【摘要】近期商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改終于揭開(kāi)了神秘的面紗，與此同時(shí)，車險(xiǎn)改革備受很多車主的關(guān)注。那么，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改可以給車主帶來(lái)哪些好處？下文將詳細(xì)為大家解答。

　　事實(shí)上，個(gè)人認(rèn)為，這次車險(xiǎn)改革中，最大的亮點(diǎn)就是《行業(yè)示范性條款》的制定，要求保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步合乎用戶的心理預(yù)期，文字要嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范、明確、通俗。這句話雖然字不多，但是意義不同尋常。讓我們先來(lái)看一下，保障合乎預(yù)期是什么概念。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是大多數(shù)車主預(yù)期可以獲得理賠的，保險(xiǎn)產(chǎn)品就應(yīng)納入保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。

　　這么解釋可能還有點(diǎn)繞，讓我來(lái)舉個(gè)例子。相信很多車主都碰見(jiàn)過(guò)因?yàn)楣ぷ髅Χ四隀z的事情，其中一部分車主甚至在這一期間發(fā)生過(guò)事故的情況。那么，按照現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款，駕駛證或行駛證過(guò)期，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?？稍谲囍骺磥?lái)，駕駛證過(guò)期與保險(xiǎn)事故有什么關(guān)系，為什么就不能理賠呢？于是，雙方開(kāi)始扯皮，大家都勞心勞力。

　　再比如，新聞里時(shí)常會(huì)出現(xiàn)車主不慎撞到自己的家庭成員的情況。那么現(xiàn)在情況下申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)公司是可以“家庭成員是第三者責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任”為理由拒絕理賠的。但車主卻認(rèn)為，既然是無(wú)意，且車主及家庭成員都承擔(dān)了痛苦，那么保險(xiǎn)公司就應(yīng)該理賠。于是，又開(kāi)始扯皮。

　　從我那么多年的工作實(shí)際來(lái)看，類似上述兩個(gè)例子的問(wèn)題還有很多。那么，在這次的新條款中都進(jìn)行了改動(dòng)，把車主和駕駛員的家庭成員也納入三責(zé)險(xiǎn)理賠范圍。應(yīng)該來(lái)說(shuō)，這些修改是比較人性化的，也合乎預(yù)期。

　　上面的內(nèi)容只是一個(gè)方面。如果說(shuō)行業(yè)示范性條款能大幅減少車險(xiǎn)糾紛的話，那么保監(jiān)會(huì)允許自主創(chuàng)新將是更大的亮點(diǎn)。很多車主會(huì)認(rèn)為，“創(chuàng)新”是保險(xiǎn)公司的事情，和投保人關(guān)系不大，但請(qǐng)不要忽略了“自主”倆字。

　　國(guó)內(nèi)目前有1億多輛私家車，可想而知，各種各樣的需求都會(huì)有。比方說(shuō)，現(xiàn)在流行拼車、私車空閑時(shí)間租用等情況，傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品很難滿足這方面的保障需求。具體來(lái)說(shuō)，車主和搭車人都有風(fēng)險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司來(lái)承保，但傳統(tǒng)私家車保險(xiǎn)不適用。幾乎所有的保險(xiǎn)公司都不會(huì)承保這類風(fēng)險(xiǎn)，也就是到了最近才有一家保險(xiǎn)公司對(duì)非車責(zé)任險(xiǎn)做了一些修改，勉強(qiáng)符合需求。

　　又比如，一些奢侈品牌的跑車，真正上路的時(shí)間很少；北京尾號(hào)限行，有的家庭為方便用車，買了兩輛輪換開(kāi)等情況，目前實(shí)行的普通保障范圍及費(fèi)率并不合適?，F(xiàn)在的條款是按年來(lái)收費(fèi)的，也就是說(shuō)，決定買，那就要買一年；不投保吧，上路就要擔(dān)驚受怕。

　　那么這次費(fèi)改之后，保險(xiǎn)公司可以自主開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，車主們的需求會(huì)得到最大的滿足。如“基于駕駛行為或者行駛里程設(shè)計(jì)保險(xiǎn)”，實(shí)現(xiàn)比如按天收費(fèi)、按月收費(fèi)等等。

　　另外，我注意到，因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代手段開(kāi)始進(jìn)行營(yíng)銷，價(jià)格也越來(lái)越透明，車主開(kāi)始養(yǎng)成“比價(jià)”的習(xí)慣。不過(guò)仍給廣大車主一個(gè)印象是，無(wú)論大保險(xiǎn)公司，還是小保險(xiǎn)公司，車險(xiǎn)報(bào)價(jià)都差不多。這是為什么呢？因?yàn)榛鶞?zhǔn)費(fèi)率是相同的，各家的折扣差別自然也不會(huì)太大。

　　但在新的車險(xiǎn)費(fèi)率體系中，根據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)成本不同，基礎(chǔ)費(fèi)率就會(huì)有差異。保險(xiǎn)公司的費(fèi)率浮動(dòng)范圍也將進(jìn)一步放開(kāi)，車輛信息、車主信息，如車輛類型、安全行車記錄、車主年齡、性別甚至信用信息等都會(huì)被利用到定價(jià)模型中。也就是說(shuō)，不同安全記錄的車主，會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)有很大的差異；不同保險(xiǎn)公司給同一車主的報(bào)價(jià)，也會(huì)有很大的差異。

　　相信不少車主又要問(wèn)了，這個(gè)差異到底有多大？

　　同樣舉例來(lái)說(shuō)，比如同一車輛，A公司的模型定位優(yōu)質(zhì)車，享受保費(fèi)7折優(yōu)惠；B公司可能就認(rèn)定是普通標(biāo)的，只能按照基本費(fèi)率承保；C公司可能會(huì)評(píng)估成危險(xiǎn)標(biāo)的，費(fèi)率還需要上浮10%。假設(shè)這輛車三家保險(xiǎn)公司的基本保費(fèi)都是4000元的話，A公司報(bào)價(jià)2800元，B公司報(bào)價(jià)4000元，C公司報(bào)價(jià)4400元，最大的保費(fèi)差就是1600元。

　　今后投保車險(xiǎn)，比價(jià)環(huán)節(jié)會(huì)變得非常重要。一個(gè)車主如果不懂怎么去比價(jià)，甚至可能會(huì)多付30%至40%的保費(fèi)，因此足以引起大家對(duì)比價(jià)的重視。按照歐美經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，同一車輛在不同公司的報(bào)價(jià)會(huì)有幾百美元的差距，所以車險(xiǎn)比價(jià)在歐美就發(fā)展得比較好。

　　事實(shí)上，國(guó)內(nèi)也開(kāi)始出現(xiàn)了一些第三方機(jī)構(gòu)研發(fā)的車險(xiǎn)比價(jià)的APP應(yīng)用，試圖來(lái)解決車主費(fèi)時(shí)費(fèi)力地電話、上網(wǎng)詢價(jià)的問(wèn)題。這些項(xiàng)目從誕生伊始就得到各路PE的關(guān)注，且都給出相當(dāng)不菲的估值報(bào)價(jià)。其實(shí)，資金看中的還是互聯(lián)網(wǎng)金融、保險(xiǎn)、汽車產(chǎn)業(yè)在中國(guó)市場(chǎng)發(fā)展的契機(jī)。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改讓保險(xiǎn)責(zé)任更加合乎用戶心理預(yù)期，而且進(jìn)一步開(kāi)放費(fèi)率浮動(dòng)范圍。由此可見(jiàn)，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改可以給廣大車主們帶來(lái)很多切實(shí)的好處。