【摘要】隨著兩岸交流越來(lái)越來(lái)頻繁，不少人都愛(ài)到香港買保險(xiǎn)，大陸客戶大多看中香港保險(xiǎn)價(jià)格便宜、理賠速度快、保障多等優(yōu)點(diǎn)。不過(guò)，赴港買保險(xiǎn)也存在許多風(fēng)險(xiǎn)。那么赴港買保險(xiǎn)具體有哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　媒體人了解到，寧波市民去香港買保險(xiǎn)已悄然有些成為新風(fēng)潮。有些寧波人甚至組團(tuán)赴香港買保險(xiǎn)，一些高凈值客戶一買就是幾百萬(wàn)元。

　　內(nèi)地有這么多保險(xiǎn)公司，而且也有很多品種的保險(xiǎn)，為何要選擇遠(yuǎn)赴香港購(gòu)買保險(xiǎn)?去香港買保險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)到底在哪里?日前，媒體人對(duì)此進(jìn)行了采訪。

　　香港保單往往保額更高期限更長(zhǎng)
　　市民于女士今年35歲，是一名全職太太，她于1月19日赴港旅游時(shí)，在尖沙咀海港城內(nèi)的一家英國(guó)保險(xiǎn)公司購(gòu)買了香港保險(xiǎn)。
　　“我購(gòu)買了保額100萬(wàn)港幣的重大疾病險(xiǎn)，無(wú)需體檢?！庇谂空f(shuō)，這一份保險(xiǎn)需要連續(xù)繳納保費(fèi) 20年，“實(shí)際上保單上注明的是以美元計(jì)算，總保額是12.8萬(wàn)美元，每年大概繳3400美元，折合成港幣是26000多元。”
　　內(nèi)地有這么多保險(xiǎn)公司，而且也有很多品種的重疾險(xiǎn) ，于女士為何要選擇在香港購(gòu)買呢?
　　她解釋道，“相比內(nèi)地類似的險(xiǎn)種，香港保單是覆蓋全球醫(yī)療資源，而且涵蓋的重大疾病要更多，保額更高，期限更長(zhǎng)，比如我的這份保單涵蓋了69種重大疾病，連埃博拉病毒都有，而且可以保到100歲?！?br>　　在于女士的保險(xiǎn)合同上，媒體人看到，在69種重大疾病中，發(fā)生癌癥等52種重大疾病，將以保額的100%賠付，如發(fā)生原位癌、冠狀動(dòng)脈血管成形術(shù)等非重疾12種疾病，可以保額的20%或25%預(yù)支賠償，而且，被保險(xiǎn)人可最多申請(qǐng)三次預(yù)支賠償，這一點(diǎn)頗受被保險(xiǎn)人歡迎。但是在現(xiàn)金價(jià)值一欄中，媒體人注意到，前兩年的現(xiàn)金價(jià)值為0，這意味著，一旦投保人申請(qǐng)退保，將拿不到所繳保費(fèi)。
　　于女士的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人裘小姐是寧波奉化人，她告訴媒體人，近一兩年，從內(nèi)地來(lái)找她咨詢香港保險(xiǎn)的客戶越來(lái)越多，她自己也經(jīng)常回寧波拜訪客戶，于女士就是一次她在朋友單位認(rèn)識(shí)并發(fā)展起來(lái)的新客戶。
　　“交流可以通過(guò)微信 、電話，但由于監(jiān)管規(guī)定，簽單一定要在香港境內(nèi)?！濒眯〗愀嬖V媒體人，不過(guò)除了首次簽單和繳費(fèi)需在香港，接下來(lái)的續(xù)費(fèi)，既可以選擇去香港繳費(fèi)，也可以選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。

　　近年來(lái)寧波人赴港買保險(xiǎn)勢(shì)頭迅猛
　　“我工作第一年還都是在接香港人的單，但從第二年，也就是去年開始，基本上都是做的內(nèi)地生意。”保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人裘小姐告訴媒體人，她現(xiàn)在基本每一兩個(gè)月就會(huì)回一次寧波拜訪和拓展客戶。據(jù)了解，裘小姐供職的這家保險(xiǎn)公司，歷史超過(guò)了150年，不少寧波人選擇在此投保。
　　“就像一些游客喜歡到香港買包買表一樣，現(xiàn)在來(lái)旅游順便買一份保險(xiǎn)的寧波客人也越來(lái)越多?！濒眯〗愀嬖V媒體人，這兩年這一發(fā)展態(tài)勢(shì)特別迅猛，不少寧波人甚至組團(tuán)來(lái)香港買保險(xiǎn)，為此他們公司還專門設(shè)立針對(duì)寧波客戶的“寧波組”。
　　“不少高凈值客戶一買就是幾百萬(wàn)元，眼睛都不眨一下?！濒眯〗阏f(shuō)，從購(gòu)買人群和險(xiǎn)種來(lái)看，民企老板為主，多是買重疾險(xiǎn)和具有分紅性質(zhì)的保險(xiǎn)。
　　“而且不少客戶選擇每年來(lái)港續(xù)費(fèi)，因?yàn)閯偤每梢猿弥U費(fèi)過(guò)來(lái)購(gòu)物。”裘小姐笑稱，她經(jīng)常帶著客戶在尖沙咀購(gòu)物，“就像帶旅游團(tuán)一樣，這也算是針對(duì)內(nèi)地客戶的特色增值服務(wù)吧”。據(jù)了解，這些客戶還會(huì)加她的微信，并以朋友圈的方式傳播，等他們的朋友再來(lái)香港旅游，就直接找裘小姐購(gòu)買保險(xiǎn)。

