【摘要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國凈高值人群增多，財富傳承及保障受到更多人的重視。目前，保險公司開始緊盯高凈值人群，推出相關(guān)高端保險產(chǎn)品。

　　財富傳承標(biāo)簽
　　多個種類的高端產(chǎn)品都選擇和財富傳承這一概念綁定在一起。保險保障較高、資產(chǎn)保值增值、規(guī)避稅收風(fēng)險、較高收益回報以及考慮到資產(chǎn)傳承的功能共同構(gòu)成了一類保險產(chǎn)品的核心。包括友邦、太平、幸福、信誠等多家險企均有類似產(chǎn)品。一位業(yè)內(nèi)保險咨詢規(guī)劃師說：“高凈值人群對于財富的管理關(guān)注度非常高，除了最為關(guān)注的資產(chǎn)如何管理外，對于房產(chǎn)、信貸與流動性服務(wù)、財富傳承與轉(zhuǎn)移、納稅管理、慈善規(guī)劃、子女教育、藝術(shù)品等多維度的問題都需要專業(yè)的解決方案。而結(jié)合保障和財富傳承的產(chǎn)品更為受歡迎，他們更傾向于由需求來組合投資的產(chǎn)品。”從近幾年的保險市場觀之，高端客戶中產(chǎn)生的大額保單逐漸增多，億元保單頻現(xiàn)。每個人購買保險的出發(fā)點(diǎn)千差萬別，但相對其他金融產(chǎn)品，高端客戶選擇保險最核心的目的就是安全、確定地將家族財富進(jìn)行傳承。
　　全球戰(zhàn)略公司貝恩資本公司曾針對我國高凈值人士理財推出的中國私人財富報告中顯示，很多高凈值人士隨著事業(yè)進(jìn)入巔峰期和穩(wěn)定期，其子女們也已接近成年之齡，因此“財富傳承”成為這部分人急需解決的“痛點(diǎn)”。
　　在全部參與調(diào)查的高凈值人群中約有三分之一開始考慮財富傳承，而超高凈值人群的這一比例更高，達(dá)到近50%，且隨著年齡的增長，高凈值人群對財富傳承的關(guān)注度進(jìn)一步提升。
　　隨著財富傳承關(guān)注度的不斷提升，富含財富傳承功能的終身壽險、跨界產(chǎn)品的保險金信托產(chǎn)品以及高端醫(yī)療險都是適合高端人群購買的保險品種。以友邦保險去年推出的針對高凈值人群的“傳世經(jīng)典系列產(chǎn)品”為例，該系列產(chǎn)品集風(fēng)險管理、退休養(yǎng)老及財富傳承功能于一體，同時擁有與年金保險的靈活轉(zhuǎn)換、保單借款額度高等特點(diǎn)。而以高端醫(yī)療保險為例，近年來隨著中產(chǎn)和富裕階層人群的逐漸增多，此類人群對高端保險，特別是高端醫(yī)療保險的需求度也相應(yīng)有所提高。除了看重其保險保障功能外，保險公司所能提供的服務(wù)也成為吸引客戶的關(guān)鍵因素，如就診預(yù)約、提供第二醫(yī)療意見、國內(nèi)及海外緊急救援服務(wù)等。
　　而為解決高凈值人群關(guān)心的“財富傳承”這一話題，財富的均衡配置，以及涉及財富傳承的方方面面都需要提前規(guī)劃和籌備，財富管理市場化的混業(yè)化亦成為投資新機(jī)。
　　中國的財富管理已經(jīng)從分業(yè)轉(zhuǎn)向混業(yè)，從單一轉(zhuǎn)向整合，其導(dǎo)致的必然趨勢就是金融產(chǎn)品的日益豐富甚至爆炸性增長，合理的資產(chǎn)配置，遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比選擇單一的保險、股票、基金、理財產(chǎn)品重要得多。

