【摘要】進入2015年后，商業(yè)車險費率改革成為保險行業(yè)改革第一槍。據(jù)了解，商業(yè)車險費率改革實施意見出臺，車險費率改革示范方案即將推出。

　　6省市車險費率改革試點五月落地
　　“商業(yè)車險費改是一個龐大工程，今天只是發(fā)布費改意見，近期行業(yè)協(xié)會將發(fā)布示范條款、包括黑龍江等6省市試點方案并征求意見，正式試點方案有望在春節(jié)后印發(fā)。隨著保險公司的后臺、軟件、保單等一系列準備工作做完后，預估5月左右正式啟動試點。”劉峰在通氣上稱。保監(jiān)會選取了有區(qū)域代表性特點的黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6省市啟動改革試點后，再根據(jù)試點的情況推向全國。
　　2014年車險保費收入為5515.93億元，占整個財產(chǎn)保險保費收入的比重達到73.11%，是絕大多數(shù)財產(chǎn)險公司的主力險種。從服務對象上看，2014年汽車保有量為1.54億輛，行業(yè)承保汽車1.38億輛，隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險的覆蓋面、影響力都在不斷擴大，車險的價格和服務對于數(shù)億老百姓都可能產(chǎn)生影響，所以車險涉及行業(yè)問題，也是一個民生問題、公共熱點問題。
　　我國現(xiàn)行的商業(yè)車險費率條款主要基于2006年中保協(xié)制定的ABC三套標準，責任范圍和費率水平基本一致，行業(yè)沿用至今未作實質(zhì)性調(diào)整。這種相對集中統(tǒng)一的商業(yè)車險條款費率管理制度在當時市場情況下，有益于保護投保人利益。但是，隨著時間推移，各種問題凸顯。
　　保監(jiān)會副主席周延禮此前在國務院政策例行吹風會上表示，商業(yè)車險的改革，實際上是把商業(yè)車險的產(chǎn)品定價權交給保險公司，把產(chǎn)品的選擇權交給廣大消費者、車主，以激發(fā)保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力。
　　“我們在總結經(jīng)驗基礎上，讓費率改革與風險更加匹配，讓低風險車主享受更多的費率優(yōu)惠，同時拓寬車險保障的范圍，切實解決一些條款中不完善的地方，更好地保障消費者權益，使車主享受更多優(yōu)惠?！敝苎佣Y稱。

　　保證價格總體平穩(wěn)
　　劉峰認為，本次商業(yè)車險費改相比數(shù)年前引發(fā)惡性競爭的嘗試，有更加理性成熟的市場和完善的監(jiān)管手段，因此“保證價格總體平穩(wěn)”是本次改革最關鍵的要素。
　　由于商車費改前期是基于償一代體系下的測算和標準厘定，劉峰稱，爭取在償二代過渡期，2015年償一代和償二代交替的時間窗口內(nèi)，完成商業(yè)車險費率改革。此次在吸取2010年以來商業(yè)車險改革試點的經(jīng)驗后，《意見》提出三方面政策措施：首先是建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。中國保險協(xié)會擬訂并將不斷完善示范條款，財險公司選擇使用；鼓勵財險公司開發(fā)創(chuàng)新型條款，建立公開透明的條款評估機制和保護機制。
　　同時，要建立市場化的費率形成機制。保險協(xié)會將依據(jù)大數(shù)法則建立財險商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準純風險保費表，為厘定費率提供參考。再由財險公司根據(jù)自身情況測算基準附加保費，合理確定自主費率調(diào)整系數(shù)及調(diào)整標準。隨后根據(jù)市場發(fā)展情況，逐步擴大財險公司商車費率厘定主動權，最終形成高度市場化的費率形成機制。
　　當然，還得加強和改善商車條款費率監(jiān)管。建立健全商車條款費率回溯分析和風險預警機制，及時驗證精算假設的合理性、責任準備金提取的合規(guī)性和財務業(yè)務數(shù)據(jù)的真實性；并全面提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。
　　劉峰表示，“要建立對條款費率的動態(tài)監(jiān)管機制。發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題的，責令財產(chǎn)保險公司停止使用并限期修改。情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的商業(yè)車險條款費率。同時，要有效防止因商業(yè)車險費率過高損害社會公眾利益、或因費率過低形成不正當競爭、擾亂商業(yè)車險市場正常經(jīng)營秩序的行為。”
　　市場人士分析，此《意見》推出，利于質(zhì)地良好的保險公司。由于大的上市公司治理結構嚴密，內(nèi)控嚴格，不會輕易打價格戰(zhàn)。而一些中小保險公司，受約束動態(tài)監(jiān)管和資本約束，也不敢輕舉妄動。積極穩(wěn)妥推動車險費改，將利于行業(yè)激發(fā)創(chuàng)新活力，提質(zhì)增效。

　　無憂保提示：近日，保監(jiān)會印發(fā)商業(yè)車險費率改革意見。根據(jù)意見規(guī)定，省市車險費率改革試點將在五月落地，保證價格總體平穩(wěn)是此次改革的關鍵。