【摘要】目前，我國商業(yè)車險費率市場化改革即將正式啟動。在此次商業(yè)車險費改中，車型定價受到關(guān)注，而對車險行業(yè)帶來的影響還未可知。

　　商業(yè)車險費改帶來車型定價時代
　　作為一個多年來呼聲甚高，但又難以達(dá)成共識的話題，車險費率市場化的道路一直舉步維艱。“車險改革對財險業(yè)務(wù)影響巨大，保監(jiān)會的態(tài)度始終比較謹(jǐn)慎?！币晃回旊U公司精算人士表示。
　　據(jù)悉，目前商業(yè)車險費率厘定是以新車購置價為重要定價因素，保費與風(fēng)險的相關(guān)度不高，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的費率差異不大。“在我國機動車輛保險的發(fā)展過程中，保額確定一直是一個經(jīng)營技術(shù)的難題，也是消費者關(guān)注高保低賠問題的罪魁禍?zhǔn)?。從國外保險市場的發(fā)展情況看，也經(jīng)歷過相似的問題，而解決之道在于從保額定價逐步過渡到車型定價。”人保財險副總裁王和對此指出。盡管爭議頗多，商業(yè)車險費改仍從2010年起經(jīng)歷了論證、試運行等階段，并于2014年在保監(jiān)會先后召開十余次內(nèi)部會議征求業(yè)內(nèi)意見后，終于基本確定了改革方案。據(jù)介紹，和以往相比，此次車險費改最大的變化是在以新車購置價、車齡、座位數(shù)等因素為核心的現(xiàn)有車險定價模式的基礎(chǔ)上，實施國際上通行的車型定價模式，最終實現(xiàn)品牌車型的差異化定價。
　　保監(jiān)會財險監(jiān)管部主任劉峰在新聞發(fā)布會上表示，改革的目的是使風(fēng)險和費率相匹配，把商業(yè)車險的產(chǎn)品定價權(quán)交給保險公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費者和車主。改革后商業(yè)車險價格將總體平穩(wěn)，低風(fēng)險車主會享受更多的費率優(yōu)惠。
　　根據(jù)保監(jiān)會提出的改革步伐，初期將由行業(yè)協(xié)會擬定并完善兩套示范條款，供保險公司選擇使用；與此同時，行業(yè)協(xié)會將動態(tài)發(fā)布基準(zhǔn)風(fēng)險保費，供保險公司開發(fā)產(chǎn)品時參考；而根據(jù)實踐效果，未來將逐步擴大保險公司厘定費率自主權(quán)，最終形成完全市場化的車險費率機制?！按饲败囯U費改難以推進的一個技術(shù)上的原因，就在于缺乏統(tǒng)一的車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫以及完善的行業(yè)信息平臺。各家保險公司有各自標(biāo)準(zhǔn)不同的車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫，在精算上就無法準(zhǔn)確測算出風(fēng)險等級，也就不可能按照車型定價。”上述財險公司精算人士稱。
　　而正是在去年，這一關(guān)鍵問題出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)折。了解到，去年10月，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布了保險業(yè)首個汽車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫基本上包含了市場現(xiàn)有的承保車型，而此后中保協(xié)還在繼續(xù)加入新推出的車型。
　　此外，去年4月，中保協(xié)也首次發(fā)布了國內(nèi)常用車型零整比系數(shù)。由于該零整比數(shù)據(jù)在一定程度上揭示汽車產(chǎn)業(yè)鏈定價過程中前端與后端一些背離的現(xiàn)實，此舉也被解讀成為車型定價奠定良好的輿論基礎(chǔ)。

　　加劇車險行業(yè)分化
　　盡管相比2001年，當(dāng)前的車險行業(yè)已經(jīng)對費率市場化有了更充分的準(zhǔn)備，但筆者注意到，不少業(yè)內(nèi)人士對此仍感“忐忑”，甚至有人表示“沒有聽說哪家公司有樂觀的預(yù)期”。
　　“車險費率市場化改革的步伐加快，很大程度上來自目前車險業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況慘淡的倒逼。”紫金財險河北分公司總經(jīng)理王衛(wèi)指出。
　　49家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財險公司2013年年報顯示，除了人保、平安、太保3家上市險企實現(xiàn)承保獲利外，其余未上市財險公司2014年的車險承保全部宣告虧損。而即使是盈利的3家險企，利潤同比也出現(xiàn)了大幅度下滑，太保的車險承保利潤降幅甚至達(dá)到了90.5%。
　　“車險承保業(yè)績的惡化，主要是人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、車輛零件成本、車輛維修的工時價格等大幅提升，加上近年來車險市場居高不下的賠付率，拉高了車險業(yè)務(wù)的綜合成本率?！蓖跣l(wèi)稱。據(jù)一位財險公司高管估算，2014年產(chǎn)險整體綜合成本率在99%-100%之間，車險綜合成本率在100%-101%之間，“長遠(yuǎn)看，承保不賺錢、全看投資的業(yè)務(wù)模式會讓產(chǎn)險業(yè)每年都過不踏實?！睒I(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，在行業(yè)盈利周期的低點，且在中小公司經(jīng)營艱難的情況下實施車險費改，會使保險公司經(jīng)營結(jié)果出現(xiàn)進一步分化。
　　了解到，目前很多財險小公司基本上沒有自己的直銷業(yè)務(wù)，多依賴車商、代理公司等中介，需要支付比大公司高得多的中介費用爭搶業(yè)務(wù)，這也是他們生存艱難的主要原因。“從價格角度看，中小公司在價格方面沒有優(yōu)勢，如果在其他方面加大投入，勢必會增加整體經(jīng)營成本，從而降低整體經(jīng)營效益?！?英大財險河北分公司總經(jīng)理趙凱認(rèn)為，大公司與中小公司如何適應(yīng)改革是不能回避的問題，發(fā)展階段的不同造成大公司市場資源豐富，市場占比畸高，若從大公司的角度來進行市場調(diào)整，必將給中小公司帶來困難和負(fù)擔(dān)。

　　無憂保提示：目前，商業(yè)車險費改意見已經(jīng)出臺，車型定價時代即將到來。商業(yè)車險費改后，將進一步加劇車險行業(yè)分化，為行業(yè)帶來新的變化。