【摘要】近年來，重大自然災害頻頻發(fā)生，為人們帶來了較大的威脅，巨災險一直被業(yè)界呼吁。在此情況下，居民住宅地震險率先試水巨災險，保險行業(yè)將設共同體抱團取暖。

　　理想模式：政府與市場合作型
　　“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險”率先試水，這與市場訴求與呼聲息息相關。自汶川大地震以來，民眾對地震風險保障的關注度越來越高。然而，和國際市場一樣，國內大部分企業(yè)及家庭財產險產品，都把地震風險作為除外責任。在此背景下，關于研發(fā)地震保險的呼聲日趨強烈。
　　在“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險”試水的過程中，究竟誰來出錢，這是業(yè)內人士關注的焦點之一。即政府主導（強制投保）還是市場主導（自愿投保），在業(yè)內人士看來，采取何種模式，在一定程度上將關系到這一模式的推進成效。
　　按照知情人士的說法，從目前來看，強制保險的可能性微乎其微，但若完全實行純市場化的模式，則可能因為初期民眾投保意識薄弱，而使得這一制度最終難以成行。據該人士透露，行業(yè)內達成的初步意見是：先拿出“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險”的試點方案，再積極與相關部門溝通協(xié)商，希望爭取到一定比例的財政補貼。事實上，國際上的巨災保險制度也以“政府與市場合作型”這種模式居多。
　　至于“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險”是采取全國同步推進，還是分階段、分城市試點，目前尚未有明確定論。去年9月，保監(jiān)會批準云南、深圳等城市進行巨災保險試點，據媒體人了解，目前上海、四川等地也都在積極研究地區(qū)性巨災保險機制。

　　運作方式：設立共同體抱團取暖
　　多位業(yè)內人士透露稱，“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險”的試點方案目前正在業(yè)內征求意見。由于巨災保險的風險特殊性，對保險公司的資質與能力都將提出較大挑戰(zhàn)，因此“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險”將采用共同體、抱團取暖的模式推進。滿足條件的國內財險公司將聯(lián)手成立“城鄉(xiāng)居民住宅地震共同體”，簡單來說，就是在風險共擔、合作共贏的原則下組建的一個合作組織，但并不具有獨立法人資格。
　　這也意味著，“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險”的條款、費率和承保規(guī)則，將由共同體統(tǒng)一發(fā)布。從媒體人獲悉的最新版征求意見稿來看，文件也為共同體之外的保險機構預留了參與的空間，即非共同體成員公司雖然不具備“城鄉(xiāng)居民住宅地震保險”的承保權，但有產品代理銷售權。具體來說，就是共同體成員公司為委托方，非共同體成員公司為受托方，雙方簽訂委托代理協(xié)議。
　　根據征求意見稿，滿足以下條件的中國境內財險公司，將可以申請加入共同體：公司成立3年（含）以上；償付能力充足率應在最近一個季度保持在150%（含）以上；申請前一年度末資本金不低于人民幣30億元；具有較完善的分支機構和較強的服務能力，具備經營相關險種的承保理賠經驗。
　　關于市場人士所關心的“共同體成員公司之間份額如何分配”這一問題，在征求意見稿中也有所體現(xiàn)。共同體成員公司之間為共同保險關系，每個成員公司享有的保險費，為住宅地震保險毛保費乘以各自的自留份額。
　　在試點第一年，共同體各成員公司的自留份額，以上一年度該成員家財險業(yè)務保費規(guī)模占共同體所有成員公司家財險業(yè)務保費規(guī)?？傤~比例為基礎確定；以后年度的自留份額，并根據住宅地震保險產品銷售規(guī)模占比逐年調整。

　　無憂保提示：城鄉(xiāng)居民住宅地震保險將率先試水巨災保險，如今該險種的理想實施模式為政府與市場合作型。為了能更好地解決巨災保險的賠付問題，保險行業(yè)將設立共同體，為住宅地震保險提供強有力的支持。