【摘要】為了促進相互保險健康有序發(fā)展，近日，中國保監(jiān)會發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》（以下簡稱《試行辦法》）。那么該《試行辦法》主要包括哪些內容呢？又有什么意義呢？

　　專家表示，相互保險組織可以成為股份制保險的合理補充，而且有利于樹立長期經營理念，促進保險業(yè)轉型升級。相互保險能夠更好地發(fā)展有利于被保險人長期利益的險種，從長遠看將對我國保險產品結構甚至商業(yè)模式產生重要影響。

　　“隨著保險"新國十條"的發(fā)布，政府對保險業(yè)發(fā)揮經濟助推器和社會穩(wěn)定器作用充滿期待，公眾對保險也有著強烈需求。在這一形勢下，創(chuàng)新發(fā)展相互保險這一普惠金融形式具有積極的現實意義?！?月2日，中國保監(jiān)會相關部門負責人就《試行辦法》答媒體人問時強調，相互保險組織具有不追求股東利潤和經營成本低廉的特點，不僅可以更好地為中低收入人群和高風險領域提供簡便靈活、惠而不費的保險產品和多樣化、個性化的保險服務，而且可以突破保險業(yè)現有商業(yè)模式局限，改變我國保險市場組織形式相對單一、保險產品競爭力有待提升的現狀，促進保險市場專業(yè)化、差異化、特色化、多元化發(fā)展。

　　歷史悠久“獨具優(yōu)勢”
　　所謂相互保險，是指有相同風險保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基礎上，以互相幫助、共攤風險為目的，為自己辦理保險的經濟活動。與股份制保險相比，相互保險組織沒有外部股東，由全體投保人共同所有，因此不存在投保人與保險人之間的利益沖突。而且這一保險形態(tài)發(fā)展歷史悠久，起源早于股份制保險，目前在國際保險市場仍占據重要地位，尤其在高風險領域如農業(yè)、漁業(yè)和中低收入人群風險保障方面得到廣泛應用。據國際相互合作保險組織聯盟統(tǒng)計，2013年全球相互保險保費收入達1.23萬億美元，占全球保險市場的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險組織總資產超過7.8萬億美元。
　　“從國際上看，相互保險組織具有三個獨特優(yōu)勢。”上述負責人介紹，相互保險組織的第一大特色就是投保人和保險人利益一致，能夠較好地實現以客戶利益為中心，并由客戶參與管理，從而有效避免保險人不當經營和被保險人欺詐所導致的道德風險。其次，相互保險組織展業(yè)費用較低，核災定損準確度較高，可以有效降低經營成本，為會員提供更經濟的保險服務。再次，由于沒有股東盈利壓力，相互保險組織的資產和盈余都用于被保險人的福利和保障，可以發(fā)展有利于被保險人長期利益的險種。

　　準入條件“較為寬松”
　　實際上，我國對相互保險早已進行了長期探索，尤其是近年來，隨著市場經濟發(fā)展和人們風險防范需求增加，各類社會主體發(fā)展相互保險的愿望愈發(fā)強烈，互聯網技術的發(fā)展更是給相互保險的發(fā)展帶來了新的機遇。
　　“對于我國而言，發(fā)展相互保險顯然有利于擴大保險覆蓋范圍，提高保險服務經濟社會能力?！闭劶跋嗷ケｋU的發(fā)展前景，一位保險專家告訴媒體人，相互保險組織可以成為股份制保險的合理補充，而且有利于樹立長期經營理念，促進保險業(yè)轉型升級。相互保險能夠更好地發(fā)展有利于被保險人長期利益的險種，從長遠看將對我國保險產品結構甚至商業(yè)模式產生重要影響。
　　此外，發(fā)展相互保險可以通過經濟利益給廣大農民搭建一個自我管理的平臺，創(chuàng)新基層社會管理方式，提升農村社會管理效率，化解農村社會矛盾和風險，而且相互保險可以更好彰顯保險“互助共濟”的本質，弘揚“我為人人，人人為我”、“扶危濟困”的保險互助文化，有利于提高人民群眾的保險意識，改善保險行業(yè)形象。
　　當媒體人問及“如何讓相互保險成為股份制保險合理、必要的補充”時，上述負責人稱，《試行辦法》將從三個方向推動相互保險發(fā)展：第一類是一般相互保險組織，定位于按照公司化運作、在較大區(qū)域范圍內開展業(yè)務的大型組織。第二類是專業(yè)性相互保險組織，定位于在特定行業(yè)或特定風險領域開展單一相互保險業(yè)務的專業(yè)相互組織。第三類是區(qū)域性相互保險組織，定位于為地市級以下特定區(qū)域范圍內的居民提供專業(yè)保險服務的相互保險組織。
　　根據國際經驗，相互保險組織的融資難度相對較大。為培育相互保險這一新型市場主體，《試行辦法》設置了相對較為寬松的準入條件。其中，一般相互保險組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運營資金”及“有不低于500個初始會員”等主要設立條件，區(qū)域性、專業(yè)性相互保險組織需要滿足“有不低于1000萬元初始運營資金”和“有不低于100個初始會員”等主要設立條件。

　　監(jiān)管規(guī)則“求同存異”
　　值得關注的是，由于相互保險與股份制保險之間的本質區(qū)別在于所有制和治理方式不同，而在日常經營和業(yè)務規(guī)則等方面沒有明顯差別，因此世界各國對兩者的業(yè)務監(jiān)管也基本保持一致。
　　“《試行辦法》基本遵循了現有的監(jiān)管框架，在業(yè)務監(jiān)管上采取與股份制公司基本趨同的規(guī)則，但也體現了針對性?！北１O(jiān)會上述負責人告訴媒體人，為充分體現相互保險會員制、人合性及民主管理的特色，《試行辦法》在治理結構、信息披露等方面進行了針對性規(guī)定，以充分保障參保會員的權益。
　　不僅如此，對不同規(guī)模的相互保險組織，《試行辦法》也進行了適當區(qū)別對待。其中，一般相互保險組織基本按照保險公司的現行監(jiān)管制度進行監(jiān)管，區(qū)域性、專業(yè)性和涉農相互保險組織則根據實際情況適當放寬了監(jiān)管要求。對區(qū)域性、專業(yè)性等中小型相互保險組織將探索授權各保監(jiān)局實施屬地監(jiān)管，條件成熟時，還可逐步實行注冊制管理。
　　上述負責人同時強調，《試行辦法》是開展相互保險監(jiān)管的統(tǒng)領性、基礎性文件，更多體現的是相互保險監(jiān)管的主要原則和核心理念，接下來還將進一步在組織治理、信息披露、章程制定、償付能力、分支機構以及風險處置等方面制定配套細則，逐步構建一套完整、系統(tǒng)的相互保險監(jiān)管制度體系。下一階段，保監(jiān)會將做好引導和協(xié)調工作，支持有意愿、有條件的地區(qū)和行業(yè)組織探索設立各種形式的相互保險組織，同時加快相關立法進程，積極推動在《保險法》等法律法規(guī)中增加相關條款，為相互保險發(fā)展創(chuàng)造更好的法律環(huán)境，并加強與相關部門的溝通協(xié)調，理順管理機制，爭取優(yōu)惠政策，營造相互保險良好的政策環(huán)境。

　　無憂保提示：綜上所述可知，近日，中國保監(jiān)會發(fā)布《試行辦法》，進一步加強相互保險監(jiān)管。需要說明的是，《試行辦法》是開展相互保險監(jiān)管的統(tǒng)領性、基礎性文件，接下來還將進一步在組織治理、信息披露等方面制定配套細則。