【摘要】在環(huán)境污染治理方面，我國出臺多項措施，積極做好環(huán)境保護工作，其中就包括環(huán)境污染責任保險的實施。目前，我國環(huán)境污染責任保險實施仍存在一定的阻礙，需要及時進行解決。

　　環(huán)境污染責任險是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成損害依法應當承擔的賠償責任為標的保險，被稱為“綠色保險”。環(huán)境污染責任保險通常以被保險人因污染水、土地或空氣所應承擔的賠償責任作為保險對象。這種玷污和污染是有嚴格限制的，保險公司只對突然的、意外的污染事故承擔保險責任，排除了故意、惡意的污染事故。甚至有些國家設置了更為嚴格的標準，英國的保險公司把長期的慢性污染也排除在外。正如全國政協(xié)委員、環(huán)保部原副部長張力軍所說，“環(huán)境污染的責任保險不是讓企業(yè)破財消災，有污染風險就應該有保險”，環(huán)境污染責任險的根本目的還是保護環(huán)境，造福大眾。

　　環(huán)境污染責任險在歐美發(fā)達國家出現(xiàn)較早，早期也存在許多缺陷，并不實用。隨著立法的不斷完善、公眾環(huán)保意識的加強和保險公司業(yè)務水平的提高，環(huán)境污染責任險才慢慢進化，逐漸克服了種種弊端，最終達到了較為完善的階段。

　　荷蘭是世界上環(huán)境保護意識最高的國家之一，環(huán)境污染責任險也發(fā)展較早，但是該險種在1998年之前卻存在很多問題。第一，環(huán)境責任保險單設計中，承保范圍未能明確區(qū)分，例如火災險僅以火災風險的發(fā)生作為依據(jù)，并不考慮火災后對環(huán)境的破壞；第二，環(huán)境責任保險單保障內(nèi)容不全面，保險公司不對被保險人自身擁有的產(chǎn)業(yè)遭受的環(huán)境損害提供保障；第三，環(huán)境責任保險保單無法解決環(huán)境風險的不可保性。環(huán)境風險的不可保性是指由于環(huán)境風險存在的一系列特征，造成環(huán)境保險業(yè)務開展的可保要件不具備。這些特征主要包括：由于環(huán)境風險是新型、長期以及巨災特性的風險而具有損失規(guī)模的不可預見性；由于環(huán)境法律法規(guī)的不完善而具有法律責任的不確定性以及保險市場典型的道德風險和逆向選擇問題。由于上述三個缺陷的制約，環(huán)境責任險保單銷量并不理想。

　　1998年以后，荷蘭保險協(xié)會采取新思路設置了保單。新思路是采用第一方保險提供保障，由那些可能在其場所內(nèi)發(fā)生土壤或水污染而遭受損害的人作為被保險人購買保險保障，即保險人對保險場所提供全面保障，只要該保險場所的污染是承保風險所導致的，保險人即進行補償，而無論該損害應由誰承擔責任。同時，保單具有多項選擇權(quán)，設計靈活，被保險人可以根據(jù)自己的需求選擇不同系列產(chǎn)品以及合同的保額、免賠額和保費的組合。正是上述創(chuàng)新與發(fā)展，解決了之前的難題，使環(huán)境污染責任險從此進入了飛速發(fā)展的黃金時期。

　　美國環(huán)境污染責任險的發(fā)展與美國環(huán)境保護相關(guān)法律的確立和保險公司業(yè)務素養(yǎng)的提高密不可分。20 世紀70年代，美國的民眾開始關(guān)注自然環(huán)境以及經(jīng)濟發(fā)展對它的影響。自然環(huán)境不再被認為是經(jīng)濟發(fā)展必須要付出的代價，而是同生活質(zhì)量息息相關(guān)的資源。在這一時期出現(xiàn)了大量的環(huán)境立法，如《清潔水法》《清潔空氣法》《資源保全與恢復法》《綜合環(huán)境反應、賠償和責任法》等。與此同時，企業(yè)面臨的環(huán)境責任越來越多，污染造成的損失越來越大，這種巨大的環(huán)境風險刺激了企業(yè)的投保需求。然而，由于當時相關(guān)立法并不完善，保險公司無法預計產(chǎn)品的責任范圍，導致保險公司損失慘重。1983年，共有12家保險公司承保環(huán)境污染責任險，保費收入為3500 萬美元，而保險公司需要償付的損失約為9000 萬美元，到了1985年，市場上僅有2家公司存活。經(jīng)過十幾年的經(jīng)驗積累，美國環(huán)境污染責任險有了長足的進步，產(chǎn)品更具有針對性、產(chǎn)品用途得到擴展、環(huán)境風險管理融入整個風險管理體系。到了上世紀90年代中后期，保險人已經(jīng)能夠更加精確的估計自身的損失，因此不僅責任范圍擴展了不少，而且保費也下降了2/3。

