【摘要】近年來(lái)，銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模有所壯大，但一些亂象卻頻頻發(fā)生，為消費(fèi)者帶來(lái)諸多困擾。那么，銀保亂象主要包括哪些方面？下面小編就為您詳細(xì)解析。

　　銀保市場(chǎng)亂象多
　　據(jù)悉，中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2014年8月至9月底，組織天津、山西等18個(gè)保監(jiān)局對(duì)人身保險(xiǎn)公司開展銀保業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，共抽查了19家人身保險(xiǎn)公司的51家分支機(jī)構(gòu)。在保監(jiān)會(huì)自揭家丑的通報(bào)中，銀保業(yè)務(wù)的亂象也被集體曝光。
　　據(jù)了解，在保監(jiān)會(huì)曝光的八大主要問題中，首當(dāng)其沖的是執(zhí)行銀保新政的時(shí)間滯后。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)沒有按照新政要求，從2014年4月1日起執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。如百年人壽黑龍江分公司從5月4日起才將提示短信中猶豫期由10日改為15日；合眾人壽總公司于4月29日才下發(fā)通知，要求建立投保單信息審查制度。
　　其次，投保人需求分析和風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)評(píng)流于形式。檢查發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)未對(duì)投保人進(jìn)行測(cè)評(píng)，保險(xiǎn)公司也未將測(cè)評(píng)問卷作為投保資料要件保存，有的測(cè)評(píng)內(nèi)容不完整、不適合、不真實(shí)，如生命人壽廈門分公司僅要求銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)對(duì)高齡投保人進(jìn)行測(cè)評(píng)。
　　再次，承保提示短信內(nèi)容不符合要求。信誠(chéng)人壽廣西分公司等部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)送的短信未包括保險(xiǎn)期間、期交保費(fèi)及頻次、猶豫期起止日期等內(nèi)容，未提示投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款；泰康人壽深圳分公司僅對(duì)續(xù)期客戶進(jìn)行短信提示。
　　保監(jiān)會(huì)曝光的其他銀保亂象還包括：與銀郵代理機(jī)構(gòu)在投訴處理、責(zé)任劃分、信息溝通等方面協(xié)作不暢；違規(guī)套取資金用于非正常退保補(bǔ)貼；保險(xiǎn)單冊(cè)不符合要求；未嚴(yán)格落實(shí)銷售實(shí)名制；銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書不規(guī)范等。

　　客戶信息不真實(shí)
　　檢查還發(fā)現(xiàn)，銀保通系統(tǒng)未能實(shí)現(xiàn)對(duì)投保人年齡和收入等的有效控制。一是部分系統(tǒng)缺失投保人收入水平校驗(yàn)功能，未要求投保人輸入個(gè)人或家庭收入，當(dāng)投保人年收入低于當(dāng)?shù)厝司兪杖霑r(shí)，系統(tǒng)不能提示復(fù)核并轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司核保后出單。如合眾人壽廣西分公司有173份銀保保單在系統(tǒng)中記錄的投保人收入為空值或?yàn)椤?”。二是未嚴(yán)格執(zhí)行特定人群保單人工核保制度，中國(guó)人壽(601628,股吧)、生命人壽、農(nóng)銀人壽等多家公司的銀保保單仍存在60歲以上期交業(yè)務(wù)、65歲以上躉交業(yè)務(wù)未經(jīng)人工核保由銀保通系統(tǒng)直接出單的情況。三是對(duì)保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，未根據(jù)投保人收入水平、年齡及保費(fèi)預(yù)算進(jìn)行提示復(fù)核。四是部分承保保單未按要求取得投保聲明。五是部分外資銀行和地方中小銀行未建立銷售信息管理系統(tǒng)，如東亞銀行廈門分行。六是部分銀保通系統(tǒng)不具備保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔等管理功能。
　　這也使得銀保業(yè)務(wù)的客戶信息不真實(shí)（信息缺失和信息虛假）狀況特別突出。保監(jiān)會(huì)同時(shí)發(fā)布的另一份通報(bào)顯示，抽查的161.48萬(wàn)件保單中，客戶信息不真實(shí)的保單占比4.02%。其中，銀保渠道信息不真實(shí)的保單占比為6.43%，個(gè)險(xiǎn)則為0.7%。銀保渠道的這一問題是其他渠道的8至9倍。
　　除信誠(chéng)和中美聯(lián)泰大都會(huì)之外，其余11家公司的問題保單都集中在銀保渠道，表現(xiàn)為地址不完整或缺失、電話虛假或缺失、系統(tǒng)內(nèi)投保人身份證號(hào)碼與投保時(shí)留存的身份證復(fù)印件號(hào)碼不一致、未留存被保險(xiǎn)人身份證號(hào)碼、系統(tǒng)記錄的電話和地址與投保單上信息不一致等。

　　認(rèn)真對(duì)待猶豫期
　　數(shù)據(jù)顯示，2014年銀保市場(chǎng)新單規(guī)模保費(fèi)達(dá)5920億元，較2013年增長(zhǎng)32.1%。面對(duì)近年來(lái)代理人增員難、留存難的現(xiàn)狀，多家險(xiǎn)企發(fā)力銀保渠道。
　　媒體人了解到，近期保險(xiǎn)公司為沖擊新年業(yè)績(jī)，多組織“開門紅”活動(dòng)。個(gè)別銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷售人員利用模糊表述的方法，向缺乏相關(guān)知識(shí)的金融消費(fèi)者介紹一種與定期存款一樣的“定期產(chǎn)品”，并稱其利息高且保本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)則誘導(dǎo)金融消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，給金融消費(fèi)者造成了不便甚至是損失。
　　保監(jiān)會(huì)人士提醒說(shuō)，消費(fèi)者如在銀行保險(xiǎn)渠道購(gòu)買一年期以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，要認(rèn)真閱讀合同，注意防范風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者可以在15天的“猶豫期”內(nèi)主動(dòng)申請(qǐng)退保，或在“猶豫期”內(nèi)客服人員致電詢問“是否反悔”時(shí)，提出退保。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，銀保亂象折射出的是保險(xiǎn)公司在銀保業(yè)務(wù)上的管控不力，以及依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)的淡薄。例如，大部分險(xiǎn)企即便發(fā)現(xiàn)代理銀行存在客戶信息不完整、不真實(shí)，仍繼續(xù)向合作銀行支付手續(xù)費(fèi)。
　　針對(duì)這些問題，保監(jiān)會(huì)責(zé)令各險(xiǎn)企嚴(yán)格貫徹落實(shí)銀保新政，進(jìn)一步規(guī)范財(cái)務(wù)管理，并監(jiān)督銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)在銀（郵）保通系統(tǒng)控制、投保需求分析和風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)評(píng)、銷售實(shí)名制、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書、客戶信息真實(shí)性等方面進(jìn)行整改。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)上文可知，目前銀保市場(chǎng)存在銀保新政執(zhí)行時(shí)間滯后、客戶信息不真實(shí)、測(cè)評(píng)流于形式、承保提示短信內(nèi)容不符合要求等問題，對(duì)此，保監(jiān)會(huì)加大監(jiān)管力度，并對(duì)違規(guī)企業(yè)進(jìn)行通報(bào)批評(píng)。消費(fèi)者在購(gòu)買銀保產(chǎn)品時(shí)需要注意，認(rèn)真對(duì)待猶豫期，以更好地保障自身的利益。