【摘要】很多時(shí)候我們沒有耐心看完保險(xiǎn)條款或疏忽導(dǎo)致了錯(cuò)誤的理解，結(jié)果造成了“投保容易，理賠難”的問題。其實(shí)，這種情況是可以避免的。
　　
　　案例一：一天，王先生在某保險(xiǎn)公司看到一款投連險(xiǎn)：若交付12120元的保險(xiǎn)費(fèi)，再追加10萬元保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行投資，按每年8%的收益率計(jì)算，10年以后，僅投資部分就可以超過11萬元。
　　
　　據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，這款投連險(xiǎn)產(chǎn)品僅運(yùn)作不到1年，實(shí)際收益率便已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過8%，達(dá)到13.28%的年平均收益率。
　　
　　王先生一聽，就購(gòu)買了這款投連險(xiǎn)產(chǎn)品，并追加了10萬元保險(xiǎn)費(fèi)?？蓛赡旰?，他發(fā)現(xiàn)，該賬戶累計(jì)實(shí)現(xiàn)的投資收益還不足500元，如果扣除5%的買賣差價(jià)、5%的手續(xù)費(fèi)，還有追加的投資部分實(shí)際取出的錢后，要比初始投資損失2000多元，他的實(shí)際收益率為負(fù)！
　　
　　王先生直呼上當(dāng)，他馬上想到了拿回自己的本金，可保險(xiǎn)客服人員告知他，如果退保損失會(huì)很大。他只好打消了這個(gè)念頭。一次，他意外聽說代簽名會(huì)導(dǎo)致保單無效，他想，在自己購(gòu)買此險(xiǎn)時(shí)，是愛人代填的，簽名也是愛人代簽的，這是不是可以認(rèn)作這份保單是無效的？于是他提出了退保。
　　
　　保險(xiǎn)公司對(duì)王先生提出的要求不予采納，并告知他，代簽名的保單失效是針對(duì)以死亡為給付的人壽保險(xiǎn)保單，他的保單代簽名并不導(dǎo)致合同無效，所以，沒有保單無效全額退保一說。
　　
　　保險(xiǎn)專家提醒：我國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)的規(guī)定中有這么一條：“人身保險(xiǎn)投保書、健康及財(cái)務(wù)告知書以及其他表明投保意愿或申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同的文件，應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。”同時(shí)，新《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。
　　
　　對(duì)于代簽名有效與否的問題，如果追溯其立法本意，其實(shí)主要針對(duì)的是人壽保單的代簽名，它是出于保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全考慮，為了預(yù)防投保人非法牟取以死亡為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)金。而投連險(xiǎn)或其他一些保險(xiǎn)產(chǎn)品則不存在道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，所以代簽名也是有效的?；谶@種情況，王先生的保單雖是代簽名，但他不是壽險(xiǎn)保單，而是投連險(xiǎn)保單，所以，不存在無效一說。
　　
　　案例二：一直靠做生意維持生活的費(fèi)先生，購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的一份養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳費(fèi)6998元，繳費(fèi)期限20年。
　　
　　世事難料，在他需要繳納保費(fèi)的第6年，他生意失利，欠下不少債，保費(fèi)續(xù)繳也成了問題，費(fèi)先生只好退保?？僧?dāng)他提出退保要求后，保險(xiǎn)公司工作人員卻告訴他，他的養(yǎng)老保險(xiǎn)只能按保單的現(xiàn)金價(jià)值退22700多元，也就是全部繳納保費(fèi)的65%。費(fèi)先生很是不滿意，說“當(dāng)時(shí)就是看到退保也能返還現(xiàn)金價(jià)值才買的，我還以為現(xiàn)金價(jià)值就是所繳現(xiàn)金呢，你們保險(xiǎn)公司這么寫，誰能理解，你們這不是坑人、誤導(dǎo)人嗎？”
　　
　　保險(xiǎn)專家提醒：新《保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
　　
　　保單現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”，是指壽險(xiǎn)契約在解約或退保時(shí)可返還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)公司為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)投保人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)公司按規(guī)定將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給投保人，這部分金額即為解約金，即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值，且保單現(xiàn)金價(jià)值是經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)確認(rèn)的。基于這種情況，投保人一定要正確理解“現(xiàn)金價(jià)值”這四個(gè)字的含義，一定要懂得“現(xiàn)金價(jià)值”并非自己購(gòu)買保險(xiǎn)所繳納的全部現(xiàn)金。
　　
　　無憂保提示：無憂保網(wǎng)提醒大家購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該熟知保險(xiǎn)的相關(guān)條款，以免購(gòu)買不適用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，給您造成不必要的麻煩。