【摘要】汽車保險(xiǎn)與人們的日常生活息息相關(guān)，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。目前，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革工程再邁一大步，成為公共熱點(diǎn)問題。

　　車險(xiǎn)會(huì)降價(jià)嗎
　　對于廣大車主而言，最為關(guān)心的就是車險(xiǎn)價(jià)格是否會(huì)下降。在采訪中發(fā)現(xiàn)，盡管商車費(fèi)改關(guān)系到廣大車主的切身利益，但大多數(shù)車主對此并不是很明白或根本沒聽說，所以最大的疑問都集中在車險(xiǎn)價(jià)格的走向上。在北京某高校任教的孟老師說：“沒聽說過什么改革，改革后車險(xiǎn)會(huì)漲價(jià)嗎？”對此，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾表示，商車費(fèi)改之后，保險(xiǎn)公司費(fèi)率會(huì)出現(xiàn)差異，費(fèi)率既可升也可降。但常規(guī)情況下，為了競爭的需求，一般費(fèi)率會(huì)下降。
　　根據(jù)新的商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)原則，保費(fèi)由基準(zhǔn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用以及費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)統(tǒng)計(jì)層次組成?；鶞?zhǔn)保費(fèi)固定由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)，將采取按車型定價(jià)的方式引入車系系數(shù)。真正能體現(xiàn)保費(fèi)差異的，是基準(zhǔn)附加費(fèi)用和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。根據(jù)《意見》規(guī)定，險(xiǎn)企將自行測算基準(zhǔn)附加費(fèi)用和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，其中，附加費(fèi)用大多與險(xiǎn)企的經(jīng)營成本、管理策略有關(guān)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)則考慮無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法、渠道和核保系數(shù)。
　　更為通俗點(diǎn)說，出現(xiàn)次數(shù)，交通違章記錄，不同的購買渠道，駕駛者的性別、年齡、駕駛習(xí)慣，車型等因素均對車險(xiǎn)保費(fèi)產(chǎn)生影響，而這部分定價(jià)權(quán)是掌握在車主自己手中的。聽過筆者的解釋，駕駛風(fēng)格較為激進(jìn)的孟老師表示：“如果良好的駕駛習(xí)慣真的可以使車險(xiǎn)保費(fèi)越來越低，我愿意嚴(yán)格約束自己的駕駛行為，對于交通標(biāo)示會(huì)多加注意，以免扣分罰款之外，保險(xiǎn)還漲價(jià)?！闭纭兑庖姟芬蔡岢?，商車費(fèi)改的積極影響之一，即“促進(jìn)費(fèi)率公平，新的費(fèi)率形成機(jī)制將使費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主得到更多費(fèi)率優(yōu)惠”。

