【摘要】隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷膨脹，監(jiān)管部門摸底調(diào)查的腳步也越發(fā)加快。據(jù)報(bào)道，近日，保監(jiān)會(huì)通報(bào)兩項(xiàng)專項(xiàng)檢查結(jié)果，直指當(dāng)前銀保市場(chǎng)亂象。那么對(duì)于銀保市場(chǎng)的亂象，政府應(yīng)該如何整治呢？

　　保監(jiān)會(huì)于近日通報(bào)了兩項(xiàng)專項(xiàng)檢查結(jié)果，直指當(dāng)前銀保市場(chǎng)亂象，并且毫不留情地對(duì)問題險(xiǎn)企進(jìn)行一一點(diǎn)名。

　　檢查主要是針對(duì)各人身險(xiǎn)公司和銀行執(zhí)行銀保新政的到位情況。保監(jiān)會(huì)的通報(bào)情況顯示，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)的主要問題有八大類，首當(dāng)其沖的是執(zhí)行銀保新政的時(shí)間滯后。這些違規(guī)問題的背后，凸顯保險(xiǎn)公司在銀保業(yè)務(wù)上的管控不力，以及依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)的淡薄。尤其是銀郵在銀保業(yè)務(wù)中的主動(dòng)權(quán)，使保險(xiǎn)公司對(duì)銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管控不到位。

　　保險(xiǎn)代理人的增員難和留存難，使銀保一躍成為保險(xiǎn)行業(yè)的主流渠道，且規(guī)模日益擴(kuò)大。保監(jiān)會(huì)于2014年4月初，出臺(tái)了銀保新規(guī)—《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，對(duì)投保年齡、從業(yè)人員引導(dǎo)、產(chǎn)品宣傳及猶豫期等方面進(jìn)行了調(diào)整。但銀保產(chǎn)品之所以廣受詬病，主要是因?yàn)樾乱?guī)雖已實(shí)施，但保險(xiǎn)人員駐點(diǎn)銀行、誤導(dǎo)銷售的現(xiàn)象并沒有得到根本改善。不少保險(xiǎn)人員仍在以“比存款利息高”為誘餌，誤導(dǎo)市民把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作存款來買。部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的最大投保年齡達(dá)到65歲，有的甚至達(dá)到70歲。

　　筆者認(rèn)為，銀保亂象的整治刻不容緩，須從以下方面進(jìn)行整治：

　　一是將新規(guī)落實(shí)到位，嚴(yán)禁保險(xiǎn)人員駐點(diǎn)。到銀行的市民大多數(shù)是存取款，在這里賣保險(xiǎn)的成功率較大，一些銷售人員為提高業(yè)績(jī)，不惜冒著被處罰的風(fēng)險(xiǎn)到銀行駐點(diǎn)，因此，保險(xiǎn)人員“混跡”銀行營(yíng)業(yè)大廳推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。但同時(shí)，銀行也是銀保的受益者，對(duì)此常常睜一眼閉一眼。然而，一旦出現(xiàn)糾紛，保險(xiǎn)公司和銀行的企業(yè)形象受到的損失，卻要比從中獲得的利潤(rùn)大得多。新規(guī)的出臺(tái)，有利于明確風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任分擔(dān)，讓銀行培養(yǎng)自己的銷售管理能力并有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離。因此，必須督促銀保機(jī)構(gòu)提高認(rèn)識(shí)、措施到位，加大對(duì)保險(xiǎn)人員駐點(diǎn)現(xiàn)象的處罰力度。

　　二是加大銀保費(fèi)用管控力度。一些保險(xiǎn)公司盲目追求保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)排名，以手續(xù)費(fèi)作為競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，造成銀保成本不斷攀升。因此，人身險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)現(xiàn)銀保代理業(yè)務(wù)費(fèi)用的獨(dú)立歸口核算，不得在各銷售渠道之間串用或調(diào)節(jié)費(fèi)用，不得以其他費(fèi)用彌補(bǔ)銀保代理業(yè)務(wù)費(fèi)用的不足。監(jiān)管部門要采取現(xiàn)場(chǎng)檢查、監(jiān)管談話、下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示函等手段，加大監(jiān)管力度；出臺(tái)針對(duì)銀保費(fèi)用管控的監(jiān)管指引，以最終保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益；對(duì)持續(xù)費(fèi)用超支、費(fèi)差損嚴(yán)重的公司，監(jiān)管部門應(yīng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象或檢查對(duì)象。

　　三是大力發(fā)展保障型產(chǎn)品。要落實(shí)新規(guī)、有效遏制銀保亂象，必須回歸保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障本質(zhì)。保險(xiǎn)的主要功能是保障，資金融通只是保障功能的派生功能。目前，保障型產(chǎn)品市場(chǎng)空間巨大，但客戶的保險(xiǎn)消費(fèi)也將更加理性?，F(xiàn)階段更應(yīng)調(diào)整策略，著力發(fā)展保障型產(chǎn)品。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，將保障功能作為核心，發(fā)揮自身風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)優(yōu)勢(shì)；在政策支持上，對(duì)保障型產(chǎn)品給予傾斜。除通過文件給予指導(dǎo)外，細(xì)化對(duì)保障型業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策，如在監(jiān)管費(fèi)收取上給予適當(dāng)?shù)臏p免或返還。在推動(dòng)稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)政策落地的同時(shí)，完善養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)稅收的優(yōu)惠政策。

　　無憂保提示：綜上所述可知，近日，保監(jiān)會(huì)通報(bào)兩項(xiàng)專項(xiàng)檢查結(jié)果，直指當(dāng)前銀保市場(chǎng)亂象。對(duì)此，專業(yè)人士認(rèn)為，政府可從三方面整治銀保亂象，即將新規(guī)落實(shí)到位，嚴(yán)禁保險(xiǎn)人員駐點(diǎn)、加大銀保費(fèi)用管控力度、大力發(fā)展保障型產(chǎn)品。