【摘要】隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國保險行業(yè)發(fā)展迅速，銀保業(yè)務規(guī)模也逐漸擴大。但在發(fā)展過程中，銀保渠道亂象仍存，引起監(jiān)管層的重視。

　　風險測評流于形式
　　銀保新規(guī)：銀行應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。

　　銀保渠道違規(guī)表現(xiàn)
　　部分銀行網(wǎng)點根本沒有進行風險承受能力測評，險企也未將測評問卷作為投保資料要件保存。如農(nóng)行錦州一支行銷售銀保產(chǎn)品時，并沒有對客戶進行需求分析和承保能力測評，生命人壽廈門分公司僅要求對高齡投保人進行測評。
　　還有險企測評內(nèi)容不完整，太平洋人壽統(tǒng)一制作下發(fā)提供給銀行的《新型產(chǎn)品經(jīng)濟承受能力測評問卷》中，并沒有包含投保人需求分析內(nèi)容。也有險企的測評內(nèi)容并不適合，如有的只測試投資偏好，但忽視甚至缺失了對投保需求的分析。依保監(jiān)會看來，評估結(jié)果的準確性、有效性值得商榷。而且，有的測評信息并不真實，客戶填寫的收入狀況等個人信息真實度不高，險企人員為了快簽單，就睜一眼閉一眼。
　　保險專家提醒客戶，風險測評是防范后續(xù)退保的有效措施，忽視這一環(huán)節(jié)將放大后期糾紛產(chǎn)生的風險。
　　銀保通系統(tǒng)存漏洞
　　銀行應當具備與管控保險產(chǎn)品銷售風險相適應的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)。當系統(tǒng)還沒有完全建好時，各險企、銀行為了搶業(yè)務就開始上線運行了。
　　保監(jiān)會在抽查時發(fā)現(xiàn)，部分系統(tǒng)缺失客戶收入水平校驗功能，沒有要求客戶輸入個人或家庭收入，當投保人年收入低于當?shù)厝司兪杖霑r，系統(tǒng)不能提示復核并轉(zhuǎn)由險企核保后出單。如合眾人壽廣西分公司有173份銀保保單在系統(tǒng)中記錄的投保人收入為空值或為“0”，出單渠道分別為交行、農(nóng)行、工行和郵儲銀行。除此之外，險企也沒有嚴格執(zhí)行特定人群保單人工核保制度，國壽、新華、生命、農(nóng)銀等多家公司的銀保保單仍存在60歲以上期繳業(yè)務、65歲以上躉繳業(yè)務未經(jīng)人工核保就由銀保通系統(tǒng)直接出單的情況。
　　對保單利益不確定的保險產(chǎn)品，未根據(jù)客戶收入水平、年齡及保費預算進行提示復核的也存在問題，甚至部分承保保單沒有按要求取得投保聲明。部分外資銀行和地方中小銀行還沒有建立銷售信息管理系統(tǒng)，如東亞銀行廈門分行，部分銀保通系統(tǒng)不具備保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔等管理功能，如郵儲銀行只能通過傳統(tǒng)方式傳輸投保資料，低時效性引起部分客戶的不滿。
　　宣傳冊內(nèi)容不合規(guī)
　　險企應合理設計保險單冊樣式，保險單冊封套及內(nèi)頁裝訂后應為A4紙大小，保險單冊封套在顏色、樣式、材料等方面應與銀行單證材料有明顯區(qū)別。
　　此前的銀保宣專彩頁、宣傳冊樣式不一，有的甚至與銀行資料雷同，導致客戶無法識別是銀行理財產(chǎn)品還是保險產(chǎn)品，統(tǒng)一規(guī)格是為了更明顯地做出產(chǎn)品區(qū)分。
　　而國壽、國華、泰康等多家險企的保險單冊封套及內(nèi)頁裝訂、字體、風險提示語句等不符合要求。人保壽險寧波分公司投保聲明設計不合理，與投保風險提示語抄錄欄列在一處，字跡不突出，沒有可供投保人簽字的地方。光大永明、長城人壽、人保壽險、太平洋人壽、信誠人壽、安邦人壽等多家保險機構(gòu)未調(diào)整投保資料中猶豫期時間，或僅在保單冊中注明猶豫期改為15日，保險條款、產(chǎn)品說明書、投保提示書中仍為10日。沒有及時更新宣傳頁，在某種程度上也折射出險企在各地的分支機構(gòu)對銀保新規(guī)的重視程度。
