【摘要】隨著電子商務(wù)規(guī)模的急速擴(kuò)張和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)群體的不斷壯大，淘寶正逐漸邁向“網(wǎng)絡(luò)王國(guó)”。這個(gè)虛擬國(guó)度，不僅為從業(yè)人員提供就業(yè)機(jī)會(huì)，還試圖搭建專(zhuān)屬“類(lèi)社保”保險(xiǎn)保障平臺(tái)，改善數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的賣(mài)家在現(xiàn)實(shí)生活中的“無(wú)保”生活。

　　對(duì)于主體為80后、90后的淘寶從業(yè)人員而言，人員流動(dòng)性大、盈利不穩(wěn)定等因素確實(shí)影響了他們的參保積極性，類(lèi)似保障平臺(tái)的出現(xiàn)在一定程度上也的確可以滿(mǎn)足一些保障需求。不過(guò)，專(zhuān)家指出，商業(yè)保險(xiǎn)品種再豐富，也不能替代社保，社會(huì)保險(xiǎn)在性?xún)r(jià)比上仍然更勝一籌。

　　泰康攜手淘寶建從業(yè)者保障平臺(tái)
　　近日，國(guó)內(nèi)首個(gè)針對(duì)電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)人群的保障平臺(tái)———“樂(lè)業(yè)保”正式上線。據(jù)了解，該平臺(tái)由小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)淘寶保險(xiǎn)攜手泰康人壽共同推出，目前已推出兩款專(zhuān)為網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)人群量身打造的保障產(chǎn)品：“樂(lè)業(yè)保”1號(hào)和2號(hào)，分別提供癌癥與身故以及住院津貼保障。癌癥和身故保險(xiǎn)如每月參保金額為10元，發(fā)生事故可以一次性獲賠10萬(wàn)元；再如每月參保金額為5元，住院可以獲得每日50元的津貼，目前可理賠的醫(yī)院超過(guò)3000家，基本覆蓋全國(guó)所有城市。
　　“大病或身故這類(lèi)變故沖擊大，而在日常醫(yī)療中，住院的開(kāi)銷(xiāo)對(duì)創(chuàng)業(yè)者而言壓力也很大，因此我們首先選擇了這兩項(xiàng)保障”，“樂(lè)業(yè)保”產(chǎn)品經(jīng)理侯放介紹，這兩款保障產(chǎn)品是專(zhuān)為淘寶平臺(tái)上的賣(mài)家、“小二”、“淘女郎”、“快遞哥”等互聯(lián)網(wǎng)年輕創(chuàng)業(yè)者群體量身打造的，價(jià)格是同類(lèi)產(chǎn)品的三分之一，淘寶賣(mài)家登錄賣(mài)家中心即可根據(jù)需要為自己或員工直接購(gòu)買(mǎi)。
　　“樂(lè)業(yè)保目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全程互聯(lián)網(wǎng)化，往常被詬病的保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，如意外的理賠，只要在線填寫(xiě)申請(qǐng)材料并上傳相關(guān)資料，理賠金額就會(huì)打入相應(yīng)支付寶賬戶(hù)。”侯放介紹，由于小賣(mài)家里面的員工流動(dòng)性很大，因?yàn)閷?duì)產(chǎn)品做了特別設(shè)計(jì)，被保險(xiǎn)的“小二”如果轉(zhuǎn)換工作，他在“樂(lè)業(yè)保”所享受的保障可以暫停，也可由自己繳費(fèi)攜帶，或者在新的掌柜那兒續(xù)保。
　　泰康人壽副總裁王道南表示，除了上述兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品外，年內(nèi)“樂(lè)業(yè)保”將實(shí)現(xiàn)意外傷殘和門(mén)診津貼保障。意外傷殘主要協(xié)助創(chuàng)業(yè)者應(yīng)對(duì)在日常經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)中出現(xiàn)的不測(cè)，而門(mén)診津貼也可以緩解很多創(chuàng)業(yè)者日常就診壓力，減輕其就醫(yī)負(fù)擔(dān)。此外，后續(xù)養(yǎng)老保障也將進(jìn)入“樂(lè)業(yè)保”平臺(tái)。“淘寶網(wǎng)有2000萬(wàn)賣(mài)家，我們的初衷是希望這些賣(mài)家都能參與到這個(gè)計(jì)劃中來(lái)”。

