(gè)月收入差不多1萬元，但基本剩不下來。夏天的時(shí)候會(huì)買很多飲料放冰箱里，基本不喝開水，產(chǎn)生的瓶瓶罐罐就給了張阿姨。當(dāng)媒體人詢問有沒有想過把這些瓶子拿去賣的時(shí)候，他們直搖頭，一是不知道該賣給誰，二也懶得去弄。
　　對(duì)于80后來說，盡管有結(jié)婚、買房等大支出，但造成月光的一個(gè)重要原因是無度的消費(fèi)，并且早已養(yǎng)成了習(xí)慣。很難想象他們老了之后，會(huì)突然變成節(jié)儉的人，所以對(duì)于多數(shù)80后來說，要養(yǎng)老的話，需要的錢比現(xiàn)在的老人要多得多。

　　每月存小錢也能攢下大筆錢
　　不久前，網(wǎng)上流傳著《月存500元比交社保靠譜》的帖子，網(wǎng)友稱“不想麻煩國家了!25歲工作，不交養(yǎng)老金，每月存500元，工作30年，以第一個(gè)5年零存整取，計(jì)32287.50元，第二個(gè)5年3萬多整存整取計(jì)39955.78元，再加上第一個(gè)5年的零存整取32287.50元就是72243.28元，這樣30年后，55歲總計(jì)可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元。再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元，而你的本金還是38萬多元，我看也別給國家添麻煩了，都自己養(yǎng)老吧。”
　　經(jīng)過計(jì)算，媒體人發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)友的計(jì)算有一定問題，實(shí)際上，如果每月存500元的話，30年后的實(shí)際總額為352302.4元，而并非38萬多元。如果再多存5年，本息共435974.22元，實(shí)際到手的利息是83671.82元，而并非90535.82元。如果在55—60歲這段時(shí)間繼續(xù)月存500元，則又可以增加32287.5元，一共為468261.7元。以這筆錢做5年期存本取息的話，每個(gè)月可以領(lǐng)取1170.65的利息。當(dāng)然，絕大多數(shù)人依然會(huì)選擇交納社保，那么到時(shí)候還會(huì)有一部分養(yǎng)老金收入，無論數(shù)量多少，維持普通生活應(yīng)該不是太大的問題。
　　對(duì)于一部分低收入者來說，存款是非常有效的積少成多的方式。經(jīng)過長期的積累可以攢下不小的一筆錢。當(dāng)然，對(duì)于中高收入者，存款同樣適用，也應(yīng)該是家庭理財(cái)必需的一塊組成部分。

　　用基金定投存養(yǎng)老金可以選擇指數(shù)基金
　　除了存款之外，基金定投一直都是人們理財(cái)?shù)闹匾侄?，特別是長時(shí)間的定投，一般取得高收益的可能性也越高。
　　“定投的時(shí)間越長，它可以在時(shí)間的累積中熨平市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，避免單一的牛市或者熊市帶來的大漲大跌。”數(shù)米基金分析師介紹，“如果是定投的話，可能選擇指數(shù)基金比較好。因?yàn)橹笖?shù)基金本身跟蹤某個(gè)指數(shù)，一般來說各個(gè)指數(shù)都是包含了具有代表性的成分股，算是一個(gè)比較典型性的股票加權(quán)組合。另外，指數(shù)基金是被動(dòng)管理，時(shí)間拉長了，被動(dòng)管理的基金可能會(huì)避免掉主動(dòng)管理中的人為干擾因素，反而能獲得不錯(cuò)的收益。費(fèi)用也比較低廉。”

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際收益不錯(cuò)領(lǐng)取時(shí)間越長越好
　　除了存款和基金之外，養(yǎng)老保險(xiǎn)是目前流行的另外一種方式。與個(gè)人存款不同的是，保險(xiǎn)的一個(gè)特點(diǎn)是強(qiáng)制性，每年必須交納保費(fèi)，否則就無法得到收益保障。這樣，更容易將錢存下來。
　　與存款相比較，如果能夠拿到養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的全部收益的話，收益無疑要高出不少。比如一款養(yǎng)老保險(xiǎn)，28周歲的男性，每年交費(fèi)20922元，交費(fèi)20年。從60周歲起，每月可以領(lǐng)取2000元養(yǎng)老金，一直領(lǐng)取到88周歲，共計(jì)可以領(lǐng)取672000元。如果88周歲的時(shí)候，被保險(xiǎn)人依然生存，還能一次性領(lǐng)取176000元的滿期金。另外，被保險(xiǎn)人還能通過保單紅利取得額外的收益。這樣算下來，總共保費(fèi)為418440元，總夠收益可以達(dá)到85萬元以上。
　　“一般說來，養(yǎng)老保險(xiǎn)都是交費(fèi)越高、領(lǐng)取時(shí)間越長，收益就越高。目前多數(shù)產(chǎn)品都可以自主確定交費(fèi)金額和交費(fèi)時(shí)間。”太平人壽高級(jí)經(jīng)理沈女士告訴媒體人，“目前養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品很多，主要的不同是收益返還方式。比如有的產(chǎn)品是到約定時(shí)間如55歲或者60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，一般這種方式交費(fèi)少一點(diǎn)。還有就是自合同生效之后，每年都能領(lǐng)取一部分金額，前幾年返還的力度較小，等到55周歲或者60周歲的時(shí)候，返還力度加大，用來養(yǎng)老，這種方式平時(shí)交費(fèi)高一些，但由于日常有返還，所以實(shí)際上交費(fèi)差不了太多。如果日常沒有動(dòng)用分紅的話，這種方式收益更高一些。”

　　中高端人士的新選擇保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)
　　除了以上一些常規(guī)方式外，目前市場(chǎng)上還有一種新的養(yǎng)老方式——保險(xiǎn)公司養(yǎng)老社區(qū)。保險(xiǎn)公司自建一些養(yǎng)老社區(qū)，并且提供相應(yīng)的醫(yī)療、娛樂等服務(wù)，為老年人提供一個(gè)相對(duì)不錯(cuò)的養(yǎng)老環(huán)境。而投資者要做的就是購買保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，取得入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。等年老之后，就可以通過之前納的保費(fèi)和分紅來支付養(yǎng)老社區(qū)的租金、生活費(fèi)、醫(yī)療服務(wù)等支出。
　　據(jù)了解，目前國內(nèi)已經(jīng)建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)公司包括合眾人壽、泰康人壽等公司。其中，合眾人壽在武漢投資建造的國內(nèi)首個(gè)持續(xù)健康退休社區(qū)即將入住，而泰康的北京燕園和上海申園也都已經(jīng)開工建設(shè)。據(jù)悉，兩家公司未來都將在杭州開建類似的養(yǎng)老社區(qū)。
　　不過，目前相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格并不低，以泰康人壽為例，需要每年交費(fèi)20萬元，交費(fèi)10年。合眾人壽的費(fèi)用涵蓋多個(gè)檔次，最低為每年3萬元，交費(fèi)10年。

　　無憂保提示：隨著中國的飛速發(fā)展，中國養(yǎng)老方式也日益多樣化。80后們由于生活開支比較大，所以需要的養(yǎng)老金也就更多。因此80后們應(yīng)該選擇適合自己的養(yǎng)老方式來保障晚年的基本生活。