【摘要】近日，中國保險協(xié)會出臺了新的意外險免除條款。條款上明確規(guī)定，意外險不承保猝死。這一條款的出臺也讓參保人發(fā)生猝死是否可以獲得意外險賠償這一問題塵埃落定。

　　猝死意外到底賠不賠？這一直是保險理賠中的灰色地帶。中保協(xié)近日公布的《人身保險傷殘評定標準》將于明年元旦起實施，其中在目前公示的《一年期個人意外傷害保險條款征求意見稿》中將猝死列為除外責任。這意味著猝死在意外中被明確為除外責任。

　　猝死近緣疾病非意外
　　《新版意外險征求意見》在“責任免除”一欄除外責任精簡為7項，具體包括：“被保險人酒后駕駛機動車”、“主動吸食或注射毒品”、“被保險人猝死”、“投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害”、“從事潛水等高風險運動”、“戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”、“核爆炸、核輻射或核污染”等。
　　猝死按照一般人的理解就是突發(fā)意外死亡，此前意外險產(chǎn)品對于“猝死”多數(shù)是不予以賠付的，只有個別保險公司明確寫在條款里。此次 《征求意見稿》中明確了對“意外傷害”和“猝死”的定義。所謂“意外傷害”是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。而“猝死”，則被表述為表面健康的人因潛在疾病、機能障礙或其他原因在出現(xiàn)癥狀后24小時內(nèi)發(fā)生的非暴力性突然死亡。同時，《征求意見稿》還明確表明，猝死的認定以醫(yī)院的診斷和公安部門的鑒定為準。
　　“保險是看近因原則理賠，比如死亡如果是疾病引起的，那么意外險不賠，而猝死的多數(shù)原因是心腦血管疾病。”一位壽險代理人告訴筆者，若被保險人購買的是單純的意外險，則不能得到賠償，但一些重大疾病險是可以對猝死理賠的。

　　面部鋼镚大小瘢痕也能賠
　　明年實施的傷殘鑒定新標準對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進行了充分“擴容”；在殘疾等級設置方面，原標準為7個傷殘等級、34項傷殘條目，而新標準則擴展增加至10個傷殘等級、281項傷殘條目。
　　其中，改變了原標準以肢體殘疾、關節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)、精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運動、皮膚等結(jié)構和功能等八大門類。
　　中保協(xié)有關人士解釋，新意外險的賠償從原來的7級傷殘擴大到了10級傷殘，也就是說，若投保人意外摔斷了胸部的兩根肋骨、或者兩個以上的腳指頭，或者臉部有硬幣大小瘢痕，都可以得到賠付。而在以前，以面部瘢痕為例，要達到24平方厘米才夠得上賠付標準。
　　此外，正在公示的“一年期意外險示范條款”征求意見稿中，將此前行業(yè)慣例中十幾項免除責任精減為7項，如“牙齒整形”、“美容手術”、“被保險人因醫(yī)療事故導致”、“無合法有效駕駛證駕駛”、“駕駛無有效行駛證”等出現(xiàn)意外事故均不再納入責任免除范圍。

　　影響：意外險保費或上漲
　　理賠范圍的擴大將使得意外險的保險責任大大增加，新標準實施后，意外險產(chǎn)品的再保險保費是否會上調(diào)？
　　有部分險企表示，新產(chǎn)品很可能僅僅擴大了保障范圍，但保費未必會上調(diào)。以約定保額為10萬元的意外險為例，公司最多賠付金額就是10萬元，不會因為責任范圍廣了就需要賠付更多，即使全額賠償也在公司的承受范圍內(nèi)。
　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，新標準擴大了傷殘范圍無疑會推高保險公司的理賠成本，今后保險公司可能不會再免費贈送意外險了，而其他公司在將意外險作為“贈品”送出時或許也要考慮考慮成本。目前還有對新版意外險賠付的估算，保險公司或因為風險加大而在設計產(chǎn)品中增加保費。

　　無憂保提示：隨著《一年期個人意外傷害保險條款（示范條款）征求意見稿》的出臺，對于參保人發(fā)生猝死是否可以獲得意外險賠償這個問題得到了明確回答。預計保險公司都會對自家的相關保險產(chǎn)品進行調(diào)整。