【摘要】在互聯(lián)網時代，互聯(lián)網保險市場展現(xiàn)巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑯I(yè)務規(guī)模繼續(xù)大幅增長。2014年，互聯(lián)網保險保費收入達到858.9億元，產險保費九成來自官網。

　　互聯(lián)網保險規(guī)模占總保費4.2%
　　獨家獲悉，中國保監(jiān)會辦公廳近日發(fā)布《2014年互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展形勢分析》報告，對2014年的互聯(lián)網保險業(yè)務發(fā)展情況和存在問題進行了總結。
　　報告數(shù)據(jù)顯示，2014年互聯(lián)網保險保費規(guī)模大幅提升。2014年，互聯(lián)網保險累計實現(xiàn)保費收入858.9億元，同比增長195%，遠高于同期全國電子商務交易增速；數(shù)據(jù)顯示，2014年全年的全國電子商務交易額約為12萬億元，同比增速在20%上下。
　　從2011年到2014年，互聯(lián)網渠道保費規(guī)模提升了26倍，占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至4.2%，對全行業(yè)保費增長的貢獻率達到18.9%，比上年提高8.2個百分點，成為拉動保費增長的重要因素之一。
　　互聯(lián)網保險經營主體也不斷擴容。截止到2014年，全行業(yè)經營互聯(lián)網保險業(yè)務的保險公司達到85家（中資公司58家，外資公司27家），2014年全年新增26家。
　　另外，互聯(lián)網保險的經營模式逐步確立。在經營互聯(lián)網保險的85家公司中，69家公司通過自建在線商城（官網）開展經營，68家公司與第三方電子商務平臺進行深度合作，其中52家公司采用官網和第三方合作“雙管齊下”的商業(yè)模式。
　　各經營主體積極拓展互聯(lián)網渠道，中國人壽、中國太保和中國太平等大型保險集團公司成立了獨立的電子商務公司，布局互聯(lián)網專業(yè)化經營。
　　同時，報告指出，產壽險行業(yè)在互聯(lián)網渠道模式上的差異極為明顯。2014年，57%的互聯(lián)網保險保費通過官網實現(xiàn)，其余43%由以淘寶網（含天貓、支付寶、招財寶）和網易為代表的第三方電子商務平臺貢獻。
　　財產保險方面，通過保險公司官網實現(xiàn)的互聯(lián)網業(yè)務保費達456億元，占互聯(lián)網財產保險總保費比重的九成以上，通過第三方平臺實現(xiàn)的保費僅占5%。而人身保險互聯(lián)網業(yè)務情況則截然相反，全年官網實現(xiàn)保費18億元，占互聯(lián)網人身保險總保費的5%，第三方平臺實現(xiàn)335億元保費，占95%。另外，互聯(lián)網保險的社會關注度顯著提升。互聯(lián)網保險官網訪問量不斷攀升，2014年實現(xiàn)了18億人次的突破，同比增長近四成，日均訪問量超過370萬人次。

　　互聯(lián)網保險業(yè)務存四大問題
　　報告指出，互聯(lián)網保險業(yè)務目前存在四方面的問題，包括，產品創(chuàng)新亟待突破瓶頸、線上與線下的資源整合能力不足、傳統(tǒng)風險在互聯(lián)網環(huán)境下被放大、信息安全風險不容忽視。
　　由于通過互聯(lián)網渠道開展復雜核保的難度較大，長期限、復雜型保險產品的銷售空間受到限制。目前互聯(lián)網保險的主力險種為車險、萬能險和短期意外險等標準化產品，同質化較嚴重。同時，產品場景化的開發(fā)深度不足，由互聯(lián)網經濟活動場景衍生的保險需求仍有待挖掘。另外，產品碎片化，難以滿足客戶需求，復合形態(tài)的保險責任有待進一步分解。而且，個別產品僅以保障為噱頭，偏離了保險實質。
　　保險公司對渠道互聯(lián)網化的嘗試由來已久，但多數(shù)公司只是將服務流程電子化、網絡化，而從客戶需求和便利角度實現(xiàn)線上線下資源整合方面仍亟需加強。如何最大程度上實現(xiàn)保險服務在線化、如何遵循網絡運行規(guī)則、適應客戶網絡消費習慣值得行業(yè)深入思考。
　　由保險公司直接管理的互聯(lián)網保險渠道較傳統(tǒng)個人營銷渠道更具權威信息效力，且傳播速度快、影響范圍廣、社會影響大，營銷方式不當帶來的危害在互聯(lián)網環(huán)境下被放大。此外，互聯(lián)網營銷加大了對投保人告知內容的核實難度，道德風險隨之加劇。
　　互聯(lián)網保險對網絡信息系統(tǒng)的依賴度很高，保險公司須從信息管理制度、系統(tǒng)授權管理、數(shù)據(jù)加密、軟件升級、硬件防護、災備管理等多方面提升信息保護等級，否則有可能爆發(fā)重大信息安全事件。
　　中國保監(jiān)會主席項俊波在2015年全國保險監(jiān)管工作會議上指出，保險業(yè)要主動適應風險因素從相對簡單向錯綜復雜的轉變，其中包括新技術下的風險。“網絡信息技術在發(fā)揮積極作用的同時，也會帶來一些風險隱患和負面影響，保險業(yè)要將網絡與信息安全風險防范擺到重要位置。”同時，報告預測，互聯(lián)網保險業(yè)務發(fā)展也將呈現(xiàn)一定趨勢，比如經濟形態(tài)的轉變衍生新的保險需求，互聯(lián)網場景化銷售帶來產品改良創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)促進保險定價精細化和差異化，互聯(lián)網平臺推動渠道資源整合以及互聯(lián)網企業(yè)品牌知名度逐步提升等。

　　無憂保提示：去年，互聯(lián)網保險業(yè)務保費收入同比增長195%，規(guī)模占總保費的4.2%。與此同時，互聯(lián)網保險業(yè)務四大問題開始暴露，風險防控措施的完善亟待進行。