【摘要】目前，我國商業(yè)車險費率改革意見出臺，引發(fā)市場的廣泛關(guān)注。根據(jù)實施意見，商業(yè)車險費率改革將在6省市試點，對一些保險公司將帶來影響。

　　商業(yè)車險費率改革 保費或下降10%
　　據(jù)保監(jiān)會財險部主任劉峰介紹，將率先開展商業(yè)車險費改市場的?。ㄊ校┯?個，分別是黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西和青島?！皬牡赜蛏峡矗@6個省市分布較均勻，但這些地方也并非保費大?。ㄊ校@反映了保監(jiān)會謹慎試點的態(tài)度?！蹦耻囯U企業(yè)分析人士覃松（化名）表示。從數(shù)據(jù)來看，2014年，上述6省（市）中資財險公司的保費之和約為1054.7億元，占全國中資財險公司保費之和的比例約14.3%。盡管目前公開渠道并不能查詢各財險公司的車險保費數(shù)據(jù)，但由于車險在中資財險公司業(yè)務(wù)中的絕對高占比，因此，財險保費數(shù)據(jù)具有重要參考意義。
　　據(jù)他透露，此前行業(yè)曾對商業(yè)車險費改的影響進行過測算，在保險責任不變的情況下，受多種因素影響，費改后的商業(yè)車險保費可能會下降10%左右，同時，車險不同于人身險，后者的價格下降可能激發(fā)更多的保險需求，而車險本身投保率較高，保險需求受價格影響較小，因此保費的下降對全行業(yè)將產(chǎn)生較大影響。因此，“保證價格總體平穩(wěn)”也成為本次改革過渡的關(guān)鍵要素。中保協(xié)也表示：“本次征求意見的機動車綜合商業(yè)保險示范條款，保障程度和費率水平都較為適中。下一步，為滿足消費者不同保障需求和消費水平，中保協(xié)還將繼續(xù)組織開發(fā)對應的示范條款，形成多層次的行業(yè)產(chǎn)品體系?！?br>
　　中小保險公司占比變化不大
　　商業(yè)車險費改之后，對各公司的市場占比影響幾何？覃松認為，中小財險公司在整個市場中的占比本來就很小，費改方案全面實施后，他們的業(yè)務(wù)在行業(yè)中的占比變化不會太大，但對公司個體來說，業(yè)務(wù)量可能發(fā)生巨大變化。
　　在他看來，更激烈的競爭將在“老三家”之間展開，三家之間在不同區(qū)域的市場份額可能發(fā)生變化。
　　從2014年的財險市場份額來看，人保財險、太保產(chǎn)險和平安產(chǎn)險各自的保費占中資財險公司保費總額的比例分別為34.22%、12.59%和19.37%，人保的份額領(lǐng)先優(yōu)勢比較明顯。但在不同地區(qū)情況也有差異。從保監(jiān)會選取的6個商業(yè)車險費改城市和北京、上海、廣東的2014年財險保費可以發(fā)現(xiàn)，人保在多數(shù)地區(qū)保持著領(lǐng)先地位，但是在上海卻被平安超越。截至2014年年底，平安保費占上海地區(qū)中資財險公司總額的26.43%，太保占20.26%，人保占16.63%，二者在廣東的市場份額相差也較小。太保在黑龍江和陜西的保費占比則低于10%。
　　業(yè)內(nèi)人士分析認為，人保的優(yōu)勢在于其網(wǎng)點全面，全國布局，而平安在一些經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)兇猛發(fā)力，市場份額明顯上升，給其他兩家財險公司很大壓力?！凹词刮覀兪谴蠊?，對費改也不樂觀，今后競爭必然更為激烈?，F(xiàn)在，公司將采取什么策略保市場、搶份額還沒明確?！蹦炒笮拓旊U公司員工表示。不過，他認為，降價搶市場肯定是大趨勢，但財險巨頭之間可能也會達成一些默契，不會一降到底，兩敗俱傷。

　　提高續(xù)保率有幾招
　　業(yè)內(nèi)人士普遍認為，費改對中小財險公司形成的挑戰(zhàn)將更大，不降價難，降價也難。無論大小公司，都在想招數(shù)如何先留住既有客戶，提高續(xù)保率，在此基礎(chǔ)上搶占新市場。某財險公司北京分公司負責人說，該公司正在收縮車險業(yè)務(wù)，一個重要原因就是進退兩難。本身中小公司的銷售費用已經(jīng)很高，如果再繼續(xù)降價，加上電銷、網(wǎng)銷等渠道的擠壓，公司將受到保費下降、賠付率上升的雙重擠壓；而如果撐著不降價，則又會失去市場。因此，中小財險公司確實面臨較大的費改壓力。
　　“監(jiān)管部門和保險公司對費改方案很了解，但由于信息不對稱的問題，一般消費者了解并不深入，也不會認真比較多家公司的保險產(chǎn)品，因此，如果保險公司工作到位，消費者一般不會轉(zhuǎn)保?！瘪烧f。
　　但從行業(yè)層面來看，由于公司之間的競爭等因素，車險轉(zhuǎn)保率仍然較高。某財險公司近期完成的轉(zhuǎn)保研究分析報告顯示，車險轉(zhuǎn)保三大因素分別為價格、禮品和理賠服務(wù)。據(jù)該項目負責人介紹，價格是消費者轉(zhuǎn)保的第一敏感因素，占比約30%；禮品滿意度是第二大因素，約占7%，研究發(fā)現(xiàn)，即使禮品價值不高，但適用與否往往會左右消費者的投保決定；第三大因素為理賠服務(wù)，約占5%，這也說明隨著險企服務(wù)水平的提高，因理賠問題轉(zhuǎn)保的消費者在減少。
　　由此看來，保險公司要鞏固既有市場份額可以從這些方面入手。據(jù)了解，目前一些大型保險公司綜合利用多種手段，例如電銷渠道人員會在保險期快到之前致電消費者讓其續(xù)保，但即使如此，想要達到80%的水平依然很難，仍有20%左右的客戶流轉(zhuǎn)，中小公司的這一比例則將更高。擺在中小公司面前的難題還很多，在車險領(lǐng)域，他們可能不僅要適當降低保費，同時還得從禮品、服務(wù)等各個方面全方位入手；同時，還得大力發(fā)展其他保險業(yè)務(wù)，探索轉(zhuǎn)型，平衡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

　　無憂保提示：商業(yè)車險費率改革實施后，商業(yè)車險保費可能會下降10%左右。此次車險費率改革后，中小保險公司占比變化不大，而轉(zhuǎn)保壓力或?qū)⒂兴黾印?