【摘要】前段時(shí)間新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》發(fā)布并實(shí)施，那么新的人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)會(huì)帶來什么影響呢？據(jù)悉，新人身險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)將導(dǎo)致意外險(xiǎn)保費(fèi)上漲。

　　銀行、保險(xiǎn)公司有時(shí)在推廣業(yè)務(wù)時(shí)為了拉攏新客戶會(huì)附贈(zèng)幾個(gè)月的意外險(xiǎn)，保障金額從幾萬元到幾十萬元不等，但從明年元旦開始，無論是銀行還是保險(xiǎn)公司，可能不再給客戶隨便贈(zèng)送意外險(xiǎn)了。因?yàn)樾掳妗度松肀ｋU(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡(jiǎn)稱《新標(biāo)準(zhǔn)》）實(shí)施，賠償范圍大幅度擴(kuò)大，意外險(xiǎn)成本水漲船高，保費(fèi)也可能隨之上漲。

　　硬幣大小瘢痕可賠付
　　《新標(biāo)準(zhǔn)》改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍。賠償從原來的7級(jí)傷殘擴(kuò)大到了10級(jí)傷殘，也就是說，若投保人意外摔斷了胸部的兩根肋骨、或者兩個(gè)以上的腳指頭，或者臉部有硬幣大小瘢痕，都可以得到賠付。
　　"在以前，以面部瘢痕為例，要達(dá)到24平方厘米才夠得上賠付標(biāo)準(zhǔn)。"新華人壽青島分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人張小鷹告訴媒體人。此外，在目前公示的《一年期個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款征求意見稿》將此前行業(yè)慣例中十幾項(xiàng)免除責(zé)任精減為7項(xiàng)，如"牙齒整形"、"美容手術(shù)"、"被保險(xiǎn)人因醫(yī)療事故導(dǎo)致"、"無合法有效駕駛證駕駛"、"駕駛無有效行駛證"等出現(xiàn)意外事故均不再納入責(zé)任免除范圍。

　　猝死明確不理賠
　　猝死意外到底賠不賠？這一直是保險(xiǎn)理賠中的"灰色地帶"。目前公示的《一年期個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款征求意見稿》中將猝死列為除外責(zé)任，這意味著猝死在意外中被明確為除外責(zé)任。
　　《新標(biāo)準(zhǔn)》在"責(zé)任免除"一欄除外責(zé)任精簡(jiǎn)為7項(xiàng)，具體包括："被保險(xiǎn)人酒后駕駛機(jī)動(dòng)車"、"主動(dòng)吸食或注射毒品"、"被保險(xiǎn)人猝死"、"投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害"、"從事潛水等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)"、"戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂"、"核爆炸、核輻射或核污染"等。
　　"猝死按照一般人的理解就是突發(fā)意外死亡，此前意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于‘猝死’多數(shù)是不予以賠付的，只有個(gè)別保險(xiǎn)公司明確寫在條款里。此次《征求意見稿》中明確了對(duì)‘意外傷害’和‘猝死’的定義。所謂‘意外傷害’是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。而‘猝死’，則被表述為表面健康的人因潛在疾病、機(jī)能障礙或其他原因在出現(xiàn)癥狀后24小時(shí)內(nèi)發(fā)生的非暴力性突然死亡。同時(shí)，《征求意見稿》還明確表明，猝死的認(rèn)定以醫(yī)院的診斷和公安部門的鑒定為準(zhǔn)。"張小鷹表示。
　　"保險(xiǎn)是看近因原則理賠，比如死亡如果是疾病引起的，那么意外險(xiǎn)不賠，而猝死的多數(shù)原因是心腦血管疾病。"
　　中國人壽個(gè)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，"若被保險(xiǎn)人購買的是單純的意外險(xiǎn)，則不能得到賠償，但一些重大疾病險(xiǎn)是可以對(duì)猝死理賠的。"

　　意外險(xiǎn)保費(fèi)或?qū)⑸蠞q
　　投保人受益賠償范圍擴(kuò)大的同時(shí)，也意味著保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的意外險(xiǎn)成本將相對(duì)上升，將面臨理賠成本上升、盈利空間壓縮的挑戰(zhàn)。以某保險(xiǎn)公司的附加意外傷害保險(xiǎn)為例，同樣是以一年為保險(xiǎn)期限，10萬的保險(xiǎn)金額，依照《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》設(shè)計(jì)的原標(biāo)準(zhǔn)的保費(fèi)為140元，而按新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)計(jì)的保費(fèi)則上漲至200元。
　　媒體人向平安人壽、信誠人壽等多家保險(xiǎn)公司咨詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前各家保險(xiǎn)公司仍然按照原標(biāo)準(zhǔn)來收取意外險(xiǎn)保費(fèi)，并沒有對(duì)費(fèi)率表進(jìn)行調(diào)整，他們至今也未收到上級(jí)公司下達(dá)該文件。按照該文件精神，今后的確需要對(duì)費(fèi)率表進(jìn)行調(diào)整，消費(fèi)者要支出的保費(fèi)可能會(huì)有所上漲，但不會(huì)對(duì)整體造成多少影響。畢竟目前保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保費(fèi)大幅上漲的可能性很小，而且意外險(xiǎn)是一個(gè)廉價(jià)的小險(xiǎn)種，總體對(duì)投?？蛻舻挠绊懖淮?。

　　無憂保提示：新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》擴(kuò)大了賠償范圍，受此影響，意外險(xiǎn)成本上升，意外險(xiǎn)保費(fèi)上漲。另外，新人身險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定猝死不在意外險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。