　　高風(fēng)險(xiǎn)車主會(huì)漲價(jià)嗎
　　商車費(fèi)改后，低風(fēng)險(xiǎn)車主得到更多費(fèi)率優(yōu)惠，那么高風(fēng)險(xiǎn)車主呢？在采訪中發(fā)現(xiàn)，與從未出現(xiàn)過較大事故車主相比，曾經(jīng)出現(xiàn)過較為嚴(yán)重事故的車主更關(guān)心車險(xiǎn)產(chǎn)品本身，而非價(jià)格。
　　寧先生是一名北京市公務(wù)員，曾在2012年出現(xiàn)過一次由其負(fù)全責(zé)的交通事故，由于對方涉及人傷，雖未危及生命，但漫長的理賠過程也讓其頗感疲憊，他說：“最終官司結(jié)束后，保險(xiǎn)公司依照單據(jù)很快賠付了大部分醫(yī)療費(fèi)用，我比較滿意。但這期間都是我自己在與對方接觸，所有的醫(yī)藥費(fèi)、修理費(fèi)都是我自己墊付，確實(shí)耗費(fèi)了大量精力。所以，車險(xiǎn)改革，我更關(guān)心車險(xiǎn)產(chǎn)品能否更豐富一些，我愿意花更多的錢給自己更多的保障，也希望有類似的"托管"服務(wù)，為我處理這種問題。”
　　事實(shí)上，寧先生并非高風(fēng)險(xiǎn)車主，但由于個(gè)人經(jīng)歷更加看重服務(wù)與堅(jiān)實(shí)的保障。而像寧先生一樣，有著自己個(gè)性化需求的車主并非少數(shù)。但目前來看，商業(yè)車險(xiǎn)市場提供的產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者的需求，無論車主選擇哪家保險(xiǎn)公司，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率都是行業(yè)統(tǒng)一制度，雖有ABC三套標(biāo)準(zhǔn)可選，但區(qū)別并不大，所不同的就是保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶的出險(xiǎn)情況，給予一定的折扣或是上浮。略顯尷尬的是，即便如此單一的條款，其保費(fèi)規(guī)模增速依然顯著。
　　也正因如此，《意見》指出，要拓寬保障范圍，更好地保障和服務(wù)民生；豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的市場供給，擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。而就在《意見》下發(fā)次日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也就相關(guān)要求，就在2012年發(fā)布的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款基礎(chǔ)上，組織修訂完成的《中保協(xié)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）》向社會(huì)公開征求意見。中保協(xié)也表示，“為滿足消費(fèi)者不同保障需求和消費(fèi)水平，下一步還將繼續(xù)組織開發(fā)對應(yīng)的示范條款，形成多層次的行業(yè)產(chǎn)品體系”。

　　新車險(xiǎn)何時(shí)落地
　　從《意見》來看，廣大車主對于車險(xiǎn)的需求，在未來的車險(xiǎn)中都能夠?qū)崿F(xiàn)，那么，未來的車險(xiǎn)何時(shí)落地成為車主最為關(guān)心的問題。事實(shí)上，從2012年行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)示范條款到如今《意見》的出臺(tái)，這一步就走了三年。
　　某產(chǎn)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如果想要做到按照車主個(gè)人行為定價(jià)，并完成新的定價(jià)模型，除了基于精算大數(shù)法則，還必須擁有海量行為數(shù)據(jù)幫助測試模型。據(jù)了解，自2006年起，我國車險(xiǎn)費(fèi)率表中有年齡、性別、歷史索賠記錄、交通違法記錄等系數(shù)，但由于信息收集準(zhǔn)確性不佳等，這些系數(shù)并未用在實(shí)踐中；2009年以來，一些地區(qū)開始根據(jù)歷史索賠記錄等限定最低折扣水平，但不可突破7折的底線；2010年開始，北京、深圳、廈門實(shí)施費(fèi)率改革試點(diǎn)。
　　而數(shù)據(jù)的收集已經(jīng)在進(jìn)行之中。保監(jiān)會(huì)已于2014年1月成立中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司，該公司的一項(xiàng)職責(zé)就是，通過調(diào)查、測算整個(gè)行業(yè)數(shù)據(jù)，幫助險(xiǎn)企完成整合對各項(xiàng)定價(jià)因子如年齡、性別、歷史索賠記錄、交通違法記錄等數(shù)據(jù)的整合，并以此影響消費(fèi)者個(gè)人車險(xiǎn)費(fèi)率的系數(shù)。其中，車險(xiǎn)平臺(tái)就是中國保信平臺(tái)集中的第一步，頗有基礎(chǔ)是原因之一，為商車費(fèi)改全面推行鋪路蓄力也是重要原因。據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹，險(xiǎn)企可以根據(jù)數(shù)據(jù)為消費(fèi)者提供覺得個(gè)性化的車險(xiǎn)方案，例如針對出險(xiǎn)概率高的客戶、抬高車險(xiǎn)定價(jià)，而安全性較高的用戶則給予一定優(yōu)惠。

　　無憂保提示：目前，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革意見已經(jīng)出臺(tái)，多種因素將會(huì)對車險(xiǎn)保費(fèi)產(chǎn)生一定的影響。其中，高風(fēng)險(xiǎn)車主將會(huì)面臨更高的車險(xiǎn)保費(fèi)，新車險(xiǎn)即將落地。