【摘要】關乎國內(nèi)上億車主的車險費率改革終于有了新進展，改革實施意見出臺。在此次車險費率改革中，不同風險車主費率也有所不同。

　　車險費率改革三元素：條款、費率、監(jiān)管
　　“條款和費率是商業(yè)車險兩項車險產(chǎn)品的較為核心的因素，不同的條款和費率共同決定出不同的車險產(chǎn)品。如果只讓費率市場化，必然會帶來中小保險公司的生存空間受阻，而多因素共同決定車險產(chǎn)品價格也是業(yè)內(nèi)所期。”一位財險業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財經(jīng)日報》。保監(jiān)會下發(fā)的《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)中明確，圍繞建立健全市場化的條款費率形成機制的改革核心目標，一方面強調(diào)“放開前端”，逐步擴大財產(chǎn)險公司定價自主權;另一方面堅持“管住后端”，強化事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。
　　遵循上述目標，已確定的三元素包括條款、費率和監(jiān)管。條款方面，《意見》明確建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。具體而言，中國保險協(xié)會擬訂并將不斷完善示范條款，財險公司選擇使用;鼓勵財險公司開發(fā)創(chuàng)新型條款，建立公開透明的條款評估機制和保護機制。
　　第二個元素為費率形成機制，中國保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則要求，建立財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的搜集、測算、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準純風險保費表，為財產(chǎn)保險公司科學厘定商業(yè)車險費率提供參考。
　　此外，由財產(chǎn)保險公司根據(jù)自身實際情況科學測算基準附加保費，合理確定自主費率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標準。根據(jù)市場發(fā)展情況，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的費率形成機制。
　　此前，行業(yè)協(xié)會研究發(fā)布了汽車整車配件“零整比”報告，建立包含16萬個車型的機動車型標準數(shù)據(jù)庫，為商業(yè)車險精細化定價奠定技術基礎。
　　第三個元素則為對應的商業(yè)車險條款費率監(jiān)管的加強和改善?！兑庖姟访鞔_，建立健全商業(yè)車險條款費率回溯分析和風險預警機制，及時驗證商業(yè)車險費率厘定和使用過程中精算假設的合理性、責任準備金提取的合規(guī)性和財務業(yè)務數(shù)據(jù)的真實性。不斷強化償付能力監(jiān)管剛性約束，完善償付能力監(jiān)管制度體系，提高償付能力監(jiān)管制度執(zhí)行力。

　　6省區(qū)市平穩(wěn)試點過渡
　　在三元素構成的整體框架下，商業(yè)車險費改的試點意見亦將下發(fā)。黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個省區(qū)市被選為首批試點，保監(jiān)會明確這是考慮到“區(qū)域因素和綜合因素考慮”。
　　就改革影響而言，劉峰明確：“改革前后總體費用水平將保持平穩(wěn)。”而費率與風險在這中間將更為匹配，低風險車主將享受更低的車險費率。保監(jiān)會明確，此輪改革的實質(zhì)是把商業(yè)車險產(chǎn)品的定價權交還給行業(yè)，把產(chǎn)品的選擇權交給消費者，釋放公司發(fā)展的活力。對于行業(yè)而言，改革將轉(zhuǎn)變行業(yè)競爭模式、減少違規(guī)行為和優(yōu)化市場結構，改革引導保險公司調(diào)整定價、核保、費用和渠道政策，將單一的高手續(xù)費、高費用競爭轉(zhuǎn)化為以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標的全方位、多層次的競爭。
　　對于消費者而言，改革后商業(yè)車險將更好地發(fā)揮“獎優(yōu)罰劣”的作用，這意味著不同風險的車主將有不同的費率，以此引導車主安全駕駛，降低出險頻率。
　　事實上，在車險市場的發(fā)展過程中，定價模式一直是推動車險進步的重要因素。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的介紹，車險的費率市場化改革實際上按照發(fā)展階段的不同，車險的定價方式主要有保額定價、車型定價及使用定價三類。
　　中國目前仍處于保額定價階段，即車險費率施行統(tǒng)一標準，沒有費率區(qū)隔，并正在向半保額、半車型定價過渡。車型定價是歐美保險市場普遍采用的車險定價模式，對車輛風險的評估準確度更高。
　　在此輪改革中，另一備受關注的話題則是車型標準數(shù)據(jù)庫和行業(yè)信息平臺的搭建?！澳壳埃袌錾系能囆投嗲译s，統(tǒng)一的車型出險、賠付數(shù)據(jù)，制造、承保等數(shù)據(jù)及分享更令業(yè)界期待，也是改革中財險公司最為關注的方面?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。
　　另據(jù)了解，目前，中國保險行業(yè)協(xié)會正著手開展“車型名稱標準數(shù)據(jù)庫”的建設，在全行業(yè)層面統(tǒng)一車型名稱，研究分車型風險等級，為車型定價提供技術條件。保監(jiān)會則表示，“上述工作均在積極推進中?！?br>
　　無憂保提示：目前，商業(yè)車險費率改革意見已經(jīng)出臺。條款、費率、監(jiān)管是車險費率改革的三元素，根據(jù)實施意見，6省區(qū)市將實施平穩(wěn)試點過渡，為車險費率改革全面鋪開做鋪墊。