【摘要】近日，國內(nèi)第一款能夠?qū)羽B(yǎng)老社區(qū)的實物養(yǎng)老保障計劃的保險產(chǎn)品由合眾人壽率先推出。該保險產(chǎn)品做到了真正意義上的與養(yǎng)老社區(qū)掛鉤。

　　真正掛鉤實物社區(qū)
　　傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險一般為年金保險，即被保險人在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。
　　但是由于未來通脹水平不可預(yù)期，消費者對養(yǎng)老保險未來收益水平能否覆蓋養(yǎng)老成本普遍比較擔(dān)憂。因此，作為社會養(yǎng)老體系的第三支柱，個人商業(yè)養(yǎng)老保險在整個養(yǎng)老體系中所占的比重一直處于非常低的水平。據(jù)了解，我國養(yǎng)老年金保費收入每年只有一兩千億元，相比于壽險行業(yè)每年近萬億元的保費收入，占比也較校。
　　自2009年保監(jiān)會批準第一個養(yǎng)老社區(qū)投資試點以來，關(guān)于傳統(tǒng)養(yǎng)老保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)如何對接的討論一直不斷。
　　2012年，市場上開始出現(xiàn)掛鉤養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品。但是，這些掛鉤型產(chǎn)品仍然沒有解決傳統(tǒng)養(yǎng)老保險產(chǎn)品存在的無法鎖定未來通脹的問題。購買這些產(chǎn)品往往只是獲得保證入住養(yǎng)老社區(qū)的資格，而未來入住養(yǎng)老社區(qū)的的房屋租金和居家費用由保險合同產(chǎn)生的利益根據(jù)當(dāng)時的市場價來支付，多退少補，因此，客戶實際上獲得的還是保單的預(yù)期收益。如果未來養(yǎng)老社區(qū)租金和服務(wù)費大幅上漲，這些收益還是很有可能無法覆蓋，客戶還是無法鎖定未來的養(yǎng)老投入，實際與未來領(lǐng)取現(xiàn)金收益沒有本質(zhì)區(qū)別。
　　此次，合眾人壽實物養(yǎng)老保障計劃最大的突破就是鎖定客戶在未來養(yǎng)老社區(qū)租金方面的投入，客戶只要購買保險，就可以保證養(yǎng)老社區(qū)的入住，不論未來租金水平怎樣，都不用再增添租金?？蛻粲矛F(xiàn)在的錢鎖定未來入住養(yǎng)老社區(qū)的租金成本，保險資金投資收益好壞的風(fēng)險和通脹高低的風(fēng)險均由保險公司承擔(dān)。
　　對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院院長王穩(wěn)教授認為，合眾實物養(yǎng)老保障計劃打破了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的觀念和產(chǎn)品模式，從虛擬的預(yù)期收益保障向可見的實物保障轉(zhuǎn)移，單一的保單保障向有形保障與無形保障雙保障的形式轉(zhuǎn)變，推動了中國保險產(chǎn)品模式的升級。
　　但值得注意的是，由于未來人力成本、醫(yī)療成本等服務(wù)成本具有太高的不可控性，客戶未來入住養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)費用則要根據(jù)未來市場情況另外繳納。

　　首家開園入住
　　據(jù)了解，由合眾人壽旗下合眾健康產(chǎn)業(yè)投資有限公司在武漢投資建設(shè)的優(yōu)年生活養(yǎng)老社區(qū)將是第一家開園入住的由保險公司投資的養(yǎng)老社區(qū)。
　　作為中國首個CCRC養(yǎng)老社區(qū)，“優(yōu)年生活·持續(xù)健康退休社區(qū)”，打破居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老等三種養(yǎng)老模式不兼容的現(xiàn)狀，建立功能、優(yōu)勢更全面的新型養(yǎng)老模式。

　　面向中產(chǎn)階層
　　合眾人壽主打中產(chǎn)階層人群。選址養(yǎng)老壓力較大、收入中等的二線城市，床位數(shù)量多，每個項目可容納上萬人。按照計劃，待合眾養(yǎng)老社區(qū)完成全國化的戰(zhàn)略布局，可安置46萬老人的養(yǎng)老，保證了充足的床位資源。人們可以選擇現(xiàn)在繳費直接入住，也可以通過購買保險產(chǎn)品選擇未來入祝真正讓廣大消費者“住得進，住得起。”

　　無憂保提示：本次合眾人壽推出的產(chǎn)品已經(jīng)在武漢投資建設(shè)的優(yōu)年生活養(yǎng)老社區(qū)中實行了。該保險產(chǎn)品主要面向中產(chǎn)階層，價格上有一定優(yōu)勢。