【摘要】近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)漸漸受到保險行業(yè)的關(guān)注，各保險公司也紛紛在該領(lǐng)域進(jìn)行積極探索。就目前形勢來看，大數(shù)據(jù)將變?yōu)?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險公司核心競爭力。

　　在產(chǎn)品設(shè)計方面，互聯(lián)網(wǎng)對保險的助力莫過于幫助保險產(chǎn)品風(fēng)險定價?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)帶來豐富的被保險標(biāo)的的信息數(shù)據(jù)，結(jié)合多維數(shù)據(jù)描述標(biāo)的性質(zhì)，進(jìn)而分析風(fēng)險進(jìn)行產(chǎn)品定價。

　　以汽車保險為例，OBD和UBI產(chǎn)品撬動互聯(lián)網(wǎng)車險。

　　車險的發(fā)展一般會經(jīng)歷保額定價、車型定價、使用定價三個過程。我國當(dāng)前的車險仍然處在保額定價的階段，而在將來有可能直接跨越到使用定價，即依據(jù)每個駕駛者的具體行車行為和行車情況來對車險進(jìn)行定價。車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了精確的、全方位的行車大數(shù)據(jù)信息，為直接跨越到使用定價奠定了基礎(chǔ)。這也在一定程度上有助于解決保險市場上的道德風(fēng)險行為，有助于激勵并改善人們的駕駛行為。

　　UBI（User Based Insurance，基于用戶的保險）和OBD（On-Board Diagnostic，車載診斷系統(tǒng)）是車聯(lián)網(wǎng)的兩大重要支柱。而車聯(lián)網(wǎng)的興起和逐漸普及是車險使用定價的基礎(chǔ)。UBI 模式主要包括三種：一是依賴于汽車上的里程；二是基于GPS記錄的里程數(shù)或車輛的駕駛時間；三是基于收集的來自車輛的其他數(shù)據(jù)，如速度、行車時間、駕駛行為、行駛距離、時長等。后兩者被稱為基于車載信息系統(tǒng)的用量保險。OBD主要針對車輛本身的行駛條件，對汽車搭載的硬件、軟件等進(jìn)行監(jiān)控和記錄?；谝陨蟽牲c(diǎn)可以對行車中可能發(fā)生的風(fēng)險有更好的把握，為實(shí)現(xiàn)差異化的使用定價提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　而穿戴設(shè)備及互聯(lián)電子病歷將助力互聯(lián)網(wǎng)人身險的創(chuàng)新發(fā)展，克服人身保險所具有的嚴(yán)重的信息不對稱性。

　　穿戴設(shè)備的發(fā)展有助于全方位、全天候地監(jiān)控人體生理指標(biāo)和行為模式，相關(guān)指標(biāo)長期積累形成的大數(shù)據(jù)對判斷投保人身體狀況和可能發(fā)生意外情況的幾率都有較強(qiáng)的指導(dǎo)作用，為精確化的人身保險定價提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。當(dāng)前多數(shù)醫(yī)院的病人病歷實(shí)現(xiàn)了電子化，但各醫(yī)院之間病歷的整合仍然較為遲滯，這也導(dǎo)致了信息的冗雜和無效?；ヂ?lián)電子病歷對保險公司全面評估投保人的人身健康狀況具有重要指導(dǎo)作用。

　　無憂保提示：大數(shù)據(jù)能為保險公司帶來更加豐富、準(zhǔn)確的信息數(shù)據(jù)，從而幫助保險公司更好地進(jìn)行風(fēng)險分析和產(chǎn)品定價，有助于推動保險公司的發(fā)展。為此，各保險公司紛紛加大大數(shù)據(jù)的探索力度，以增強(qiáng)自身的核心競爭力。