　　年輕電商從業(yè)者普遍“缺保”
　　事實(shí)上，這樣的“類(lèi)社保”產(chǎn)品確實(shí)吸引了一部分淘寶從業(yè)者的注意力，“樂(lè)業(yè)保”10月底低調(diào)試運(yùn)行，在沒(méi)有任何推廣活動(dòng)的情況下已有8000人投保。
　　江蘇蘇州一家化妝品淘寶店的80后店主“半糖主義”可能就是一位潛在消費(fèi)者“我已經(jīng)看到了平臺(tái)上線，這確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的主意。”她對(duì)小編表示，自己網(wǎng)店規(guī)模并不算大“員工”算上自己也只有四個(gè)人，但其中只有自己在交社保“大家肯定是希望保險(xiǎn)越便捷越透明越好，特別是我們做網(wǎng)店的人，算是沒(méi)有工作，大多數(shù)人要么不交，要么把社保關(guān)系掛在朋友的公司里自己交錢(qián)。”
　　“半糖主義”的想法在淘寶從業(yè)者中很有代表性。數(shù)據(jù)顯示，目前淘寶賣(mài)家店鋪超過(guò)700萬(wàn)家，網(wǎng)絡(luò)賣(mài)家、“店鋪小二”等人群達(dá)到2000萬(wàn)人，其中大多數(shù)為80后、90后的年輕人，且普遍“缺保”。浙江保監(jiān)局聯(lián)合淘寶保險(xiǎn)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，55.2%的賣(mài)家沒(méi)有參加基本社保，45%的網(wǎng)店員工沒(méi)有參加基本社保，僅27%的賣(mài)家、“小二”購(gòu)買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)。
　　“從規(guī)模上看，電商創(chuàng)業(yè)者絕大多數(shù)都屬于小微企業(yè)或個(gè)體戶(hù)，自身承擔(dān)能力有限，大部分電商從業(yè)人員都沒(méi)有保險(xiǎn)。”業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，保障缺位也阻礙了網(wǎng)店發(fā)展，一旦店主、員工出現(xiàn)突發(fā)意外或罹患重疾對(duì)于店鋪經(jīng)營(yíng)將會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響，不少賣(mài)家認(rèn)為缺乏保障是員工流動(dòng)大和招人難的主要原因 。此前，有多名淘寶店主被曝 “ 過(guò) 勞死”，工作壓力大、缺乏保障也由此被認(rèn)為是網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)巨大的阻礙。
　　而從全國(guó)數(shù)據(jù)來(lái)看，社保制度對(duì)流動(dòng)人口尤其是年青一代缺乏吸引力也是普遍現(xiàn)象。以城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，目前有3億多人參保，但有統(tǒng)計(jì)稱(chēng)，今年已經(jīng)有累計(jì)3800萬(wàn)人中斷繳保險(xiǎn)，超過(guò)總數(shù)一成。中國(guó)人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授李珍曾指出，在人社部做的一項(xiàng)調(diào)查中，有23%的工作人口中斷了繳費(fèi)。
　　對(duì)淘寶上的“無(wú)保”人群而言，中斷繳費(fèi)或者不繳費(fèi)顯然也是出于多方面考慮：從原有單位失業(yè)的人大都屬于被動(dòng)中斷；由于社保費(fèi)率過(guò)高，令一些企業(yè)難以承擔(dān)，為數(shù)眾多的小微賣(mài)家出于降低成本不給員工繳納社保；而一些流動(dòng)性比較大的務(wù)工人員自身也不愿意繳納社保。廣州一家女裝淘寶店的“小二”對(duì)小編表示，因?yàn)楣ぷ鞑环€(wěn)定，自己主動(dòng)跟老板協(xié)商不交社保。“有人說(shuō)養(yǎng)老金交了也帶不走，如果以后不在廣州，轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去很麻煩，能保多少也看不懂，不如多發(fā)點(diǎn)工資實(shí)在。”她說(shuō)，如果“樂(lè)業(yè)保”平臺(tái)上產(chǎn)品再多一點(diǎn)她會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)，“因?yàn)楹孟癫毁F，怎么保障也寫(xiě)得很清楚，最重要的是隨人帶得走。”

　　保障平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯但不能代替社保
　　對(duì)于這種現(xiàn)象，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國(guó)柱對(duì)小編表示，根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》，所有國(guó)民都應(yīng)該參加社會(huì)保險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)是自愿的，兩者不能完全代替，如果雇主只買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，而不給雇員上社保，其實(shí)不合法。
　　其實(shí)，對(duì)于類(lèi)似小淘寶店主的自雇人員(如自由職業(yè)者)和個(gè)體工商戶(hù)，專(zhuān)門(mén)有一套社保政策。“這部分群體與普通職工社保有所區(qū)別，”庹國(guó)柱說(shuō)，淘寶小店家可以在一定范圍內(nèi)選擇繳費(fèi)基數(shù)，自己完成繳費(fèi)。“具體操作在各個(gè)省市有細(xì)微差別，以北京為例，政府會(huì)定期公布繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，自由職業(yè)者參保養(yǎng)老保險(xiǎn)足夠年限就能領(lǐng)養(yǎng)老金。”
　　但應(yīng)該承認(rèn)，在“樂(lè)業(yè)保”這樣的保障平臺(tái)上，產(chǎn)品靈活、便捷、透明的優(yōu)勢(shì)確實(shí)很大，這也正是現(xiàn)行社保制度的欠缺之處。此外，庹國(guó)柱認(rèn)為，淘寶小店家不像一般的大中小企業(yè)，地方社保機(jī)構(gòu)征繳保費(fèi)的時(shí)候不太方便，對(duì)這一群體的社保宣傳力度也不夠，導(dǎo)致很多人對(duì)社保制度產(chǎn)生誤解。
　　不過(guò)，僅就性?xún)r(jià)比而言，顯然社保比較優(yōu)惠。庹國(guó)柱表示，商業(yè)保險(xiǎn)公司有自己的一套精算法則，費(fèi)率里面會(huì)考慮商業(yè)利潤(rùn)和企業(yè)稅負(fù)。而購(gòu)買(mǎi)社保，投保人交的錢(qián)將全部用于保障，并不會(huì)用于社保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)支出或者盈利，養(yǎng)老金將來(lái)領(lǐng)取時(shí)政府還會(huì)補(bǔ)貼一部分。“商業(yè)保險(xiǎn)品種再豐富，也不能替代社保。店家可以選擇在淘寶保障平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，但社保大門(mén)也是敞開(kāi)的。”他說(shuō)。

　　無(wú)憂保提示：年輕的電商從業(yè)者普遍都沒(méi)有參保社保，雖然說(shuō)商業(yè)保險(xiǎn)也能給群眾提供保障，但是社保是基礎(chǔ)，而且社保也是不可替代的。所以提醒廣大的電商工作者要及時(shí)辦理社保。