　　與此同時，保險市場規(guī)模越來越大，新的保險人不斷進入環(huán)境保險市場，而已有的環(huán)境保險人也在增加保險能力，2005年環(huán)境責任保險的總保費達到20 億美元。總而言之，美國環(huán)境保護相關(guān)法律的確立賦予環(huán)境污染責任險賴以生存的土壤，而保險公司不斷完善保險內(nèi)容、提高業(yè)務水平促使該險種茁壯成長。

　　我國環(huán)境污染責任險處于起步階段。從2007年起，我國開始在部分地區(qū)開展環(huán)境污染責任保險試點，2013年將試點范圍推向全國，2014年5月新修訂的《環(huán)境保護法》更是明文規(guī)定“國家鼓勵投保環(huán)境污染責任保險”。甚至有消息稱，中國擬推行環(huán)境污染強制責任險，更說明我國政府對環(huán)境保護以及環(huán)境污染責任險的重視?？傮w來看，當前我國環(huán)境污染責任保險制度在實踐中雖然取得了不少成績，但還存諸多不足，亟待進一步完善。

　　第一，法律支持不夠。目前，我國在國家層面尚未建立完善的環(huán)境污染責任法律法規(guī)體系，《環(huán)境保護法》也僅僅只是提到國家支持環(huán)境污染責任保險發(fā)展。環(huán)境污染責任保險制度的運行實踐只能依靠一些政策性規(guī)定文件，如《關(guān)于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》《關(guān)于開展環(huán)境污染強制責任保險試點工作的指導意見》等，這些文件只是提供了指導意見未涉及操作細節(jié)，難以具體實施。

　　第二，技術(shù)標準滯后。相比其他險種，環(huán)境污染責任保險專業(yè)性強，風險識別和量化難度大，行業(yè)和企業(yè)間差異也比較大，需要行業(yè)環(huán)境風險評估準則、污染損害認定、賠償標準等一系列相關(guān)配套技術(shù)標準的支持。

　　第三，專業(yè)機構(gòu)缺乏。我國尚未建立相應的環(huán)境污染風險及損害評估機構(gòu)，缺乏專業(yè)的企業(yè)環(huán)境污染風險評估人員，影響了環(huán)境污染責任保險制度的推進。

　　第四，缺乏有效的激勵機制。我國對參保企業(yè)的激勵不足，致使一些涉污企業(yè)缺乏投保積極性和主動性，部分試點地區(qū)投保率甚至逐年下降。

　　歐美國家的成功經(jīng)驗告訴我們，雖然目前我國環(huán)境污染責任險存在缺陷和不足，但是只要我們不斷健全環(huán)境污染責任保險相關(guān)法律法規(guī)體系，優(yōu)化環(huán)境污染責任保險的財稅激勵制度，完善環(huán)境污染責任保險的配套技術(shù)標準，培育環(huán)境污染風險與損失專業(yè)評估機構(gòu)，這些困難都會迎刃而解。

　　無憂保提示：目前，我國污染責任保險仍處于起步階段，除了法律支持不夠，技術(shù)標準滯后、專業(yè)機構(gòu)缺乏等問題都是影響環(huán)境責任保險發(fā)展的因素。為全面推廣環(huán)境責任保險，我國需要盡快出臺相關(guān)配套政策，并建立有效的激勵機制。