【摘要】自然巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生往往會給國家或地區(qū)帶來巨大的損失，巨災(zāi)風(fēng)險分散與管理手段的創(chuàng)新受到國家的重視。目前，我國正在積極推動巨災(zāi)保險加快發(fā)展，并建立相關(guān)配套措施。

　　眾所周知，我國是世界上受災(zāi)害影響最大的國家之一，除了火山爆發(fā)之外，幾乎面臨所有的自然巨災(zāi)風(fēng)險，災(zāi)害發(fā)生的頻率也相當(dāng)高。但是我國當(dāng)前的巨災(zāi)風(fēng)險管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合，以國家財政救濟和社會捐助為主的模式，并沒有建立專門的巨災(zāi)保險制度體系。2008年中國內(nèi)地地區(qū)就發(fā)生了17次地震災(zāi)害事件。其中四川汶川8.0級地震造成近69227人死亡，17923人失蹤，373643人受傷，地震造成直接經(jīng)濟損失8451億元。保險只賠了20多億元，占比是0.2%，還不到1%，以保險為主要形式的市場化解決手段發(fā)揮的作用甚微。而國際上巨災(zāi)保險賠款一般占到災(zāi)害損失的30%至40%。中國已經(jīng)躋身保險第三大國，但大災(zāi)面前仍“很無力”。

　　保險覆蓋面和保障水平不足問題不斷凸顯，折射出巨災(zāi)保險制度缺失之痛。這次特大地震再次警示我們，巨災(zāi)面前僅僅依靠政府救助和捐贈是遠遠不夠的。必須盡快改變我國巨災(zāi)風(fēng)險管理舉國體制特征，將風(fēng)險分散到資本市場和保險行業(yè)中去。巨災(zāi)保險作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險的有效方式，是我們面對巨災(zāi)的必要選擇。保監(jiān)會主席項俊波就曾公開表示：“如果我們建立了巨災(zāi)保險制度，按照國際上的水平，我們只賠一半的話，比如整個損失的15%，保險業(yè)就能夠支付賠款1270億元左右，這樣就可以大大減輕政府和財政的負擔(dān)。”

　　事實上，黨的十八屆三中全會之后，全面深化改革大幕重啟，政府轉(zhuǎn)型加速，也是要將相當(dāng)一部分政府職能轉(zhuǎn)移給市場，轉(zhuǎn)交到社會，由市場和社會“代行”部分管理和服務(wù)職能。政府管理模式的這一變革深刻影響著保險業(yè)的供給模式，通俗地說，就是政府“瘦身”之后，保險業(yè)可以承擔(dān)起諸多職責(zé)，保險業(yè)可以為經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展作出更大貢獻。而建立巨災(zāi)保險制度將真正體現(xiàn)保險成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進公共服務(wù)、加強社會管理的有效工具。

　　雖然我國尚未建立相應(yīng)的巨災(zāi)保險制度，但我國一直在嘗試。2006年6月，國務(wù)院頒發(fā)的《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確表示，我國要建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系。2014年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（新“國十條”），再次明確提出，研究建立巨災(zāi)保險基金、巨災(zāi)再保險等制度、制定巨災(zāi)保險法規(guī)，逐步建立財政支持下以商業(yè)保險為平臺、多層次風(fēng)險分擔(dān)為保障的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。

　　項俊波在談到今年保監(jiān)會重點工作時表示，這兩年巨災(zāi)保險試點和制度建設(shè)方面取得了重大進展，積累了經(jīng)驗?！白罱逓?zāi)保險重點課題研究報告已上報國務(wù)院。按照建立巨災(zāi)保險制度"三步走"的規(guī)劃，今年開始進入"第二步"，重點是推進立法保障、建立核心機制。他明確表示，要推動巨災(zāi)保險立法，爭取將《地震巨災(zāi)保險條例》草案上報國務(wù)院。積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門，研究建立巨災(zāi)保險基金。推動實施住房地震保險制度。指導(dǎo)巨災(zāi)保險共保體運行，完善風(fēng)險分擔(dān)機制?！翱偨Y(jié)深圳、寧波的試點情況，爭取在云南、廣東、四川、陜西等地啟動巨災(zāi)保險試點”，項俊波解釋稱，這些都是地震、臺風(fēng)比較多的地方。而試點地區(qū)普遍面臨池子小、風(fēng)險分散能力弱、缺乏整體統(tǒng)籌等難題。

　　根據(jù)保監(jiān)會對巨災(zāi)保險的規(guī)劃，今年將主抓制度設(shè)計、試點及積極推動立法三件事。慕尼黑再保險公司中國區(qū)總經(jīng)理常青就分析稱：“保監(jiān)會想要從三個層面一起推進，實際上是一盤棋的想法。一個層面是調(diào)動地方政府的積極性，和保險公司一起推動一些地方性的解決方案；第二個層面是在全國范圍內(nèi)，把《巨災(zāi)保險條例》做一個破題；第三個層面是，各家商業(yè)性保險公司目前已經(jīng)為市場提供了一些商業(yè)性的解決方案，比如很多的工程險、一部分的財產(chǎn)險，其實是包括地震、臺風(fēng)這樣的巨災(zāi)保障因素的?！睋?jù)了解，作為巨災(zāi)保險試點的云南和深圳，目前正在與保險公司合作研究地震保險。

　　但盡管建立巨災(zāi)保險制度非常緊迫，可目前仍只是一些碎片化的制度設(shè)計，業(yè)內(nèi)多位專家表示，現(xiàn)在最重要的是立法。通過法律法規(guī)對各主體間權(quán)利和義務(wù)進行清晰界定，明確巨災(zāi)保險運作模式、資金籌集渠道以及風(fēng)險分擔(dān)機制等，只有這樣參保對象、承保范圍、保費補貼等各方責(zé)任義務(wù)才能落實。當(dāng)然，任何一個國家和地區(qū)的巨災(zāi)保險制度都是在發(fā)展中不斷完善，中國巨災(zāi)保險制度的建立不可能一蹴而就，眼下需要的可能是更多的重視和決心。

　　而無論如何，通過“政府主導(dǎo)、市場運作”形式，調(diào)動市場和社會力量“大合唱”，改變政府唱“獨角戲”現(xiàn)狀，讓巨災(zāi)風(fēng)險盡快分散到市場中去，有效發(fā)揮保險的社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”作用，才能真正推動實現(xiàn)更高層次的經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　無憂保提示：在保險“新國十條”等利好政策的支持下，我國巨災(zāi)保險制度建立步伐進一步加快。我國一直在嘗試建立巨災(zāi)保險制度，讓巨災(zāi)風(fēng)險盡快分散到市場中去，提高社會自然災(zāi)害救助水平。