【摘要】我國是農(nóng)業(yè)大國，很多農(nóng)戶都是依靠種植農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)增加收入的目的。但是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)讓農(nóng)戶們遭受巨大損失，為此國家加緊出臺農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是金融支持“三農(nóng)”的重要組成部分，近年來取得了快速發(fā)展。2012年11月，國務(wù)院發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，明確了政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作的原則，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營、政策支持和監(jiān)督管理等進(jìn)行了明確規(guī)定。為了解《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》落實(shí)情況，進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展，筆者對江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況進(jìn)行了專題調(diào)研，發(fā)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐中，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》實(shí)施細(xì)則亟待落實(shí)。截至2013年9月末，江蘇省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入及農(nóng)險(xiǎn)基金總計(jì)25.02億元(不含農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)和漁船保險(xiǎn)保費(fèi))，為全省參保農(nóng)戶提供了516億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　保險(xiǎn)險(xiǎn)種從最初7個品種，擴(kuò)大到當(dāng)前主要種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、高效設(shè)施農(nóng)業(yè)，以及漁船漁民、農(nóng)機(jī)具等34個險(xiǎn)種，基本實(shí)現(xiàn)了對農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)和加工各個環(huán)節(jié)及相關(guān)領(lǐng)域的全覆蓋。五大種植業(yè)的承保面已經(jīng)從2007年的46%，提高到2012年的91%。2012年，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長至24.9億元，風(fēng)險(xiǎn)保障金額超過600億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付各類賠款達(dá)10.3億元，賠付率達(dá)41.9%，受益農(nóng)戶為396萬戶次。截至2012年底，全省各級巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額達(dá)20億元，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抵御較大災(zāi)害提供了有力保障，普遍實(shí)行了“政策性保險(xiǎn)、商業(yè)化運(yùn)作”的聯(lián)辦共保、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式。

　　從2007年至今，江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入(含農(nóng)險(xiǎn)基金)累計(jì)87億元，各級財(cái)政共安排農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼70億元。同時，省政府連續(xù)7年下發(fā)專門文件，部署全年農(nóng)險(xiǎn)試點(diǎn)工作，明確當(dāng)年工作任務(wù)和落實(shí)舉措，并將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作成效納入各級政府績效考核之中。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理費(fèi)的提取比例由不超過15%降低至不超過10%，并實(shí)行“分段提取，總量控制”。通過研究設(shè)置合理可行的績效評價(jià)指標(biāo)，綜合評價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生的影響。保險(xiǎn)費(fèi)率、起賠標(biāo)準(zhǔn)和免賠率也進(jìn)一步降低。

　　2012年11月，國務(wù)院《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》發(fā)布后，江蘇省各地政府、保險(xiǎn)公司均出臺了一系列舉措。江蘇省率先研究出臺了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)資金管理的意見》，為強(qiáng)化保費(fèi)補(bǔ)貼資金的預(yù)、決算管理，嚴(yán)格規(guī)范保費(fèi)資金的籌集、使用，加強(qiáng)保費(fèi)資金的監(jiān)督檢查等各項(xiàng)工作提供了制度保障。江蘇省內(nèi)相關(guān)保險(xiǎn)公司在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、查勘、定損和理賠等工作時，嚴(yán)格按照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》有關(guān)要求執(zhí)行到位，規(guī)范實(shí)務(wù)流程，深入貫徹落實(shí)“三公示”制度，嚴(yán)格執(zhí)行定損理算規(guī)則，準(zhǔn)確核定損失程度等，及時做好出險(xiǎn)后的理賠工作。

　　雖然《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的實(shí)施為“三農(nóng)”工作深入開展提供了有力的法律支持，但在實(shí)際執(zhí)行中受多種因素影響，農(nóng)戶自主投保的意識尚有欠缺。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障程度偏低，明顯滯后于農(nóng)戶的實(shí)際需要。另一方面，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠條件高，一些農(nóng)戶因?yàn)?zāi)受損達(dá)不到理賠標(biāo)準(zhǔn)，拿不到足夠賠償，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策產(chǎn)生懷疑和不信任。此外，部分險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)與農(nóng)戶的需求不相匹配，影響了農(nóng)戶投保積極性。

　　不得不說的是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠定損操作難度大，實(shí)際核查容易存在誤差。農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測，特別是不具有普遍性的災(zāi)害情況，一般年景下較少地區(qū)出現(xiàn)的種植物大面積減產(chǎn)減收事件難以界定責(zé)任；基層核災(zāi)時面廣量大，雖然經(jīng)過農(nóng)業(yè)專家組的科學(xué)測量測產(chǎn)，但保險(xiǎn)公司任務(wù)多、人數(shù)不足，往往出現(xiàn)誤差，影響到理賠范圍和標(biāo)準(zhǔn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，江蘇省高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面為38.65%，低于主要種植業(yè)61.35%的保險(xiǎn)覆蓋面，高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為滯后。農(nóng)戶參保積極性不高的主要原因?yàn)?，高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶自付保費(fèi)比例高，多數(shù)農(nóng)民都抱著不會發(fā)生災(zāi)害的僥幸心理拒絕投保。另外，農(nóng)險(xiǎn)條例中賠款時限方面的要求在實(shí)際執(zhí)行中有一定難度，并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性人才和專業(yè)仲裁機(jī)構(gòu)匱乏。

　　眾所周知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的強(qiáng)有力保障，需要不斷完善，全面提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成效和水平。因此，建議加大政府扶持力度，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政投入。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，要不斷健全財(cái)政補(bǔ)貼的長期和穩(wěn)定機(jī)制，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)項(xiàng)目扶持、農(nóng)村信貸資金有機(jī)地結(jié)合起來；其次，要規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)操作程序，嚴(yán)禁集體經(jīng)濟(jì)組織或村組干部個人“墊保、代保、虛保”；再次，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)核災(zāi)定損專家組的作用，運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，提高查勘定損精確度，簡化理賠程序，堅(jiān)持公開、公平、公正，要規(guī)范檔案管理。

　　發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還要不斷發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，吸引社會資本加大對高效農(nóng)業(yè)的投資力度，促進(jìn)高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。同時，保險(xiǎn)公司要加快新險(xiǎn)種的開發(fā)，完善高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制。鑒于《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中部分條文與實(shí)際情況存在一定沖突，還有部分條文與現(xiàn)實(shí)有相當(dāng)差距，因此建議在充分聽取基層意見的基礎(chǔ)上，盡快出臺實(shí)施細(xì)則，真正使《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》能夠成為指導(dǎo)和引領(lǐng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的法律規(guī)范。

　　無憂保提示：參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意味著當(dāng)農(nóng)戶們遭受自然災(zāi)害和意外事故時，就可以獲得賠償，減少經(jīng)濟(jì)損失。目前，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》實(shí)施細(xì)則還未落實(shí)。