【摘要】中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)自成立以來(lái)已經(jīng)得到了了很大的發(fā)展，然而，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在繼續(xù)發(fā)展的道路上還面臨著諸多的挑戰(zhàn)。
　　
　　筆者：十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中，對(duì)市場(chǎng)資源配置從“基礎(chǔ)性”到“決定性”的表述，顯示了黨中央全面推進(jìn)市場(chǎng)化改革的決心。就保險(xiǎn)業(yè)而言，這意味著什么？
　　
　　魏迎寧：保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看全會(huì)文件，不管是看征求意見(jiàn)稿，還是最終的公報(bào)和《決定》，多數(shù)情況下，主要是關(guān)注文件里面關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)講了些什么，講了多少內(nèi)容，看我們要怎么發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)才符合中央的精神。比如《決定》提出的更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障作用，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等，當(dāng)然這些都非常重要。但是，我看《決定》的重點(diǎn)，是在關(guān)系改革全局的關(guān)鍵點(diǎn)上。我認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇主要來(lái)自于市場(chǎng)化改革。
　　
　　保險(xiǎn)本來(lái)就是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，它與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是緊密聯(lián)系在一起的。我國(guó)在上世紀(jì)50年代末停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就是因?yàn)樵诟叨燃械挠?jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下不需要保險(xiǎn)；到上世紀(jì)80年代初恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也是因?yàn)楦母镩_(kāi)放的背景下，市場(chǎng)需要保險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)與家庭就必然產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)的需求。企業(yè)是市場(chǎng)主體，應(yīng)當(dāng)自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生災(zāi)害事故，國(guó)家財(cái)政不應(yīng)該再為其撥款補(bǔ)償損失，即便是國(guó)企。國(guó)家作為出資人，也只承擔(dān)有限責(zé)任。企業(yè)的意外損失補(bǔ)償，主要依靠保險(xiǎn)。家庭也是一樣。企業(yè)和家庭有關(guān)于保險(xiǎn)的需求，保險(xiǎn)公司自然會(huì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，提供服務(wù)，滿(mǎn)足社會(huì)的保險(xiǎn)需求。
　　
　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，政府集中精力做好市場(chǎng)監(jiān)管與公共服務(wù)的工作，將會(huì)更多地運(yùn)用市場(chǎng)化手段，其中包括更多地運(yùn)用保險(xiǎn)手段進(jìn)行社會(huì)管理，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)也是發(fā)展的機(jī)遇。
　　
　　筆者：《決定》提出深化經(jīng)濟(jì)體制改革核心問(wèn)題是處理好政府和市場(chǎng)的關(guān)系，使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用。您如何理解處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系？
　　
　　魏迎寧：《決定》的內(nèi)容是全面深化改革，但重點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)體制改革。就經(jīng)濟(jì)體制改革而言，核心是處理好市場(chǎng)與政府的關(guān)系，使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用。在資源配置中，市場(chǎng)是決定性的，但政府的作用也很重要，政府的職能要發(fā)揮好。
　　
　　就保險(xiǎn)業(yè)而言，保險(xiǎn)公司是市場(chǎng)主體、經(jīng)營(yíng)者，保監(jiān)會(huì)是監(jiān)管者。要搞清楚監(jiān)管者和經(jīng)營(yíng)者之間的邊界，哪些是政府該管的，應(yīng)該管好的，哪些是政府不必要管的。減少不必要的行政審批，避免不必要的行政干預(yù)，這是保監(jiān)會(huì)下一步需要考慮的問(wèn)題。
　　
　　不久前，我們發(fā)布了重大疾病發(fā)生率表，保監(jiān)會(huì)規(guī)定這個(gè)表是用來(lái)評(píng)估準(zhǔn)備金用的。當(dāng)然，重大疾病發(fā)生率表必然對(duì)產(chǎn)品定價(jià)產(chǎn)生重大影響，但保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有要求各家公司必須按照這個(gè)重大疾病發(fā)生率表來(lái)對(duì)產(chǎn)品定價(jià)。在多年前發(fā)布生命表時(shí)，保監(jiān)會(huì)是要求各家公司按照生命表來(lái)對(duì)產(chǎn)品定價(jià)。由此可以看出，監(jiān)管思路發(fā)生了變化，就是逐步放開(kāi)前端，重點(diǎn)管住后端。把產(chǎn)品定價(jià)的自主權(quán)還給公司，是放開(kāi)前端的舉措之一，行政干預(yù)減少了，產(chǎn)品創(chuàng)新的空間也更大了，保險(xiǎn)公司將會(huì)更有活力。
