【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各行各業(yè)均受到互聯(lián)網(wǎng)浪潮的洗禮，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入快速創(chuàng)新發(fā)展的新時(shí)期。在新時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有潛力巨大的發(fā)展空間，或?qū)⒊蔀楸ｋU(xiǎn)業(yè)下一個(gè)風(fēng)口。

　　互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)孕育保險(xiǎn)“藍(lán)海”市場(chǎng)
　　“互聯(lián)網(wǎng)逐步加深衍生出新的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)以及相應(yīng)的保險(xiǎn)需求，比如虛擬財(cái)險(xiǎn)等，從而孕育著一個(gè)令人充滿遐想的保險(xiǎn)‘藍(lán)?！袌?chǎng)?！鄙耆f(wàn)宏源證券研究所分析師聞學(xué)臣表示。網(wǎng)絡(luò)游戲早已成為網(wǎng)民們的生活常態(tài)。虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其險(xiǎn)種分為損失險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)。損失險(xiǎn)的標(biāo)的物是游戲中的裝備、游戲幣以及游戲賬號(hào)等，當(dāng)這些物品發(fā)生損失的時(shí)候，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。另外，如同現(xiàn)實(shí)生活中會(huì)出現(xiàn)不可抗力的威脅需要有其他的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一樣，虛擬財(cái)險(xiǎn)中也有因?yàn)橄到y(tǒng)意外而衍生的險(xiǎn)種即責(zé)任險(xiǎn)。
　　2013年2月，阿里、騰訊、平安投資設(shè)立的我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“眾安在線”正式獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)的批復(fù)，允許其開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合實(shí)現(xiàn)了重大突破。新公司完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展銷售和理賠服務(wù)，產(chǎn)品包括虛擬貨幣失盜險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險(xiǎn)等，創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷取得進(jìn)展。
　　與一般的保險(xiǎn)代售的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司相比，“眾安在線”能夠因地制宜以互聯(lián)網(wǎng)的思維結(jié)合大數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能在線提交理賠申請(qǐng)、提供證明材料等，實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)設(shè)計(jì)—保險(xiǎn)銷售—保險(xiǎn)理賠”一體化、互聯(lián)化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)。除了在上述所說(shuō)的虛擬財(cái)險(xiǎn)方面，“眾安在線”在電商產(chǎn)品這種互聯(lián)網(wǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的領(lǐng)域也有創(chuàng)新。2013年末，眾安發(fā)布“眾樂(lè)寶”保證金計(jì)劃，是其聯(lián)合淘寶網(wǎng)推出的國(guó)內(nèi)首款網(wǎng)絡(luò)保證金保險(xiǎn)，旨在為加入淘寶消保協(xié)議的賣家的履約能力提供保險(xiǎn)，幫賣家減負(fù)，確保給予買家良好的購(gòu)物保障。

　　渠道網(wǎng)絡(luò)化＋場(chǎng)景化：使保險(xiǎn)飛速增長(zhǎng)
　　保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，利用數(shù)字化信息和網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性來(lái)與客戶交流，提供保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)，使保險(xiǎn)信息咨詢、保障計(jì)劃設(shè)計(jì)、投保、核保、繳費(fèi)、承保、保單信息查詢、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，輔助營(yíng)銷目標(biāo)達(dá)成的一種新型營(yíng)銷渠道。
　　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種可以分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及因互聯(lián)網(wǎng)而存在的創(chuàng)新性保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)包括理財(cái)型壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)以及傳統(tǒng)壽險(xiǎn)等這些較容易網(wǎng)絡(luò)化的人身險(xiǎn)種?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括汽車保險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種。另外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)而生的電子商務(wù)順應(yīng)產(chǎn)生了第三類保險(xiǎn)，也就是創(chuàng)新性的保險(xiǎn)，比如淘寶購(gòu)物的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。“渠道網(wǎng)絡(luò)化是目前階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的集中形態(tài)。這些豐富的產(chǎn)品形式體現(xiàn)了如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)渠道產(chǎn)生了強(qiáng)有力的沖擊，無(wú)論是傳統(tǒng)人身險(xiǎn)還是財(cái)險(xiǎn)，都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化銷售?！痹谡劦交ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的深度影響時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)易歡歡表示。
　　目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)模為291.15億元，占行業(yè)整體保費(fèi)收入的1.7%左右。增長(zhǎng)速度方面，其在2012年增速達(dá)到232%，2013年實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)174%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正呈高速發(fā)展之勢(shì)。
　　與國(guó)外對(duì)比來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化銷售發(fā)展還有很大的空間。人身險(xiǎn)種方面，美國(guó)在線購(gòu)買的比例在2012年的時(shí)候達(dá)到了8%至11%，是我國(guó)的4到7倍。而在網(wǎng)絡(luò)銷售發(fā)展更為成熟的財(cái)產(chǎn)銷售領(lǐng)域，發(fā)展的差距則更為巨大。以汽車保險(xiǎn)銷售為例，我國(guó)的車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售比率僅僅只有1%左右，而美國(guó)已經(jīng)達(dá)到了30%至50%，英國(guó)達(dá)到了45%左右，日、韓兩國(guó)達(dá)到了41%和20%，是我國(guó)的幾十倍以上。以此推演，未來(lái)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售空間巨大。

