【摘要】群眾投保醫(yī)療保險就是為了能讓自己的醫(yī)療可以得到保障，但是在投保醫(yī)療保險時要注意看清保險責(zé)任和免賠條款。

　　北京保監(jiān)局近期在處理保險消費投訴中發(fā)現(xiàn)，一些消費者因?qū)ν侗＝】惦U的認(rèn)識存在誤區(qū)或因未如實告知而導(dǎo)致理賠不順，有的甚至遭到保險公司拒賠。北京保監(jiān)局提醒廣大消費者，投保健康險要弄清保險責(zé)任以及免賠條款。

　　消費者投保健康保險后，若因疾病或意外而造成支出或損失便可獲得相應(yīng)的補償，目前常見的健康保險主要包括醫(yī)療保險和疾病保險。首先建議消費者在投保前要仔細(xì)閱讀保險責(zé)任條款，充分了解投保產(chǎn)品的保障范圍。

　　據(jù)介紹醫(yī)療保險的保險責(zé)任一般有醫(yī)療和手術(shù)費用，還可能包括住院費用，其理賠以投保人實際支出的醫(yī)療費用為限，累計賠付不超過保險合同約定的保險金額。若被保險人從社保等其他渠道獲得補償，保險公司賠付時還要適當(dāng)扣除。疾病保險以特定疾病的發(fā)生作為給付保險金的條件，只要發(fā)生保險合同約定的保險事故，保險公司將按照事先約定的保險金額給付保險金。不過此類保險通常有90天或180天的約定觀察期，觀察期內(nèi)不予理賠。

　　另外還需提醒投保人要關(guān)注免賠條款，常見的有免賠額、給付比例和免賠期。其中免賠額條款規(guī)定了保險費用給付的最低限額，主要適用于醫(yī)療保險，具體又分為單一賠款免賠額和全年免賠額，只有當(dāng)醫(yī)療費累計超過免賠額時才可申請理賠。給付比例則從正面規(guī)定了發(fā)生醫(yī)療費用時賠付的具體比例，如賠付費用支出的90%。“免賠期”條款廣泛適用于住院津貼類的健康保險，由于產(chǎn)品約定，保險公司按照被保險人的住院天數(shù)給付保險金，為降低道德風(fēng)險，保險公司通常設(shè)定三天免賠期，保險公司只對免賠期后給付保險金。

　　最后還需指出的是，有的投保人因投保時未如實告知而遭到拒賠，依據(jù)《保險法》規(guī)定也為了避免這類事件發(fā)生，投保人在投保時要向保險公司如實告知自身健康狀況及既往病史。按規(guī)定，對于投保時因故意或重大過失未履行如實告知義務(wù)的，將被保險公司拒賠而且也無法退還保費。

　　無憂保提示：消費者在投保健康險的時候要注意仔細(xì)閱讀保險責(zé)任條款，充分了解投保產(chǎn)品的保障范圍。還要特別關(guān)注免賠條款，維護自身利益。