【摘要】為了更好地服務(wù)于群眾，近期相關(guān)部門發(fā)布了新版《人身保險傷殘評定標準》。那么新版《人身保險傷殘評定標準》發(fā)布會帶來什么影響呢？我們來了解一下。

　　新版《人身保險傷殘評定標準》（以下簡稱“傷殘新標”）自2014年1月1日起正式實施，沿用14年之久的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（以下簡稱“原標準”）將被廢止。目前，長城人壽等險企已推出新版意外險，而更多的保險公司正在加緊產(chǎn)品的測算。隨著保障范圍的擴大，參照傷殘新標的多數(shù)意外險產(chǎn)品或面臨漲價。不過有保險專家指出，無論新老產(chǎn)品都應(yīng)當以傷殘新標為標準，否則老產(chǎn)品將屬違規(guī)銷售。

　　據(jù)了解，長城人壽在新產(chǎn)品研發(fā)方面表現(xiàn)得最為積極，早在今年9月底已率先在國內(nèi)推出了新傷殘標準綜合意外卡單；中英人壽也于11月25推出了依據(jù)傷殘新標設(shè)計的意外險—“樂程無憂意外保障計劃”；另一家大型保險公司新傷殘標準意外險將于本月上線，對應(yīng)的原標準產(chǎn)品已經(jīng)停售。另據(jù)中國平安一位業(yè)務(wù)員介紹，他們也將于下月開始推出新意外險產(chǎn)品。媒體人采訪的30多家保險公司獲悉，目前多數(shù)險企正在加緊新產(chǎn)品的研發(fā)或測試，而少數(shù)公司如泰康人壽、友邦保險、中意人壽、中宏保險等目前并未進行產(chǎn)品調(diào)整。

　　無論是原標準還是傷殘新標，都成為意外險能否賠付的重要參考指標，但是就是這些指標此前時常引發(fā)理賠糾紛和爭議。媒體人查閱比對新舊傷殘標準發(fā)現(xiàn)，原標準殘疾項目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性難度大，不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費者的現(xiàn)實需求。在此基礎(chǔ)之上，傷殘新標將傷殘等級劃分更細、更全。原標準為7個傷殘等級、34項傷殘條目，而傷殘新標則擴展增加至10個傷殘等級、281項傷殘條目。傷殘新標改變了原標準以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，其中特別細化了原標準中對廣受爭議的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙的有關(guān)描述。

　　目前長城人壽、中英人壽已推出的新意外險產(chǎn)品保障范圍都得到擴容。以長城人壽安順綜合意外險為例，條款中就增加了原標準未包括的8-10級的輕度傷殘保障100余項，針對1-10個等級明確了100%-10%的給付比例。該卡單還涵蓋65萬元航空意外保障、15萬元其他交通意外等方面保障，保單有效期為一年，18-55周歲人群可以購買，目前每年保費200元。對此，相關(guān)負責人介紹稱，該產(chǎn)品價格還是有一定的上調(diào)，主要是賠付擴大導(dǎo)致賠付成本增加所致；不過該產(chǎn)品在定價并無業(yè)內(nèi)先例和以往一些風險發(fā)生率可循的情況下，推出后還是受到了市場的認可。

　　隨著傷殘新標對于傷殘賠付范圍的擴大，消費者最關(guān)心價格如何變化的問題。一家大型保險公司業(yè)務(wù)員表示，傷殘新標意外險產(chǎn)品價格上漲普遍在20%-30%之間，不過也并不意味著所有產(chǎn)品都漲價，目前保險行業(yè)的意外險產(chǎn)品超過5000款，由于產(chǎn)品定位差異化，加上各家保險公司經(jīng)營管理和市場策略方面也有差異，產(chǎn)品所分攤的管理成本也不同，有的產(chǎn)品也未必上調(diào)價格，例如團險業(yè)務(wù)價格上漲并不明顯。據(jù)悉，中意人壽等公司目前還在進一步對價格調(diào)整。

　　另外，對于大家關(guān)心的新老標準如何承接問題，一些參照原標準的意外險將停售，多家險企都表示目前正在和業(yè)內(nèi)進行探討，泰康人壽、中意人壽負責人均對媒體人表示，對于已投保的客戶明年起將按照傷殘新標套用到老條款中進行賠付。

　　承保范圍全面擴容
　　傷殘新標改變了原標準以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍。覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運動、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等八大門類。特別是其傷殘標準由此前的7級34項升級為10級281項，并針對1-10個等級明確了100%-10%的給付比例等。值得一提的是，傷殘新標實施后，臉部有硬幣大小瘢痕便可獲賠，而以前要達到24平方厘米才夠得達到賠付標準。

　　保費上漲成趨勢
　　目前已經(jīng)面市的三款產(chǎn)品價格都有不同程度的上浮，多位業(yè)內(nèi)人士表示，由于傷殘范圍擴大，推高了保險公司的理賠成本，新產(chǎn)品或?qū)⑻醿r。有分析人士介紹，新標準實施后意外險價格上漲區(qū)間普遍在20%-30%之間，不過漲價幅度不能一概而論，也可能有的產(chǎn)品在保障范圍擴大后不提價。因為很多意外險按照約定金額進行賠付，不會因為責任范圍廣了就需要賠付更多。不過值得關(guān)注的是，鑒于意外險賠付成本的上升，今后保險公司贈送意外險的數(shù)量將有所減少。

　　猝死將納入免責
　　今后猝死將納入免責，對保險責任明確后，引發(fā)的保險糾紛有望減少。中保協(xié)上月草擬了《一年期個人意外傷害保險條款（示范條款）征求意見稿》,在“責任免除”一欄除外責任精簡為7項，具體包括酒后駕駛機動車、主動吸食或注射毒品、被保險人猝死、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害、從事潛水等高風險運動、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂、核爆炸、核輻射或核污染等。較以前更為一目了然，其中將被保險人猝死也納入免責，對此分析人士表示，猝死多為疾病或者機能障礙所致而并非意外，因此這樣理清之后也便于減少保險糾紛。

　　傷殘新標適用老條款
　　保險行業(yè)協(xié)會要求，新的傷殘評定標準自2014年1月1日起實施，各保險公司在明年起新簽發(fā)的保單應(yīng)按要求使用傷殘新標。雖然已有半年的過渡期，但老標準已經(jīng)延用14年，而且目前市場上大部分產(chǎn)品仍使用老條款，那么現(xiàn)在已買了意外險的投保人以后出險怎么辦？新老保單如何過渡備受關(guān)注，盡管監(jiān)管層目前尚未對外明確公布過渡方案，近日媒體人采訪的多家公司均表示，會將新條款納入到已經(jīng)生效的保單中。

　　無憂保提示：新版《人身保險傷殘評定標準》發(fā)布后，意味著沿用14年的傷殘原標準即將廢止，同時意外險價格也會上漲。不過值得欣喜的是新傷殘標準范圍更廣泛，意外險承保范圍也會擴大。