【摘要】2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品推陳出新，“創(chuàng)新”成為保險(xiǎn)業(yè)全年中最重要的關(guān)鍵詞。據(jù)了解，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新走向“深海”，那么這對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來說有什么影響呢？

　　當(dāng)最具前景的互聯(lián)網(wǎng)，與提升空間巨大的金融業(yè)相遇，迸發(fā)出的商業(yè)機(jī)遇，前所未有的值得期待。

　　過去的2014年里，互聯(lián)網(wǎng)券商、金融IT、征信、P2P等投資熱點(diǎn)不斷涌現(xiàn)。而2015年新年伊始，伴隨著保險(xiǎn)政策改革紅利不斷釋放，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為了業(yè)內(nèi)人士守候期待的“新風(fēng)口”。甚至有人斷言，這一保險(xiǎn)行業(yè)增長的“潛力軍”，將開啟全行業(yè)的“十倍快速成長期”。

　　十倍！這一數(shù)字一經(jīng)說出，便收到了不少質(zhì)疑聲。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士到底有沒有過于樂觀？這一點(diǎn)，不如讓客觀事實(shí)和數(shù)據(jù)來說明。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新走向“深?！?br>　　監(jiān)管部門的最新數(shù)據(jù)顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)到870億，相比2013年317.9億，同比增長了147%，發(fā)展規(guī)模非常迅速。另外，從參與主體來看，因?yàn)?013只有76家從事了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)工作，到2014年年底達(dá)到了90家。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，2015年將有5000億元保單通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，占到保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)的10%。
　　眾所周知，金融的本質(zhì)在于服務(wù)商業(yè)。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)正在改變著商業(yè)形態(tài)發(fā)生轉(zhuǎn)變，由此，金融服務(wù)也同時(shí)衍生全新的藍(lán)海市場，2014年，像是虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等等，都是這類新產(chǎn)物。
　　但從用戶角度來看，互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)行業(yè)最大的改造，莫過于服務(wù)邏輯的轉(zhuǎn)變，令這一類金融產(chǎn)品開始回歸保障本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)互助式、人人化的服務(wù)模式，能夠在一定程度上減少“人海模式”下的詐騙風(fēng)險(xiǎn)，令用戶漸漸找回，在上一輪“推銷”模式當(dāng)中對保險(xiǎn)業(yè)失卻的信任和信心。當(dāng)保險(xiǎn)公司不再為了“賣保險(xiǎn)而賣保險(xiǎn)”，當(dāng)這一產(chǎn)品的服務(wù)，為用戶帶來更多的、更加真實(shí)的安全感提升時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)才算真正“回歸”了它的本來面貌。
　　早年，保險(xiǎn)公司主要依靠線下經(jīng)紀(jì)人渠道來銷售產(chǎn)品，這一模式現(xiàn)在也還是大多數(shù)保險(xiǎn)公司銷售的主流模式。但總的來看，保險(xiǎn)渠道網(wǎng)絡(luò)化的大趨勢幾乎是不可逆轉(zhuǎn)的，伴隨著保險(xiǎn)趨向場景化、生活化，網(wǎng)絡(luò)必然會成為未來保險(xiǎn)消費(fèi)的主流場景。
　　另外，互聯(lián)網(wǎng)平臺整理歸納的大數(shù)據(jù)，正成為著“原住民”們的有價(jià)值資產(chǎn)，車聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療精確產(chǎn)品設(shè)計(jì)漸漸被用在了保險(xiǎn)當(dāng)中，產(chǎn)品的“用戶思維”提到了極高的層面，此時(shí)，產(chǎn)品簡單化以優(yōu)化用戶體驗(yàn)，漸漸變成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本要求。
　　實(shí)際上，政策方面，也先后多次明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”在保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新中的突破口作用?！靶聡畻l”細(xì)則中，就明確提出支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。
　　在互聯(lián)網(wǎng)思維的影響下，政策紅利的催動下，各家保險(xiǎn)公司在2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上的較量，比之2014年也有進(jìn)一步深化的趨勢。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)老大們?nèi)缰袊桨?行情,問診)，開始越來越注重網(wǎng)銷渠道，以各種類型網(wǎng)銷購物節(jié)來帶動產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道的拓展；創(chuàng)新基因比較強(qiáng)的公司如陽光保險(xiǎn)，干脆從源頭上打造了一款專門網(wǎng)銷的“爆款”保險(xiǎn)“健康隨e?！保褢?zhàn)線直接從渠道直接拉到了產(chǎn)品上。
　　“爆款”產(chǎn)品的出現(xiàn)，實(shí)際上代表著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新正走向縱深，陽光保險(xiǎn)的高層高層在接受媒體人采訪時(shí)曾講到：這款“健康隨e?！碑a(chǎn)品，實(shí)際上從設(shè)計(jì)到售賣一直遵循的就是一條完整的互聯(lián)網(wǎng)思維邏輯線—“去中介化”、“將一件產(chǎn)品做到極致”、“成本價(jià)推爆款”。而這一切的出發(fā)點(diǎn)，則都是以用戶為中心，令產(chǎn)品“極簡”，回歸保險(xiǎn)保障服務(wù)類金融產(chǎn)品的最本質(zhì)的功能特性。