　　提示短信不規(guī)范
　　險企應當在劃扣首期保費24小時內(nèi)，或未劃扣首期保費但在承保24小時內(nèi)，以險企名義向客戶的手機發(fā)送提示短信。
　　此前，很多銀行客戶都反映，在繳完錢后都以為是存在了銀行，直到第二次險企打電話催繳保費時才發(fā)現(xiàn)，自己將存款買了保險產(chǎn)品，這就是市場上常說的“存單變保單”的違規(guī)現(xiàn)象。
　　為了規(guī)范銷售行為并及時提醒客戶，以便在猶豫期內(nèi)做出更正確的選擇，銀保新規(guī)要求在一天內(nèi)進行短信提醒。而太平洋人壽廈門分公司、信誠人壽廣西分公司等部分保險機構(gòu)發(fā)送的短信未包括保險期間、期繳保費及頻次、猶豫期起止日期等內(nèi)容，未提示投保人仔細閱讀保險合同條款；太平人壽天津分公司采取手工出單的保單提示短信缺少猶豫期權(quán)限和權(quán)利等；泰康人壽深圳分公司僅對續(xù)期客戶進行短信提示。
　　糾紛應對不力
　　銀行和險企應在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。
　　此前，銀保銷售誤導、退保糾紛時有發(fā)生，而當危機發(fā)生時，往往都是銀行脫離干系，損失由險企自己來買單。銀保新規(guī)要求，各司其職，如果在銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，應當問責銀行，而險企協(xié)助不力或服務不到位，將追究責任，并且合作雙方的責權(quán)應當在合作協(xié)議中明確體現(xiàn)。然而，有的險企與銀行簽訂的合作協(xié)議內(nèi)容并不完整，如幸福人壽運城中支、光大永明晉城中支、人保健康大同中支與銀行的合作協(xié)議中沒有明確在投訴處理過程中，對客戶損失進行賠償時如何劃分雙方責任。有的險企向合作銀行提供客戶退保、滿期給付等信息，但問題依然普遍存在。
　　不授權(quán)而自動轉(zhuǎn)賬
　　銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費的，應當就扣劃的賬戶、金額、時間等內(nèi)容與投保人達成協(xié)議，并有獨立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書。
　　試想一下，當自己的存款沒有得到授權(quán)就被銀行轉(zhuǎn)出去了，是不是很可怕。而在銀保市場，就存在這樣的現(xiàn)象。保監(jiān)會在專項檢查過程中就發(fā)現(xiàn)，有的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書不規(guī)范，如農(nóng)銀人壽益陽中支未要求躉繳客戶填寫授權(quán)書，國華人壽郴州中支的授權(quán)書只打印一聯(lián)留存于銀行網(wǎng)點，投保人沒有留存，部分授權(quán)書上客戶“轉(zhuǎn)出賬戶”為空白。工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、光大銀行等6家銀行天津分行、天津市郵政公司均未使用獨立于投保單的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書。此外，部分銀郵機構(gòu)未公示代理保險產(chǎn)品清單，未完整、真實記錄代理銀行網(wǎng)點名稱及網(wǎng)點銷售人員姓名或工號。同時，部分險企總公司財務制度未明確可否報銷基層機構(gòu)處置非正常滿期給付與退保事件、處理客戶投訴的相關(guān)費用和補貼，或規(guī)定的報銷額度較低，導致基層機構(gòu)采取虛列招待費、宣傳費、會議費、銀保專管員傭金等違規(guī)手段套取資金，用于處置客戶糾紛。

　　無憂保提示：在銀保業(yè)務發(fā)展過程中，銀保通系統(tǒng)存漏洞、宣傳冊內(nèi)容不合規(guī)、提示短信不規(guī)范、糾紛應對不力等違規(guī)現(xiàn)象多發(fā)。今年，監(jiān)管層再下限期整改令，進一步嚴禁銀保業(yè)務亂象。