【摘要】近年來，我國商業(yè)車險(xiǎn)承保保費(fèi)規(guī)模增速顯著，而逐漸暴露的一些問題使商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革加速。目前，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革意見出臺，即將在6個(gè)省市啟動(dòng)試點(diǎn)。

　　商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革具體方案
　　近日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》 （以下簡稱“意見”），并正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革。
　　1、以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系。
　　2、以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)。
　　3、以動(dòng)態(tài)監(jiān)管為重點(diǎn)，償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)和改善商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管。

　　保費(fèi)同質(zhì)化即將打破
　　目前國內(nèi)車險(xiǎn)保費(fèi)收入在財(cái)險(xiǎn)收入中占七成以上，同時(shí)，官方數(shù)據(jù)顯示，截至去年11月，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)全行業(yè)規(guī)模為441億，其中95.6%為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　然而，與巨大的規(guī)模不相符合的，卻是車險(xiǎn)利潤率水平的低下。根據(jù)國際慣例，商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)的利潤水平為10%～15%，然而，來自保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)車險(xiǎn)整體利潤水平僅為4%，相去甚遠(yuǎn)。這也成為急需推動(dòng)車險(xiǎn)改革的重要原因。
　　標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系，無疑正是本次意見中的亮點(diǎn)所在。注意到，不同于2006年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的三套指導(dǎo)性條款，即責(zé)任范圍、保障程度和費(fèi)率水平基本一致。此次意見明確提出，要“建立市場化的費(fèi)率形成機(jī)制。要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)市場發(fā)展情況，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場化的費(fèi)率形成機(jī)制”。
　　與此同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)則需按照大數(shù)法則要求,建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率提供參考。
　　而除了“放開前端”，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)外，意見還堅(jiān)持“管住后端”，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束，加強(qiáng)和改善了商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管。就在意見下發(fā)次日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也就相關(guān)要求，就在2012年發(fā)布的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款基礎(chǔ)上，組織修訂完成的《中保協(xié)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）》向社會(huì)公開征求意見。中保協(xié)也指出，“為滿足消費(fèi)者不同保障需求和消費(fèi)水平，下一步還將繼續(xù)組織開發(fā)對應(yīng)的示范條款，形成多層次的行業(yè)產(chǎn)品體系”。

　　費(fèi)改初期或現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)
　　歷經(jīng)了數(shù)年的籌備，車險(xiǎn)費(fèi)改的步伐顯然已經(jīng)臨近，其又將為市場帶來怎樣的波瀾？值得關(guān)注的是，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)無疑是監(jiān)管部門在進(jìn)行此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革中考慮的首要因素。在商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的制定權(quán)交給行業(yè)的同時(shí)，其實(shí)也把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給了消費(fèi)者。毋庸置疑的是，新的費(fèi)率形成機(jī)制也將使費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主得到更多費(fèi)率優(yōu)惠。未來各車險(xiǎn)公司之間將形成更多面向不同用戶群體的個(gè)性化產(chǎn)品方案，更好地保障和服務(wù)民生。而在業(yè)內(nèi)人士看來，此次意見對財(cái)險(xiǎn)未來利益格局的重構(gòu)也具有重要意義。
　　目前，商業(yè)車險(xiǎn)市場已存在較為嚴(yán)重的兩極分化。一方面，大公司資本實(shí)力強(qiáng)，分?jǐn)傎M(fèi)用的能力強(qiáng)，資源、數(shù)據(jù)豐富，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)；另一方面，小公司在資金、人力等方面比較匱乏，在利潤空間擠壓較為嚴(yán)重的市場上經(jīng)營比較艱難。未來，隨著車型定價(jià)權(quán)從政府相關(guān)部門轉(zhuǎn)移至各個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司，監(jiān)管部門認(rèn)為，這將有助于令單一的高手續(xù)費(fèi)、高費(fèi)用競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橐詢?yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)的全方位、多層次、高水平競爭。對此，有險(xiǎn)企高管指出，規(guī)模較大的車險(xiǎn)公司將通過經(jīng)驗(yàn)成熟和用戶基數(shù)大等優(yōu)勢，以品牌吸引消費(fèi)者，而規(guī)模較小的車險(xiǎn)公司以價(jià)格、服務(wù)方面吸引客戶。中銀國際分析師魏濤則認(rèn)為，車險(xiǎn)費(fèi)改初期，可能會(huì)造成市場競爭加劇、費(fèi)率降低，帶來一個(gè)改革的陣痛期，但長期是一定可以促進(jìn)市場的繁榮。在這一陣痛期中，在市場占主體地位的大型公司（基本也是上市公司）會(huì)憑借自身優(yōu)勢進(jìn)一步獲益。
　　不過，面對車險(xiǎn)市場化或?qū)⒊霈F(xiàn)的同業(yè)低價(jià)競爭，一些業(yè)內(nèi)人士則更加坦然。其認(rèn)為，貿(mào)然的低價(jià)“開戰(zhàn)”并非長久之計(jì)。事實(shí)上，摸清車險(xiǎn)個(gè)性化需求仍需要一定時(shí)間，越是市場化，保險(xiǎn)公司越需要堅(jiān)持社區(qū)門店，面對面與個(gè)人、家庭客戶溝通交流，才能精準(zhǔn)了解消費(fèi)者的個(gè)性化、差異化需求，這方面需求基礎(chǔ)建立后，考慮與電商保險(xiǎn)優(yōu)勢的結(jié)合才是一個(gè)比較適宜的方案。首批試點(diǎn)將在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等5個(gè)省份1個(gè)市啟動(dòng)。

　　無憂保提示：綜上可知，我國即將正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革。在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，保費(fèi)同質(zhì)化即將打破，車險(xiǎn)保費(fèi)定制步入個(gè)性化時(shí)代。