【摘要】食品安全關(guān)系著人們的身體健康及生命安全，隨著食品安全事件的頻繁，引發(fā)人們對食品安全的擔(dān)憂。安全責(zé)任保險應(yīng)當(dāng)與“食”俱進(jìn)，食品安全責(zé)任保險的全面推廣亟需進(jìn)行。

　　去年，國務(wù)院出臺的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中指出，運(yùn)用保險機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)，積極探索推進(jìn)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開展社會保險經(jīng)辦服務(wù)。以與公眾利益密切相關(guān)的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任等為重點(diǎn)，開展強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)，這就意味著食品安全責(zé)任保險發(fā)展將邁入快車道。那么，保險機(jī)構(gòu)如何抓住機(jī)遇開展好食品安全責(zé)任保險？美國和我國臺灣地區(qū)食品安全責(zé)任保險做法或可借鑒。

　　事實(shí)上，美國產(chǎn)品責(zé)任保險制度的發(fā)展較為成熟和完善，其食品安全責(zé)任保險制度已納入產(chǎn)品責(zé)任法的調(diào)整范圍。與其他工業(yè)產(chǎn)品一樣，食品也適用于產(chǎn)品責(zé)任法的相關(guān)規(guī)定，沒有另行制定法律。《美國產(chǎn)品責(zé)任法》是推行食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險制度的法律依據(jù)。美國投保產(chǎn)品安全責(zé)任保險的企業(yè)達(dá)到95%以上，主要原因如下：美國實(shí)施了嚴(yán)格的產(chǎn)品責(zé)任制度。消費(fèi)者即使不能證明其所受到的損害是由產(chǎn)品生產(chǎn)者的疏忽造成的，產(chǎn)品的生產(chǎn)者也要承擔(dān)賠償責(zé)任。美國公民具有很強(qiáng)的法律意識、維權(quán)意識和索賠意識，一旦消費(fèi)者認(rèn)為由于購買某種產(chǎn)品對自己造成了傷害，就會提起訴訟，要求生產(chǎn)者賠償其損失。一旦發(fā)生訴訟，企業(yè)往往要為生產(chǎn)不合格產(chǎn)品付出高昂的代價，企業(yè)的投保熱情很高。對事故賠償采取市場手段，完全由企業(yè)或者其所投保的保險公司來承擔(dān)損失，未設(shè)立賠償基金。因此，美國從事食品生產(chǎn)銷售的企業(yè)，行為都比較規(guī)范，很少有發(fā)生違法現(xiàn)象，食品企業(yè)也紛紛投保產(chǎn)品安全責(zé)任保險來分散企業(yè)的風(fēng)險。

　　在美國，由于生產(chǎn)商、分銷商、出口商、進(jìn)口商以至零售商都可能牽涉到產(chǎn)品責(zé)任的索賠，為了避免承擔(dān)高額的賠付都會投保產(chǎn)品安全責(zé)任保險。而對于食品原材料即農(nóng)業(yè)上的食品安全，相關(guān)調(diào)查顯示，72%的農(nóng)民聲稱沒有投保產(chǎn)品安全責(zé)任保險，這方面的法律制度正在逐步完善，有部分農(nóng)民通過投保食責(zé)險來提高消費(fèi)者對自己農(nóng)產(chǎn)品的認(rèn)可度。

　　從美國產(chǎn)品責(zé)任保險的經(jīng)營原則來看，產(chǎn)品責(zé)任保險采用商業(yè)化模式，即完全按照市場競爭法則實(shí)施產(chǎn)品責(zé)任保險的運(yùn)作方式，這也是最符合市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行法則的運(yùn)行方式。在產(chǎn)品責(zé)任保險的賠付原則上，美國采用懲罰性賠償原則，民事責(zé)任體系對相對少數(shù)的受害者提供巨額補(bǔ)償，容易把沒有贏得訴訟或者沒有提起訴訟的人排除在外。懲罰性賠償導(dǎo)致了企業(yè)責(zé)任負(fù)擔(dān)的增加，這就使投保產(chǎn)品責(zé)任保險成為各個商家的理性選擇，同時這也為受害者得到應(yīng)有的補(bǔ)償提供了制度保障。

