【摘要】小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)等方面發(fā)揮著極為重要的作用。為了促進(jìn)小微企業(yè)健康有序發(fā)展，近日，五部門印發(fā)《大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。

　　日前，保監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、商務(wù)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)五部門聯(lián)合印發(fā)《指導(dǎo)意見》。該意見引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)加快發(fā)展信用保證保險(xiǎn)，運(yùn)用保險(xiǎn)特有的融資增信功能，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級，對緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題具有重要意義。

　　近年來，中國保監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)扶持小微企業(yè)發(fā)展，通過“保險(xiǎn)+信貸”的方式實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的增信功能，化解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。小微企業(yè)通過信用保證保險(xiǎn)機(jī)制，特別是貸款保證保險(xiǎn)，增強(qiáng)了自身的融資能力。

　　在貴州，保險(xiǎn)業(yè)以提供出口信用保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)以及傳統(tǒng)險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)保障為突破口，積極探索“政府+銀行+保險(xiǎn)”以及純商業(yè)化運(yùn)作等方式，幫助小微企業(yè)無抵押、無擔(dān)保、低成本地獲取銀行貸款。截至2014年10月末，貴陽市已有189家小微企業(yè)通過購買貸款保證保險(xiǎn)獲得銀行放貸3835萬元。

　　在貸款保證保險(xiǎn)“政府+銀行+保險(xiǎn)”模式下，小微企業(yè)在享受政府50%的保費(fèi)補(bǔ)貼后，實(shí)際按1.4%的保險(xiǎn)費(fèi)率投保，加上7.8%左右的銀行借款利率，企業(yè)融資總成本約9.2%；在商業(yè)保險(xiǎn)模式下，小微企業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估情況按平均3%至5.4%的保險(xiǎn)費(fèi)率投保，加上銀行借款利率，融資總成本在11.8%至13.2%之間。這兩種模式與資金市場無抵押貸款普遍收取的20%-30%左右的年融資利率相比，企業(yè)融資負(fù)擔(dān)平均降低41%以上。

　　由此可見，通過保險(xiǎn)化解還貸風(fēng)險(xiǎn)，有效提升了銀行業(yè)對小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度和放貸意愿，真正緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

　　去年8月，國務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中明確要求，加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力。為落實(shí)國務(wù)院戰(zhàn)略部署，中國保監(jiān)會(huì)在充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障、融資增信、損失補(bǔ)償?shù)裙δ艿耐瑫r(shí)，通過創(chuàng)新模式、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)等多種形式，支持小微企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)還可以通過給小微企業(yè)提供信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的方式，幫助企業(yè)解決融資難問題。

　　目前，針對不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)類別、不同領(lǐng)域的小微企業(yè)，保險(xiǎn)公司已提供13個(gè)大類險(xiǎn)種、幾千個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)能夠有效地幫助小微企業(yè)防范分散風(fēng)險(xiǎn)，提供損失補(bǔ)償，保障小微企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

　　實(shí)際上，目前保險(xiǎn)業(yè)為小微企業(yè)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了公眾所熟知的信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)外，還有承保因自然災(zāi)害而導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失的企財(cái)險(xiǎn)、因風(fēng)險(xiǎn)事故而導(dǎo)致營業(yè)中斷的利潤損失保險(xiǎn)、因產(chǎn)品質(zhì)量問題導(dǎo)致購買產(chǎn)品的消費(fèi)者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。尤其是信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)這兩種主要模式。通過提升小微企業(yè)資信水平，擴(kuò)大信用銷售規(guī)模，從而提高其產(chǎn)品和服務(wù)的市場競爭力；由保險(xiǎn)公司承擔(dān)向銀行償還責(zé)任，從而解決銀行不敢貸、企業(yè)貸不到的局面。

　　此次出臺(tái)的《指導(dǎo)意見》明確指出，鼓勵(lì)各地結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極探索以信用保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品為主要載體，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司通過“政府+銀行+保險(xiǎn)”這種多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作模式，經(jīng)營小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　一直以來，由于我國目前社會(huì)征信體系尚不健全，保險(xiǎn)公司在不了解小微企業(yè)信用記錄的情況下，無法對產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)合理定價(jià)。盡管此前保監(jiān)會(huì)已出臺(tái)多種政策，為小微企業(yè)融資提供全方位、多角度服務(wù)，但在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，仍存在一定障礙。保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰在此前就表示，一方面，小微企業(yè)信用記錄不規(guī)范，內(nèi)部管控比較薄弱，特別是一些企業(yè)沒有營業(yè)記錄，臺(tái)賬也不完整，給保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)帶來了較大的技術(shù)障礙。另一方面，很多小微企業(yè)出于降低經(jīng)營成本的考慮也傾向于降低或拒絕保險(xiǎn)支出，這在經(jīng)濟(jì)下行周期中尤為顯著。

　　有保險(xiǎn)專家就曾建言，應(yīng)當(dāng)加大社會(huì)征信體系建設(shè)，加快整合目前散落在各部門各領(lǐng)域的信用記錄數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，及時(shí)進(jìn)行信息交換，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)支持小微企業(yè)的工作開展。

　　值得關(guān)注的是，此次《指導(dǎo)意見》已然明確規(guī)定，人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、地方政府及相關(guān)部門推動(dòng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，整合小微企業(yè)注冊登記、生產(chǎn)經(jīng)營、納稅繳費(fèi)、勞動(dòng)用工、用水用電等信息資料，建立信用信息共享平臺(tái)，依法向征信機(jī)構(gòu)開放。試點(diǎn)放開經(jīng)營小微企業(yè)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。

　　可見，保險(xiǎn)業(yè)今后可繼續(xù)發(fā)揮信用保險(xiǎn)項(xiàng)下貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，形成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)降低、貸款利率下浮、保險(xiǎn)費(fèi)率下降的良性循環(huán)，促進(jìn)貸款保證保險(xiǎn)的健康發(fā)展，將幫助小微企業(yè)解決融資難問題落到實(shí)處。

　　無憂保提示：近日，保監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、商務(wù)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)五部門聯(lián)合印發(fā)《指導(dǎo)意見》?！吨笇?dǎo)意見》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對自主品牌、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)等小微企業(yè)，細(xì)化企業(yè)在經(jīng)營借貸、貿(mào)易賒銷等方面的風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新開發(fā)個(gè)性化、定制化的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。