【摘要】感恩節(jié)我們應(yīng)該感恩父母對(duì)我們的養(yǎng)育和教導(dǎo)之恩，那么我們?cè)撚檬裁捶绞絹砀兄x父母呢？其實(shí)不如教爸爸媽媽通過保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)理財(cái)。

　　隨著我國人口老齡化的加速，如何更好地養(yǎng)老備受關(guān)注，近期漸進(jìn)式延遲退休年齡政策正在醞釀，如何規(guī)劃養(yǎng)老成為一大熱點(diǎn)話題，為人子女的我們，是否關(guān)心過父母的養(yǎng)老問題，都說“養(yǎng)兒防老”，不知你為父母的養(yǎng)老規(guī)劃做了多少準(zhǔn)備，今天，我們就借感恩節(jié)之際表達(dá)孝心——我教老年爸媽如何保險(xiǎn)理財(cái)？

　　保險(xiǎn)理財(cái)師：制訂養(yǎng)老規(guī)劃四原則
　　原則一：安全放第一
　　制訂退休養(yǎng)老規(guī)劃首先要保證養(yǎng)老金安全。這個(gè)安全包括儲(chǔ)備安全和投資安全，就目前市場而言，除了儲(chǔ)蓄外，養(yǎng)老金可用作的投資項(xiàng)目有多種，像保險(xiǎn)、基金、收藏、股票、理財(cái)產(chǎn)品、房產(chǎn)等，這些投資產(chǎn)品各有特色，風(fēng)險(xiǎn)程度也各不相同，可以在養(yǎng)老規(guī)劃中組合應(yīng)用，但一定要因人而異，安全第一。
　　原則二：宜早不宜遲
　　養(yǎng)老規(guī)劃是長期規(guī)劃，及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，可以用較長的在職時(shí)間攤薄養(yǎng)老成本。退休養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)該在預(yù)計(jì)退休前20年作準(zhǔn)備。也就是說，如果您60歲退休，那么最晚應(yīng)從40歲開始準(zhǔn)備養(yǎng)老。宜早不宜遲，越早開始，資金復(fù)利效應(yīng)越明顯。
　　原則三：巔峰期思養(yǎng)老
　　人們最好能在事業(yè)處于巔峰期時(shí)就開始制訂養(yǎng)老規(guī)劃。一般而言，事業(yè)巔峰期也正是財(cái)富積聚期，這時(shí)候有能力也有實(shí)力去謀劃養(yǎng)老，可以考慮通過長期投資為將來高品質(zhì)的晚年生活作準(zhǔn)備。
　　原則四：?？钜獙Ｓ?br> 　　養(yǎng)老金是一種功能極為明確的投資行為。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受力較為脆弱的人來講，養(yǎng)老金應(yīng)以存款和保險(xiǎn)為主，保證基本生活需求，量力而行追求品質(zhì)生活。離退休年齡稍遠(yuǎn)時(shí)，可以適當(dāng)選擇一些收益和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高的投資產(chǎn)品；離退休年齡近時(shí)，應(yīng)選擇穩(wěn)健的儲(chǔ)蓄型低風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　無憂保網(wǎng)：我教老年爸媽如何買保險(xiǎn)
　　老年人有兩大風(fēng)險(xiǎn)要考慮。第一是由于健康問題造成的高額醫(yī)療費(fèi)用，這可以用適當(dāng)額度的意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是長壽風(fēng)險(xiǎn)，即如果活的太長財(cái)產(chǎn)可能不夠的風(fēng)險(xiǎn)。有長壽傳統(tǒng)家庭的老年人應(yīng)考慮一部份資產(chǎn)投向年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，正在探討中的反向按揭也可能成為規(guī)避長壽風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)工具。
　　無憂保網(wǎng)專家表示，除了讓財(cái)富增值外，隨著年歲的增加，今后保健醫(yī)療等的開支也會(huì)逐年增加。而現(xiàn)實(shí)是許多保險(xiǎn)都是有投保年齡限制的。目前國內(nèi)的意外傷害保險(xiǎn)投保年齡限制在65周歲以下，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)則將年齡限制在55-60歲。目前市場上的老年保險(xiǎn)，主要分為三類，一類醫(yī)療保險(xiǎn)；另一類是意外傷害保險(xiǎn)；第三類是壽險(xiǎn)。老年人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品以前，首先應(yīng)該確定更側(cè)重于解決哪方面的問題，是意外風(fēng)險(xiǎn)，生病醫(yī)藥費(fèi)，還是安度晚年的養(yǎng)老費(fèi)。專家表示，從目前市場上的老年險(xiǎn)產(chǎn)品看，子女可以考慮投保專為老年人設(shè)計(jì)的意外傷害保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)。

　　購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)注意事項(xiàng)
　　把握額度：投資商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所需養(yǎng)老金數(shù)量的25%-40%為宜。
　　注重保障功能：將投資收益和人身、重大疾病保障搭配設(shè)計(jì)，這樣既不會(huì)因?yàn)橐馔夂图膊〉陌l(fā)生減少退休時(shí)養(yǎng)老金的水平，又可以利用保險(xiǎn)公司的投資收益抵免保險(xiǎn)保障消費(fèi)的支出。
　　注重保值：購買有保底收益率的投資型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　盡早投保：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，利用時(shí)間為自己賺錢。無憂保網(wǎng)專家建議，在購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，可搭配一些意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，這種組合基本上可以抵御各種風(fēng)險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)還可用保險(xiǎn)公司的賠付補(bǔ)償養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)，避免因保障不足導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)失效。另外，因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡是成正比的，如果要購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好能在50歲之前，一般保險(xiǎn)公司對(duì)50周歲以上的消費(fèi)者購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，會(huì)有一定限制。

　　無憂保提示：爸爸媽媽年齡大了，高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式并不適合他們。而保險(xiǎn)兼具保障和收益功能，投資風(fēng)險(xiǎn)還比較低，是最適合爸爸媽媽來理財(cái)?shù)摹?