【摘要】近期，我國發(fā)布了國內(nèi)首套重疾表，重疾表的發(fā)布可以為重疾險(xiǎn)的定價(jià)做一個(gè)參考。專家建議，在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，“足額投保”很重要。
　　
　　“目前，在壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)領(lǐng)域普遍存在客戶投保不足額的現(xiàn)象。”平安人壽理財(cái)規(guī)劃師郝女士說。
　　
　　5年前，郝女士的客戶劉先生投保了10萬元人壽保險(xiǎn)，同時(shí)附加了5萬元重大疾病保險(xiǎn)。不久前，40歲的劉先生被查出罹患惡性腫瘤，他在面臨高額醫(yī)療費(fèi)的同時(shí)，又面臨著因?yàn)橥Ｖ构ぷ鲙淼氖杖霚p少。雖然保險(xiǎn)公司很快將5萬元保險(xiǎn)金送到劉先生手中，他依然為自身的經(jīng)濟(jì)狀況感到擔(dān)憂。
　　
　　“罹患重大疾病的患者會(huì)有很大的心理壓力，如果再為醫(yī)療費(fèi)用憂心忡忡，那真是雪上加霜。”在醫(yī)院工作的張先生說。
　　
　　郝女士介紹說，劉先生就是投保不足額的一個(gè)典型代表。5年前，劉先生的年收入大約是20萬元，郝女士為他做了一份壽險(xiǎn)保額和重疾險(xiǎn)保額均為50萬元的保險(xiǎn)計(jì)劃，然而劉先生猶豫再三，還是將壽險(xiǎn)的保額降低到了10萬元，重疾險(xiǎn)的保額降到了5萬元。
　　
　　在郝女士接觸到的投保人中，不足額投保的情況很多。因此，她經(jīng)常向客戶宣導(dǎo)足額投保的概念。“許多客戶會(huì)考慮到高額的醫(yī)療費(fèi)用，不過除醫(yī)療開支外，很多人會(huì)忽視重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的其他影響。比如，長期病假或辭職養(yǎng)病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)調(diào)理期間的營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、家庭正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)的固定開銷等等。這些支出都會(huì)因?yàn)榧彝ナ杖脘J減而給家庭的經(jīng)濟(jì)造成巨大負(fù)擔(dān)。”郝女士表示。
　　
　　郝女士建議，應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)客戶的年收入水平和個(gè)人收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。“對(duì)于年收入在20萬元以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，我建議保額可以達(dá)到50萬元，這樣才不會(huì)因家庭經(jīng)濟(jì)支柱身患重疾造成生活品質(zhì)嚴(yán)重下降。”
　　
　　《重疾不重》的作者丁云生有著醫(yī)學(xué)界和保險(xiǎn)界雙重背景，他表示，“足額投保的保額應(yīng)該是年收入的5倍。”按照這樣的標(biāo)準(zhǔn)，上述劉先生的保額應(yīng)該在100萬元左右。
　　
　　丁云生表示，重疾險(xiǎn)的保額是年收入的5倍是有依據(jù)的。
　　
　　醫(yī)學(xué)界為了統(tǒng)計(jì)癌癥病人的存活率，采用5年生存率作為標(biāo)準(zhǔn)。
　　
　　5年生存率是指某種腫瘤經(jīng)過各種綜合治療后，生存5年以上的比例。用5年生存率表達(dá)有其一定的科學(xué)性。某種腫瘤經(jīng)過治療后，有一部分可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，其中的一部分人可能因腫瘤進(jìn)入晚期而去世。轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后3年之內(nèi)，約占80%，少部分發(fā)生在5年之內(nèi)，約占10%。所以，各種腫瘤根治術(shù)后5年內(nèi)不復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就很少了，故常用5年生存率表示各種癌癥的療效。
　　
　　“癌癥患者在治療后5年內(nèi)及其后，需要定期復(fù)查，積極配合醫(yī)生治療，才可使自己健康長壽。這5年很重要，如果常常為醫(yī)療費(fèi)用或收入情況擔(dān)憂不利于身體的恢復(fù)。投保重大疾病保險(xiǎn)的保額如果是年收入的5倍，就能比較好地解決這一問題。”丁云生說。
　　
　　惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。“重大疾病的存活率在不斷提高，我們沒有理由選擇放棄，應(yīng)該未雨綢繆，為自己準(zhǔn)備足夠的風(fēng)險(xiǎn)基金，應(yīng)對(duì)不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用和治療期間的收入損失。”丁云生表示。
　　
　　無憂保提示：近年來重大疾病發(fā)病率持續(xù)上升，消費(fèi)者應(yīng)該盡早購買重疾險(xiǎn)。無憂保網(wǎng)為您提供了多種選擇，如有興趣您可以查閱相關(guān)網(wǎng)頁。我們將竭誠為您服務(wù)。