　　跨界的保險金信托
　　在“保障”和“財富傳承”兩大功能的驅(qū)動下，信托和保險跨界的產(chǎn)品也出現(xiàn)在市場上。據(jù)了解，中信信托和信誠人壽去年合作推出了結(jié)合保險金信托的定制化保險產(chǎn)品。談及產(chǎn)品設(shè)計初衷，信誠人壽產(chǎn)品設(shè)計相關(guān)負(fù)責(zé)人曾告訴《第一財經(jīng)日報》：“其實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)品創(chuàng)新更多的是根據(jù)客戶的訴求來創(chuàng)新，以‘傳家’旗下的這款產(chǎn)品為例，當(dāng)時想到設(shè)計這款產(chǎn)品主要是因?yàn)槟壳笆袌錾虾芏喔叨丝蛻粲兄T如資產(chǎn)保全、傳承、避稅等諸多訴求，再加上和中信銀行、中信信托的想法一拍即合，所以在琢磨了如何更好地發(fā)揮保險的功能之上，又嫁接了信托的功能進(jìn)來，最終設(shè)計了這樣一款產(chǎn)品?！?br>　　據(jù)信誠人壽表示，“傳家”子品牌主要面向個人資產(chǎn)在600萬元以上的高凈值客戶，針對客戶的特殊需求，提供以財富保全、累積和傳承為主的全面定制化保險金融服務(wù)。同時，第一款“傳家”產(chǎn)品——信誠[托富未來]終身壽險也已正式開始售賣。托富未來以“資產(chǎn)傳承”為主要特色，提供多種保險金給付方式供客戶靈活選擇。該產(chǎn)品還創(chuàng)造性地結(jié)合信托服務(wù)，為客戶創(chuàng)造更大的資產(chǎn)保全與傳承空間。該產(chǎn)品保額起售點(diǎn)為800萬元，并匹配“傳家”子品牌專屬定制服務(wù)，為客戶提供全方位的金融服務(wù)體驗(yàn)。
　　“傳家”旗下的這款產(chǎn)品的本質(zhì)仍是一款保險產(chǎn)品，其中和信托的合作主要在于資金運(yùn)作管理上可信托化管理來分配保險金，由中信信托根據(jù)委托協(xié)議作為保險合同中的保險金的受益人，即保險金信托的受托人，當(dāng)保險金進(jìn)入信托基金后，信托公司進(jìn)行管理和分配。
　　以信誠人壽提供的一個案例為例來理解保險金信托的運(yùn)作流程：信先生40周歲，某企業(yè)CEO，有兩個兒子，事業(yè)興旺，家庭幸福。信先生投保信誠[托富未來]終身壽險，保額8000萬元，繳費(fèi)期3年，每年繳費(fèi)10341600元，三年共繳費(fèi)31024800元。將來，信先生可根據(jù)自己的意愿，選擇一次性領(lǐng)取、從保險公司分期分次領(lǐng)取以及信托管理領(lǐng)取的三種方式安排這8000萬保險金。
　　如信先生選擇信托管理方式安排保險金，在其身故后，8000萬元將由專業(yè)的團(tuán)隊進(jìn)行資產(chǎn)管理，享有一定的投資收益。按照信托協(xié)議，兩個兒子每人每年將獲得100萬元保險金，待孫輩年滿18周歲后，孫輩每人每年還可獲得剩余資產(chǎn)2%的信托基金，直至信托基金領(lǐng)取完畢，合同終止，確保這筆家族財富安全傳承至第三代。
　　上述產(chǎn)品和家族信托有一定類似性，但相比家族信托，保險金信托的特點(diǎn)包括具有保險的保障作用；保險的杠桿作用，即保險金信托的門檻比家族信托低，以每年幾十萬的保費(fèi)撬動800萬甚至更高的保額等。

　　無憂保提示：目前，凈高值人群成為保險公司開發(fā)新產(chǎn)品的要地。針對高凈值人群，高端保險產(chǎn)品開始打“跨界”牌，保險金信托產(chǎn)品面世。