【摘要】隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)防范措施的完善受到行業(yè)的重視。為此，我國保險(xiǎn)業(yè)開始發(fā)力“信用庫”建設(shè)，建“紅黑”名單。

　　不甚滿意
　　為提高保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與信用水平，保監(jiān)會曾陸續(xù)出臺《保險(xiǎn)從業(yè)人員行為準(zhǔn)則》、《保險(xiǎn)監(jiān)管人員行為準(zhǔn)則》、《保險(xiǎn)營銷員誠信記錄管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定和辦法。但消費(fèi)者對整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的信用狀況依然不甚滿意。
　　數(shù)據(jù)顯示，我國保監(jiān)會機(jī)關(guān)及各保監(jiān)局共接受各類涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的有效投訴總量20294件，同比上升34.58%，反映有效投訴事項(xiàng)21913個(gè)，同比上升36.82%。其中投訴最多的要數(shù)保險(xiǎn)公司合同糾紛和保險(xiǎn)公司違法違規(guī)?！跋M(fèi)者之所以對保險(xiǎn)公司的服務(wù)感到不滿意，70%至80%都來自銷售過程中的誤導(dǎo)、夸大等不誠信問題，銷售人員沒有對消費(fèi)者進(jìn)行如實(shí)告知?！泵裆ｋU(xiǎn)的一位負(fù)責(zé)人坦言，很多保險(xiǎn)銷售人員專業(yè)性不足，想成交保單便對消費(fèi)者窮追猛打，反而讓人產(chǎn)生反感。
　　事實(shí)上，保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品與服務(wù)跟消費(fèi)者的期待仍有差距。比如買到的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容并非宣傳中那么廣，收益也不如預(yù)期；部分產(chǎn)品本身設(shè)計(jì)不合理，沒有從消費(fèi)者角度來考慮問題，而是從保險(xiǎn)公司利潤最大化的角度考慮。不僅如此，保險(xiǎn)服務(wù)層面也難言滿意，比如承保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司追著客戶跑，但到了理賠階段，保險(xiǎn)公司的后期服務(wù)時(shí)常跟不上。
　　保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于保險(xiǎn)征信系統(tǒng)和信用服務(wù)體系尚未形成，守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制尚不健全，信用體系的市場治理功效有待發(fā)揮。目前保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、惜賠拖賠、弄虛作假、不正當(dāng)競爭、騙保騙賠等不誠信現(xiàn)象依然存在。
　　與其他一次性消費(fèi)品不同，保險(xiǎn)是一個(gè)中長期（或終生性）產(chǎn)品，人們對其服務(wù)與誠信水平的要求更高。好的保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)在為客戶提供最好的產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上獲取自己應(yīng)有的傭金，贏得更多客戶的信賴。但在現(xiàn)實(shí)操作中，大量保險(xiǎn)銷售人員為獲取最大的傭金收益，傾向于兜售更多、更高保額的產(chǎn)品，而忽視消費(fèi)者“少花錢多辦事”的實(shí)際需求，使銷售人員與消費(fèi)者的關(guān)系出現(xiàn)本末倒置。為改變這一格局，保險(xiǎn)誠信建設(shè)迫在眉睫。

　　建保險(xiǎn)業(yè)“紅黑”名單
　　對保險(xiǎn)行業(yè)來說，信用體系建設(shè)包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員乃至保險(xiǎn)消費(fèi)者的信用記錄，并依托這些記錄，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員進(jìn)行信用評價(jià)。在以往，這些信息零零散散地存儲于各家保險(xiǎn)公司，并未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)對接與信用共享，未能建立保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)一信用信息平臺。
　　之所以出現(xiàn)保險(xiǎn)從業(yè)人員的不誠信行為，與其違規(guī)成本偏低緊密相關(guān)。在保險(xiǎn)信用規(guī)劃中，“紅名單”、“黑名單”將成為一把利器，用于加大對失信主體的約束和懲戒力度。保監(jiān)會將在市場準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、行政審批、政策扶持等方面實(shí)施信用分類分級監(jiān)管，未來保險(xiǎn)行業(yè)的失信者會因失信而付出代價(jià)，到哪兒都碰壁。
　　對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍表示，保險(xiǎn)行業(yè)的不誠信行為使整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的形象受損，而一個(gè)中長期的信用體系建設(shè)可以比較系統(tǒng)地提升保險(xiǎn)行業(yè)信用水平，利于行業(yè)發(fā)展。一旦建成全系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的信用體系，未來哪些保險(xiǎn)公司不誠信、哪些保險(xiǎn)代理人不可靠等信息均一目了然，將迫使不符合規(guī)范的從業(yè)者不斷改善自己或逐步退出市場。前述民生保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，要使信用體系建設(shè)落實(shí)到位，必須做好事前、事中、事后的各項(xiàng)工作，如事前設(shè)置準(zhǔn)入門檻，提高保險(xiǎn)銷售人員的整體受教育水平和綜合素質(zhì)；事中對保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)銷售人員的不合規(guī)行為要及時(shí)嚴(yán)肅處理；事后不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善信用體系的規(guī)章制度，使之對保險(xiǎn)從業(yè)人員產(chǎn)生震懾與約束。
　　不過，該保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人也擔(dān)憂，目前各家保險(xiǎn)公司基本上沒有形成系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)庫，特別是那些以農(nóng)村市場為主體的保險(xiǎn)公司，農(nóng)村銷售團(tuán)隊(duì)貢獻(xiàn)了最大份額的保費(fèi)規(guī)模，若嚴(yán)格按照信用體系規(guī)劃的各項(xiàng)要求建設(shè)，這些以農(nóng)村銷售團(tuán)隊(duì)為主的保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)必將面臨一番大調(diào)整，短期內(nèi)公司的銷售業(yè)績將受到影響，這也使部分保險(xiǎn)公司缺乏信用體系建設(shè)的動(dòng)力，甚至構(gòu)成阻力。諸多因素都將考驗(yàn)監(jiān)管層的決心與執(zhí)行力度。

　　無憂保提示：目前，我國整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的信用狀況不太理想，信用水平較低。為扭轉(zhuǎn)這個(gè)態(tài)勢，保險(xiǎn)業(yè)“紅黑”名單即將建立，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)信用監(jiān)督體系。