【摘要】商業(yè)養(yǎng)老保險可以補充基本養(yǎng)老保險的不足，更全面的保障老年人的基本生活?？墒钦{查卻發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展緩慢，到底是什么原因呢？我們來了解一下。

　　第四屆二十一世紀傳媒會議周于2013年12月1日-5日在北京舉辦。4日下午舉辦保險創(chuàng)新論壇，中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部養(yǎng)老處處長姚渝在會上指出，商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展緩慢，主要源于三方面因素，包括：政策因素、需求方因素、供給層面因素等。

　　姚渝介紹稱，我國社會保障體系中，第一支柱基本養(yǎng)老保險是起著決定性的支柱性作用，到目前為止我們基本養(yǎng)老保險覆蓋人群達到8億，覆蓋面達到80%，這是一個非常巨大的成就。與之相比第二支柱，我們看企業(yè)年金基金余額到二季度末是5300多億，覆蓋人群只有1900多萬，這個人群僅僅占參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老人群很小的比例。

　　“再看第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險，它的發(fā)展規(guī)模就更加小了。到去年年底商業(yè)養(yǎng)老年金保險總規(guī)模是1319億，我個人覺得我們一直講三支柱，但是第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險卻完全沒有發(fā)揮其支柱性作用。”姚渝說。

　　在其看來，企業(yè)年金設立之后特別是對于團體養(yǎng)老保險有擠出效應，在一定程度上制約了商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，到2012年底，整個1319億元商業(yè)養(yǎng)老年金保費當中只有7%是團體養(yǎng)老年金保險，在2005年最高峰的時候團體養(yǎng)老年金占到全社會的76%，這是一個重大反差。

　　此外，值得注意的是，政策方面除以上因素之外，還有稅收制度沒有落實。

　　從需求方面的影響因素來看，就是“養(yǎng)老靠個人”還沒有在全社會形成廣泛的觀念。另一方面，在第二、三支柱要求企業(yè)主動自愿繳費，建立企業(yè)年金或其他商業(yè)補充養(yǎng)老保險，難度很大。

　　“第三個方面限制性因素還是在供給層面，我們必須要承認我們商業(yè)養(yǎng)老保險在發(fā)展過程中，過去十幾年經(jīng)歷了一個非?？焖俚母咚僭鲩L的階段，在發(fā)展過程當中可能我們很多保險公司注意力更多集中在規(guī)模積累比較快，增長非?？斓亩唐谛偷耐顿Y型的或者高增長的產品，對于產品的細分，真正開發(fā)一些適合老年人需求產品方面，沒有形成一些明確特點，這是我們的產品不足。此外我們投資收益也沒有形成非常吸引大家的一個投資收益，也是一個能力的欠缺。”姚渝說。

　　她認為，下一步的改善，需要從這三個方面入手，第一是在政策層面還要更多爭取這個政策，二是在需求層面希望國家出臺一些類似于稅收優(yōu)惠的政策在內，能夠刺激企業(yè)，刺激個人主動購買養(yǎng)老保險產品。三是保監(jiān)會將加大對所有保險公司，包括養(yǎng)老保險公司在內的養(yǎng)老保險業(yè)務專業(yè)化運作，并且在經(jīng)營范圍、經(jīng)營政策方面給予一些積極鼓勵和支持。

　　無憂保提示：商業(yè)養(yǎng)老保險保障水平高，更能確保老年人的晚年生活質量。但是諸多因素卻導致商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展緩慢，為此，相關部門和保險公司應該出臺政策促進商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。