　　大數(shù)據(jù)將變?yōu)?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力
　　在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)的助力莫過(guò)于幫助保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)帶來(lái)豐富的被保險(xiǎn)標(biāo)的的信息數(shù)據(jù)，結(jié)合多維數(shù)據(jù)描述標(biāo)的性質(zhì)，進(jìn)而分析風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)。以汽車保險(xiǎn)為例，OBD和UBI產(chǎn)品撬動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)。
　　車險(xiǎn)的發(fā)展一般會(huì)經(jīng)歷保額定價(jià)、車型定價(jià)、使用定價(jià)三個(gè)過(guò)程。我國(guó)當(dāng)前的車險(xiǎn)仍然處在保額定價(jià)的階段，而在將來(lái)有可能直接跨越到使用定價(jià)，即依據(jù)每個(gè)駕駛者的具體行車行為和行車情況來(lái)對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了精確的、全方位的行車大數(shù)據(jù)信息，為直接跨越到使用定價(jià)奠定了基礎(chǔ)。這也在一定程度上有助于解決保險(xiǎn)市場(chǎng)上的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，有助于激勵(lì)并改善人們的駕駛行為。
　　UBI（UserBasedInsurance，基于用戶的保險(xiǎn)）和OBD（On-BoardDiagnostic，車載診斷系統(tǒng)）是車聯(lián)網(wǎng)的兩大重要支柱。而車聯(lián)網(wǎng)的興起和逐漸普及是車險(xiǎn)使用定價(jià)的基礎(chǔ)。UBI模式主要包括三種：一是依賴于汽車上的里程；二是基于GPS記錄的里程數(shù)或車輛的駕駛時(shí)間；三是基于收集的來(lái)自車輛的其他數(shù)據(jù)，如速度、行車時(shí)間、駕駛行為、行駛距離、時(shí)長(zhǎng)等。后兩者被稱為基于車載信息系統(tǒng)的用量保險(xiǎn)。OBD主要針對(duì)車輛本身的行駛條件，對(duì)汽車搭載的硬件、軟件等進(jìn)行監(jiān)控和記錄?；谝陨蟽牲c(diǎn)可以對(duì)行車中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有更好的把握，為實(shí)現(xiàn)差異化的使用定價(jià)提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。而穿戴設(shè)備及互聯(lián)電子病歷將助力互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，克服人身保險(xiǎn)所具有的嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性。
　　穿戴設(shè)備的發(fā)展有助于全方位、全天候地監(jiān)控人體生理指標(biāo)和行為模式，相關(guān)指標(biāo)長(zhǎng)期積累形成的大數(shù)據(jù)對(duì)判斷投保人身體狀況和可能發(fā)生意外情況的幾率都有較強(qiáng)的指導(dǎo)作用，為精確化的人身保險(xiǎn)定價(jià)提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。當(dāng)前多數(shù)醫(yī)院的病人病歷實(shí)現(xiàn)了電子化，但各醫(yī)院之間病歷的整合仍然較為遲滯，這也導(dǎo)致了信息的冗雜和無(wú)效?；ヂ?lián)電子病歷對(duì)保險(xiǎn)公司全面評(píng)估投保人的人身健康狀況具有重要指導(dǎo)作用。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)孕育保險(xiǎn)“藍(lán)?！笔袌?chǎng)，渠道網(wǎng)絡(luò)化及場(chǎng)景化使保險(xiǎn)得到飛速增長(zhǎng)。大數(shù)據(jù)將變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展空間巨大。