　　在臺灣，食品安全責(zé)任保險作為強(qiáng)制保險實(shí)施，其《食品衛(wèi)生管理法》第21條明確規(guī)定：“一定種類、規(guī)模的食品業(yè)者，應(yīng)投保產(chǎn)品責(zé)任保險，具體投保范圍主要由主管機(jī)關(guān)以公告形式指定”。據(jù)此，衛(wèi)生署在2007年5月2日公告了“食品業(yè)者投保產(chǎn)品責(zé)任保險”；確立了凡是持有營利事業(yè)登記證的食品產(chǎn)業(yè)，包括制造商、進(jìn)口商、委托他廠代工的產(chǎn)品供應(yīng)者，應(yīng)如期完成投保，并應(yīng)保存相關(guān)的保險文件，以維持保險單的有效性而備查核；并按不同食品的類別，分為四個階段實(shí)施，并已在2009年11月全面完成了投保事宜。

　　根據(jù)臺灣《食品衛(wèi)生管理法》規(guī)定，明確了該地區(qū)食品責(zé)任強(qiáng)制保險的承保范圍：“食品產(chǎn)業(yè)發(fā)生被保險產(chǎn)品未達(dá)合理的安全期待，具有瑕疵、缺點(diǎn)、不可預(yù)料之傷害或毒害性質(zhì)等缺陷，致第三人遭受身體傷害、殘廢、死亡者，被保險人依法應(yīng)負(fù)之賠償責(zé)任，由保險公司補(bǔ)償”。最基本之承保條件是：“每一個人身體傷害最高理賠為l00萬元新臺幣；每次事故最高理賠為400萬元新臺幣（不論每一意外事故為幾個人受傷害）；保險期內(nèi)累計最高理賠金額為1000萬元新臺幣(不論保險期間內(nèi)發(fā)生幾次意外事故)”。相較于其他產(chǎn)品責(zé)任保險的承保范圍，除了身體傷亡外，還包括第三人財產(chǎn)上的損失，其重心在于強(qiáng)化消費(fèi)者生命與身體健康的價值取向。

　　在保險費(fèi)率方面，除了基本投保額外，投保人銷售金額增加時，應(yīng)繳保費(fèi)相應(yīng)增加，如企業(yè)銷售金額增加500萬元到2000萬元新臺幣時，其應(yīng)繳保費(fèi)在原有基礎(chǔ)上加收10%-20%。

　　通過上述國家和地區(qū)開展食品安全責(zé)任保險制度，我國可以考慮采取以下措施：一是建立食品安全責(zé)任保險制度。盡管我國食品安全問題頻發(fā)，但消費(fèi)者維權(quán)意識和索賠意識淡薄，而食品生產(chǎn)者、銷售者對其產(chǎn)品質(zhì)量的缺陷造成消費(fèi)者人身傷害或財產(chǎn)損失的法律責(zé)任不重視。為了保護(hù)消費(fèi)者利益，應(yīng)從法律上確立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險制度，以此來提高企業(yè)應(yīng)對食品安全事故所造成危害的能力。

　　二是建立食品安全責(zé)任保險制度的經(jīng)營原則。應(yīng)根據(jù)我國國情，制定以政府指導(dǎo)，商業(yè)公司自主經(jīng)營的原則。政府需要全面規(guī)劃基本食品安全責(zé)任保險的主要內(nèi)容，比如說費(fèi)率、賠付原則等。在此基礎(chǔ)上允許保險公司根據(jù)不同的公司制定差異化的保單。

　　三是建立食品安全責(zé)任保險費(fèi)率制定的原則。為了更好地發(fā)揮保險的輔助監(jiān)管作用，我國食責(zé)險的費(fèi)率制定可以采用浮動費(fèi)率的方式，這樣既可以對公司潛在風(fēng)險進(jìn)行評估，也可根據(jù)不同公司的潛在風(fēng)險在基本費(fèi)率上浮動。

　　四是建立食品安全責(zé)任保險制度的賠付原則。美國采取懲罰性賠付原則，懲罰性賠償能夠促使企業(yè)積極投保，但是可能會引發(fā)道德風(fēng)險。為此，可以采取像我國臺灣地區(qū)那樣采用正常賠付加上對消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償，強(qiáng)調(diào)對消費(fèi)者健康和生命的保障。

　　五是制定食品安全責(zé)任保險制度的適用范圍。我國現(xiàn)有的食品安全問題主要集中在食品加工制造方面，在食責(zé)險實(shí)施的初級階段可以先在食品工業(yè)方面實(shí)施，最后再擴(kuò)展至食品農(nóng)業(yè)。就食品工業(yè)各個階段所涉及的利益相關(guān)體，比如生產(chǎn)商、分銷商、零售商是否投保食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險還需要進(jìn)一步研究探索。

　　無憂保提示：目前，我國對食品安全責(zé)任保險的實(shí)施越來越重視。為全面推廣食品安全責(zé)任保險，我國需要采取多種積極措施，建立食品安全責(zé)任保險制度，并出臺相關(guān)配套政策。