【摘要】我們都知道，保險是針對沒有發(fā)生的保險事故提供保障的一種理財手段，那么，生病了就不能再投保健康保險了？帶病投保一定會遭拒嗎？

　　帶病能否投保
　　“帶病投保與健康人投保的區(qū)別只是在于帶病的投保人被保險公司稱為‘非標準體’或‘次健康體’，保險公司會對帶病的投保人核保程序更加嚴格。”中國人壽荊門分公司客戶服務中心經(jīng)理徐悅說，目前90%以上帶病投保的被保險人都是可以被承保的。只不過，對這些帶病者，在保險公司核保時程序更為嚴格，如要求被保險人出示病歷、體檢結果，填寫專項健康問卷，甚至會要求參加保險公司組織的體檢等，最后的核保結果可能也與標準體不同。
　　帶病投保的結果也有不同，保險公司同意以標準體承保、要求加費承保、要求約定除外責任承保，或保險公司因風險太大拒保。因此，帶病投保并不是不可能，結果也并非是拒保。

　　寧被拒保不要拒賠
　　“寧愿被拒保，也不要被拒賠。”徐悅提醒，很多投保人都擔心如實告知自己的身體狀況就買不到保險，這是一個認識上的誤區(qū)。其實，按照投保書上的要求如實告知也不一定會拒保。相反，隱瞞病情，即便是買到了保險，自己的身體也無法得到有效的保障。
　　“面對健康狀況告知書，很多帶病者選擇了隱瞞。究其緣由，是因為害怕，擔心將自己身體不健康的情況如實告知后，會導致保險公司給出對自己不利的結果。”徐悅說，投保人在身體不適的情況下投保，若因沒有如實告知，最后發(fā)展成大病，保險公司就可能以帶病投保而拒賠。若投保人主動告知，保險公司讓投保人做進一步體檢，在檢查結果沒有問題的情況下，也能按正常體承保。

　　投保前需綜合考量
　　“我的工作中多與重金屬和化學藥品打交道，我也想買一份商業(yè)健康險，理賠能獲得保障嗎？”在我市一家企業(yè)工作的李先生也為自己的健康開始擔憂。
　　那么，哪類人帶病投保不會被拒呢？一保險業(yè)內(nèi)人士介紹，保險公司在處理帶病投保時，主要根據(jù)被保險人投保前所患疾病、疾病目前情況、發(fā)生理賠的概率，以及被保險人的職業(yè)、年齡、性別等情況，綜合考量是承保還是拒保。
　　哪怕是承保，保險公司也要參考投保人購買的險種，同一種病投保不同的險種，也可能因風險不同，投保金額存在差異。如一次性可以治愈的疾病就可以按照正常體通過，而一些對日后健康有風險的慢性疾病很可能拒?；蚣颖ＹM。
　　另外，投保健康險，核保的關鍵看目前的身體狀況對今后的疾病的影響，以及檢查結果的異常程度。如乙肝病毒攜帶者，如果僅僅乙肝表面抗原呈陽性，但肝功能等其他指標均正常，且在較長的時間內(nèi)保持穩(wěn)定，這種所謂的健康攜帶者將被視為邊緣體，有可能無須加費，但如果已經(jīng)發(fā)展為乙型肝炎或有惡化趨勢，可能會加費很高甚至拒保。

　　誠信投保健康才有保障
　　“健康保險合同中，通常都有一條規(guī)定，不承保合同生效前的任何疾病或癥狀，目的是為了避免客戶帶病投保的道德風險。”這位業(yè)內(nèi)人士說，有些消費者顧忌自己曾患某種疾病，擔心被拒保，故意隱瞞疾病事實，保險公司可以不承擔賠付責任。同時，并不是所有患病的人都不能投保，一些患病的消費者如實告訴代理人自己的身體狀況后，可以以亞健康體的標準投保，保險公司酌情提高保費或者降低保額，或詳細注明哪些情況發(fā)生后不屬于保險公司賠付的范圍。

　　無憂保提示：綜上所述，帶病是可以投保的，但是投保時一定要如實說明，否則會帶來后期理賠的糾紛問題。值得注意的是，投保健康保險之前一定要對所投保的健康保險產(chǎn)品的承保范圍和責任免除范圍有清晰的了解，以免后期理賠時帶來不必要的麻煩。