　　十倍空間“剛需空間”或可期待
　　由上可見，與互聯(lián)網(wǎng)的相互交融，令保險(xiǎn)業(yè)迸發(fā)出前所未有的創(chuàng)新勢能。但接下來的問題就是，中國未來的保險(xiǎn)需求到底有多大？這一市場能夠承載產(chǎn)品創(chuàng)新迭代的體量嗎？
　　對此，市場研究人士的看法是“當(dāng)然可以”，他們參考發(fā)達(dá)國家的商業(yè)保障水平算出，中國保險(xiǎn)業(yè)未來至少有10倍的發(fā)展空間。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，目前中國的保險(xiǎn)密度是255美元/人，美國是3872美元/人，日本是4339.7美元/人。
　　在他們看來，目前，有三大因素正在驅(qū)動保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展期：第一層面來自于政策紅利釋放，利率、費(fèi)率改革提升保費(fèi)收入，償二代實(shí)施和投資范圍擴(kuò)大提升投資收益；第二層面就是來自于互聯(lián)網(wǎng)，技術(shù)變革正加速模式創(chuàng)新；與此同時(shí)，人均收入持續(xù)提升，人口進(jìn)入老齡化等全社會基礎(chǔ)基數(shù)也在發(fā)生著改變。
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇在接受媒體人采訪時(shí)指出，當(dāng)下“安全需求”已經(jīng)成為民生和政府最關(guān)注問題。而要滿足安全需求，作為一種有針對性的制度設(shè)計(jì)，其中，保險(xiǎn)不可或缺。在郝演蘇看來，保險(xiǎn)將成為社會剛性需求一個重要組成部分。
　　目前可見的是，2014年里，作為總綱性質(zhì)的新“國十條”頒布，從政策上驅(qū)動了保險(xiǎn)全面融入民生。而保險(xiǎn)的“剛需時(shí)代”伴隨著這些轉(zhuǎn)變，正在慢慢形成、穩(wěn)固。
　　除此之外，業(yè)界還認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)對于保險(xiǎn)的改造最終也將直接影響到需求端。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新、發(fā)展速率極有可能會超越目前的銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，甚至在未來成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的主流。
　　在賽迪顧問研究員江晶晶看來，目前保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程慢于銀行，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)的滲透比銀行、基金、信托難度更大。但就行業(yè)整體的提升空間來看，互聯(lián)網(wǎng)化帶給傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的影響絕不僅僅是多了一條營銷渠道，互聯(lián)網(wǎng)化的營銷渠道只是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的第一階段，一旦其它體系變革的條件日漸成熟后，一場徹底的革新即將到來，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的變革一定會超越銀行互聯(lián)網(wǎng)化的變革?！?br>　　她斷言，在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將出現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品，以及基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)品，針對電商平臺、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)安全、社交網(wǎng)絡(luò)等活動，針對電子商務(wù)平臺公司、平臺服務(wù)提供商、網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)者、社交網(wǎng)絡(luò)參與者等客戶，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如虛擬貨幣失盜險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)購物退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等。
　　另外，互聯(lián)網(wǎng)也為保險(xiǎn)公司帶來了搜集、分析、整合、利用數(shù)據(jù)的便利。一旦整體數(shù)據(jù)架構(gòu)形成，互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)的影響將是革命性的，所以說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一片新的“藍(lán)?！?，值得特別期待。

　　無憂保提示：綜上所述可知，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新走向“深?！?，互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)行業(yè)最大的改造，莫過于服務(wù)邏輯的轉(zhuǎn)變。另外，三大因素驅(qū)動保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展期，即政策紅利釋放、技術(shù)變革正加速模式創(chuàng)新、人均收入持續(xù)提升。