　　
　　《決定》也要求要解決政府監(jiān)管不到位的問(wèn)題。并不是市場(chǎng)化以后，政府就都不管了，該管的還要管好，還要管?chē)?yán)。政府在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的職能就是市場(chǎng)監(jiān)管、公共服務(wù)。維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，這是保監(jiān)會(huì)的基本職責(zé)。按照放開(kāi)前端、管住后端的改革思路，保監(jiān)會(huì)其實(shí)已經(jīng)做了不少工作了，如保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道不斷放開(kāi)，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化也邁出重要步伐。當(dāng)然在這一方面還要繼續(xù)。但放開(kāi)前端以后，監(jiān)管的責(zé)任不是減輕了，而是更大了，關(guān)鍵是要能夠管住后端，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
　　
　　筆者：據(jù)我們觀(guān)察，保險(xiǎn)業(yè)和其它很多行業(yè)不同，在發(fā)揮其根本性的商業(yè)屬性過(guò)程中，總是顯露出獨(dú)特的社會(huì)屬性。這也是保險(xiǎn)人很糾結(jié)的一件事。如何看待并處理好保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)屬性與社會(huì)屬性？
　　
　　魏迎寧：商業(yè)機(jī)構(gòu)，有沒(méi)有社會(huì)性？我覺(jué)得有。商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)本身，雖然目的是為了盈利，但這完全是正當(dāng)?shù)?、合理的。在一個(gè)秩序良好、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)條件之下，商業(yè)機(jī)構(gòu)只有能夠滿(mǎn)足了社會(huì)需求，才能獲得盈利。當(dāng)然，你在商業(yè)活動(dòng)中，不能損害消費(fèi)者的利益，不能損害社會(huì)公共利益。那種以為保險(xiǎn)業(yè)出發(fā)點(diǎn)是為社會(huì)作貢獻(xiàn)而不是為了賺錢(qián)，才叫社會(huì)性，這種觀(guān)點(diǎn)是錯(cuò)誤的，那是慈善機(jī)構(gòu)和公益組織，不是企業(yè)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是雙贏的，不是說(shuō)賺錢(qián)就沒(méi)有社會(huì)性。保險(xiǎn)公司也不用諱言盈利，正因?yàn)橛杏麆?dòng)力，才會(huì)不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足社會(huì)需求，使經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，使消費(fèi)者的需求得到滿(mǎn)足，這對(duì)社會(huì)是有好處的。
　　
　　筆者：作為中國(guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)，您如何規(guī)劃新形勢(shì)下協(xié)會(huì)下一步的工作重點(diǎn)？
　　
　　魏迎寧：就精算師協(xié)會(huì)來(lái)講，以后的工作擔(dān)子，所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，恐怕會(huì)越來(lái)越重要。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，精算就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，也就是對(duì)未來(lái)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于風(fēng)險(xiǎn)所引起的現(xiàn)金流進(jìn)行預(yù)測(cè)。費(fèi)率市場(chǎng)化、資金渠道放開(kāi)、第二代償付能力標(biāo)準(zhǔn)等，這些都對(duì)精算師提出更高的要求，精算師的重要性和責(zé)任也越來(lái)越大。精算師協(xié)會(huì)還承擔(dān)著為全行業(yè)制定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率標(biāo)準(zhǔn)的重要職能，如生命表、重大疾病發(fā)生率表，是供全行業(yè)使用的基本標(biāo)準(zhǔn)。
　　
　　今后，精算師協(xié)會(huì)要繼續(xù)做好為全行業(yè)服務(wù)的基礎(chǔ)性工作。比如，重大疾病發(fā)生率表編制出來(lái)了，在實(shí)踐中還要接受檢驗(yàn)，使用幾年之后，經(jīng)過(guò)檢驗(yàn)，還要修訂。生命表，就是死亡率表，上次修訂是2006年，依據(jù)的是2000年－2003年的數(shù)據(jù)，2013年一結(jié)束，2014年就可以依據(jù)2010年－2013年的數(shù)據(jù)開(kāi)始修訂了。與此同時(shí)，我們還將組織對(duì)精算師的培訓(xùn)、教育和交流工作。要進(jìn)行經(jīng)常性的職業(yè)道德教育，也要做好知識(shí)更新的后續(xù)培訓(xùn)。協(xié)會(huì)還要組織專(zhuān)項(xiàng)課題研究，為保險(xiǎn)行業(yè)提供更有效的服務(wù)。
　　
　　無(wú)憂(yōu)保提示：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然面臨很多挑戰(zhàn)挑戰(zhàn)，但是由于其自身發(fā)展前景廣闊，所以保險(xiǎn)行業(yè)仍然可以獲得較大的發(fā)展。保險(xiǎn)公司應(yīng)該利用改革的機(jī)會(huì)將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，從而促進(jìn)自身發(fā)展，同時(shí)帶動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。