【摘要】眾所周知，我國是世界上受到災(zāi)害影響最大的國家之一，除了火山爆發(fā)之外，幾乎面臨所有的自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，災(zāi)害發(fā)生的頻率相當(dāng)高。專業(yè)人士認(rèn)為，巨災(zāi)保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，是我們面對(duì)巨災(zāi)的必要選擇。

　　我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。在我國70%以上的城市，50%以上的人口分布在氣象、地震、地質(zhì)和海洋等自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。近15年來，我國平均每年因各類自然災(zāi)害造成約3億人(次)受災(zāi)，倒塌房屋約300萬間，緊急轉(zhuǎn)移安置人口約800萬人，直接經(jīng)濟(jì)損失近2000億元。借鑒發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的基本制度和管理經(jīng)驗(yàn)，探索一條適合我國特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)作模式，對(duì)我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)政策有一定的啟示作用。

　　當(dāng)前，我國災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系現(xiàn)狀較為落后。我國政府習(xí)慣了扮演風(fēng)險(xiǎn)第一承擔(dān)者的角色，承擔(dān)了較大的災(zāi)害補(bǔ)償責(zé)任，每當(dāng)大災(zāi)來臨就會(huì)給我國的財(cái)政帶來巨大的沖擊，而相對(duì)于災(zāi)害損失，財(cái)政預(yù)算往往是杯水車薪。作為專門因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)而存在的保險(xiǎn)在這方面缺位嚴(yán)重，能夠抵抗重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的金融制度、工具還沒有形成。在較大的或巨大的災(zāi)害面前，尚缺乏市場化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少、保障面窄、保障程度低。多年來，我國災(zāi)后救助中保險(xiǎn)的總體賠付率較低，直接反映出我國保險(xiǎn)覆蓋面不寬、防災(zāi)防損不到位、應(yīng)急處理機(jī)制不健全、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理不完善等問題。

　　在不同國家，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立有著不同的路徑。在美國，推行的是以政府為主導(dǎo)的非盈利性巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃，政府與民營保險(xiǎn)公司合作，由民營保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)標(biāo)的為加入保險(xiǎn)計(jì)劃的社區(qū)住宅和商業(yè)財(cái)產(chǎn)，所收保險(xiǎn)費(fèi)全部建立相應(yīng)的保險(xiǎn)基金，損失賠付和代理銷售費(fèi)用均出自相應(yīng)的保險(xiǎn)基金。在英國，巨災(zāi)保險(xiǎn)都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，政府不參與其中，例如政府財(cái)政不對(duì)洪水保險(xiǎn)進(jìn)行任何補(bǔ)貼，是非強(qiáng)制性的，投保人在保險(xiǎn)市場中自由選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保；另外，英國再保險(xiǎn)市場相當(dāng)發(fā)達(dá)和完善，商業(yè)保險(xiǎn)公司所承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任直接在再保險(xiǎn)市場進(jìn)行分保，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)計(jì)劃沒有支持，但是巨災(zāi)保險(xiǎn)參保率很高。法國在1982年通過“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”，保險(xiǎn)標(biāo)的非常廣泛，涉及到生活的方方面面，如家庭財(cái)產(chǎn)、建筑物及設(shè)備、農(nóng)作物、車輛等等。商業(yè)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)后與法國中央再保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同，通過再保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，而巨災(zāi)再保險(xiǎn)合同由政府提供擔(dān)保，所以在法國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中，中央再保險(xiǎn)公司發(fā)揮著非常重要的作用。新西蘭的巨災(zāi)保險(xiǎn)是強(qiáng)制投保，由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保后建立自然災(zāi)害基金，然后，由政府擔(dān)保在國際再保險(xiǎn)市場中進(jìn)行分保，巨災(zāi)一旦發(fā)生造成損失，先由地震委員會(huì)支付一部分，巨額損失再利用再保險(xiǎn)合同。

　　根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國國情，我國應(yīng)該提供對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策支持。巨災(zāi)保險(xiǎn)不同于救災(zāi)補(bǔ)助款、救災(zāi)捐款或救災(zāi)貸款，它是投保人在遭受自然災(zāi)害后及時(shí)得到的、無須償還的經(jīng)費(fèi)來源。通過保險(xiǎn)機(jī)制，將部分用于防災(zāi)抗災(zāi)的財(cái)政支出轉(zhuǎn)換為保費(fèi)補(bǔ)貼，政府有限的財(cái)政資源配置效應(yīng)得以乘數(shù)放大，受災(zāi)地區(qū)和群眾可以獲得數(shù)倍于財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)賠償。此外，巨災(zāi)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有本質(zhì)的不同，它不以籌資和贏利為目的，而是為了避免國家財(cái)政負(fù)擔(dān)增長過重和保持大災(zāi)之后社會(huì)的安定。

　　在充分發(fā)揮政府推動(dòng)和政策支持作用之前，合理定位政府的角色至關(guān)重要。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，很多國家政府都直接或間接介入巨災(zāi)保險(xiǎn)市場。因此，我國政府作為重要的承保主體之一，支持作用更多地應(yīng)體現(xiàn)在以下方面：做好公共產(chǎn)品的提供工作；對(duì)部分農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如洪水、地震等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，或由政府充當(dāng)再保險(xiǎn)人，由商業(yè)保險(xiǎn)公司具體承保；建立并公布自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)景氣指數(shù)，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)承保；利用國家財(cái)稅優(yōu)惠政策鼓勵(lì)農(nóng)戶投保等。

　　另外，必須有多元化的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑。從理論上說，災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)作為一種財(cái)產(chǎn)累積形式，其危險(xiǎn)存在方式與正常保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)存在方式不同?！按髷?shù)法則”中關(guān)于業(yè)務(wù)總量越大，經(jīng)營的穩(wěn)定性越好的論述并不適用于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。恰恰相反，就巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而言，承保業(yè)務(wù)總量越大，風(fēng)險(xiǎn)也越大，所以巨災(zāi)保險(xiǎn)中存在著擴(kuò)大承保面和降低風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾。保險(xiǎn)公司向外轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)成為解決這對(duì)矛盾唯一的措施，如組建災(zāi)害共保集團(tuán)、再保險(xiǎn)、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、實(shí)行巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化等等。

　　法律的依據(jù)和保障也是至關(guān)重要的。政府必須為巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)提供一部明確的法律制度。作為公共政策的制定者，政府對(duì)于有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本問題應(yīng)該具備起碼的制度界定，這會(huì)在很大程度上促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　無憂保提示：如何探索一條適合我國特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)作模式？綜上所述可知，我國在探索巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)作模式時(shí)，要結(jié)合具體國情，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)提供政策支持，提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠償數(shù)額。另外，巨災(zāi)保險(xiǎn)必須有多元化的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，有明確的法律制度。