【摘要】現(xiàn)行的費(fèi)率結(jié)構(gòu)存在不公平、不合理問題，低風(fēng)險客戶費(fèi)率偏高，保費(fèi)與其風(fēng)險狀況不相匹配，這給車險的健康發(fā)展帶來不利影響。為了解決這個問題，政府決定于5月份啟動商業(yè)車險費(fèi)率改革。

　　“2013年我國車險涉訴案件達(dá)到60多萬件，很多案件是由于車險條款不夠規(guī)范或存在歧義所引發(fā)的?！睋?jù)中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次《2014版示范條款》修訂的重點(diǎn)，就是要解決現(xiàn)實(shí)當(dāng)中容易引發(fā)爭議的條款表述，減少消費(fèi)者因?qū)l款理解不當(dāng)造成的糾紛。

　　“老婆倒車不慎撞死老公遭保險公司拒賠”的案例曾在社會上引起軒然大波，而這樣的爭議將隨著一紙“新版商業(yè)車險條款”的下發(fā)而不復(fù)存在。

　　2月4日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“中保協(xié)”）發(fā)布消息稱，為進(jìn)一步完善商業(yè)車險條款，提高行業(yè)服務(wù)水平，更好地保護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益，按照《中國保監(jiān)會關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》要求，中國保險行業(yè)協(xié)會在2012年發(fā)布的商業(yè)車險示范條款基礎(chǔ)上，組織修訂完成《中保協(xié)機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款（2014版）》，現(xiàn)向社會公開征求意見。

　　條款更人性化
　　“2013年我國車險涉訴案件達(dá)到60多萬件，很多案件是由于車險條款不夠規(guī)范或存在歧義所引發(fā)的?！睋?jù)中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次《2014版示范條款》修訂的重點(diǎn)，就是要解決現(xiàn)實(shí)當(dāng)中容易引發(fā)爭議的條款表述，減少消費(fèi)者因?qū)l款理解不當(dāng)造成的糾紛。
　　據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，現(xiàn)有保險示范條款中的表述為“被保險人和駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡不予賠償”，而這也是“老婆倒車不慎撞死老公遭保險公司拒賠”的依據(jù)所在。實(shí)踐中這一條款經(jīng)常被媒體報(bào)道且爭議較大，因此《2014版示范條款》正面回應(yīng)社會公眾關(guān)注熱點(diǎn)，刪除了“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡，保險人不負(fù)責(zé)賠償”的約定，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入了承保范圍。
　　“這一改動充分體現(xiàn)了尊重人的生命價值的人文理念，也使得保險條款更加人性化，更加符合社會公眾需求和我國保險行業(yè)實(shí)際?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人告訴媒體人，《2014版示范條款》不僅明確第三者“不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人”，從而實(shí)質(zhì)上將“投保人”納入了第三者范圍，同時進(jìn)一步明確了“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。此外，《2014版示范條款》進(jìn)一步明確了保險責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)系，在總則、保險責(zé)任部分中分別強(qiáng)調(diào)了保險人承保風(fēng)險的范圍不包括免除保險人責(zé)任的損失或費(fèi)用，以此來明確保險責(zé)任范疇和除外責(zé)任范疇，便于消費(fèi)者理解兩者的關(guān)系。

　　保障范圍更寬
　　據(jù)了解，為更好地滿足保險消費(fèi)者對保險保障的需求，《2014版示范條款》對現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除中爭議較大的“車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了刪減，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，擴(kuò)大了保險保障范圍。此項(xiàng)修訂使廣大商業(yè)車險投保人、被保險人風(fēng)險保障水平得到大幅提高，使廣大消費(fèi)者實(shí)實(shí)在在獲益。
　　與此同時，《2014版示范條款》將現(xiàn)行的38個附加險整合為11個附加險，其中5個附加險承保風(fēng)險被并入主險保險責(zé)任，包括教練車特約、倒車鏡車燈單獨(dú)損壞、車載貨物掉落、法律費(fèi)用及租車人人車失蹤附加險；刪除了23個對消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險保障意義不大或?qū)儆诓糠直ｋU人提供的增值服務(wù)的附加險，例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車服務(wù)等；新增了“無法找到第三方特約險”附加險。對于這樣的變化，一位保險專家告訴媒體人，經(jīng)過精簡和調(diào)整后的《2014版示范條款》附加險，設(shè)計(jì)更為合理，更符合大眾需求，也有利于減少消費(fèi)者在投保商業(yè)車險時的選擇困難。

　　理賠更加便利
　　“《2014版示范條款》精簡優(yōu)化了保險條款體系和結(jié)構(gòu)，除對特種車、摩托車、拖拉機(jī)，單程提車單獨(dú)設(shè)置條款外，其余機(jī)動車均采用統(tǒng)一的保險條款?！敝斜f(xié)上述負(fù)責(zé)人稱，優(yōu)化后的條款結(jié)構(gòu)為“總則+四個主險的個性化條款+通用條款”，大幅簡化了保險條款的結(jié)構(gòu)。不僅如此，《2014版示范條款》對責(zé)任免除中免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行歸類梳理，一方面將免賠率與免賠額單獨(dú)列明，另一方面將責(zé)任免除條款劃分為不保情形、原因除外、損失和費(fèi)用除外三類。同時對于不保情形中駕駛?cè)诉`法的情形、原因除外中違反合同義務(wù)約定免賠的情形進(jìn)行了整合；對于損失和費(fèi)用除外約定，依據(jù)各項(xiàng)免賠約定的內(nèi)在邏輯和屬性，區(qū)分為保險人絕對不保和可以通過附加險擴(kuò)展承保兩種情形。
　　值得關(guān)注的是，如果說經(jīng)過梳理優(yōu)化的《2014版示范條款》邏輯更加清晰，體系更加簡明，更加方便保險消費(fèi)者閱讀和理解，那么更加規(guī)范和優(yōu)化的配套單證，則將大幅便利消費(fèi)者理賠。據(jù)中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為落實(shí)《保險法》關(guān)于明確說明義務(wù)的要求，此次條款修訂專門編寫了商業(yè)車險投保告知書，對免除保險人責(zé)任的約定進(jìn)行了集中表述，并對條款中容易引致歧義的內(nèi)容進(jìn)行了解釋。同時參考國際成熟保險市場的做法，設(shè)計(jì)了汽車商業(yè)保險憑證，便于消費(fèi)者投保后放置車內(nèi)或隨身攜帶，作為享受保險保障相關(guān)權(quán)利的憑證。此外，為滿足保險消費(fèi)者對保險單“即時生效”的需求，此次條款修訂刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起?！被蛘摺凹磿r生效”之間做出選擇，允許有條件的保險公司自行設(shè)計(jì)投保單。

　　無憂保提示：綜上所述可知，近日，《中保協(xié)機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款（2014版）》向社會公開征求意見?！?014版示范條款》的推出，不僅有利于促進(jìn)費(fèi)率公平，拓寬保障范圍，，還有利于豐富商業(yè)車險產(chǎn)品的市場供給，擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。