　　最大的不確定是匯率風(fēng)險(xiǎn)
　　昨天，從事保險(xiǎn)行業(yè)多年的營(yíng)銷經(jīng)理徐繼波告訴媒體人，由于香港保險(xiǎn)公司具有廣泛的投資渠道，比起內(nèi)地保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、投資收益高、保障范圍廣等優(yōu)勢(shì)，但其背后的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
　　其中，不確定性就是匯率風(fēng)險(xiǎn)。港幣與美元掛鉤，而近年來(lái)人民幣兌美元匯率一直成上漲趨勢(shì)，這就意味著港幣兌人民幣是貶值的。市民們?nèi)ハ愀圪?gòu)物時(shí)應(yīng)該也有明顯的感受，本來(lái)價(jià)格就有優(yōu)勢(shì)，再折算成人民幣計(jì)價(jià)就更便宜了。
　　同樣的，保險(xiǎn)收益也會(huì)受到匯率影響，香港保險(xiǎn)公司通常出售的是美元或者港幣保單，繳費(fèi)和理賠時(shí)幣種也保持一致，在十年、二十年的繳費(fèi)期中，人民幣匯率走勢(shì)如何將會(huì)一直存在不確定性的風(fēng)險(xiǎn)?！?002年左右，港幣100元可以兌人民幣102元，而現(xiàn)在只能兌換到80元人民幣?！毙炖^波說(shuō)，去香港買保險(xiǎn)，看上去收益率相比內(nèi)地很有競(jìng)爭(zhēng)力，但是一換回人民幣就縮水了，而且這一風(fēng)險(xiǎn)將伴隨著保單繳費(fèi)期及受益期長(zhǎng)期存在

　　需了解香港相關(guān)法律法規(guī)
　　買香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品 ，還需謹(jǐn)防“地下保單”。按照香港保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，香港保險(xiǎn)代理人所授權(quán)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍是在香港本地，因此辦理投保手續(xù)時(shí)，必須在香港本地進(jìn)行。這也就是要求非香港居民投保時(shí)，必須要親自來(lái)港辦理相關(guān)手續(xù)。父母可為兒女辦理投保手續(xù)，18歲以下的孩子可豁免去港。不過(guò)，香港的保險(xiǎn)公司對(duì)非香港居民投保，通常采取“來(lái)港見(jiàn)證制度”，包括見(jiàn)證投保人本人，留存有關(guān)入境記錄等具體措施。
　　市民需要注意的是，如果有人在內(nèi)地推銷香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，并讓投保人在內(nèi)地填寫投保書，繳納保費(fèi)，再將投保單，保費(fèi)攜帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單，這就是俗稱的“地下保單”、“地下保單”在兩地均不受法律保護(hù)，保監(jiān)會(huì)專門就此發(fā)出過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示。此外，賠付是否方便，也是購(gòu)買保險(xiǎn)需要去關(guān)注的一個(gè)非常關(guān)鍵的問(wèn)題。
　　浙江立業(yè)律師事務(wù)所律師黃文炯說(shuō)，香港保單受香港法律約束，一旦發(fā)生糾紛，需要投保人到香港，聘請(qǐng)當(dāng)?shù)芈蓭?，在?dāng)?shù)胤ㄍ徖?。?nèi)地和香港保險(xiǎn)法律制度上是有差異的，一旦出現(xiàn)訴訟，維權(quán)成本非常高。另外還要注意的是，香港保險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)不可能每年都去香港繳，在內(nèi)地往自己的香港賬戶里打錢是要交納一定手續(xù)費(fèi)的，黃文炯建議，由于香港保險(xiǎn)法律法規(guī)與內(nèi)地不同，市民在購(gòu)買之前需對(duì)相關(guān)法律法規(guī)了解，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，近年來(lái)，不少大陸人掀起一股赴港買保險(xiǎn)的熱潮，但赴港買保險(xiǎn)存在匯率風(fēng)險(xiǎn)。此外，香港保單受香港法律約束，一旦發(fā)生糾紛，需要投保人到香港，聘請(qǐng)當(dāng)?shù)芈蓭?，在?dāng)?shù)胤ㄍ徖?，維權(quán)成本非常高。