【摘要】當(dāng)今社會(huì)，我國(guó)重大疾病發(fā)病率不斷攀升，發(fā)病逐漸呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，越來(lái)越多的年輕人開(kāi)始關(guān)注重大疾病保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家表示，年輕人買重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)首選純保障型。

　　市場(chǎng)：重大疾病保險(xiǎn)涵蓋乳腺癌
　　近年來(lái)，重大疾病發(fā)病率不斷攀升，發(fā)病年齡呈年輕化趨勢(shì)，疾病治療費(fèi)用居高不下，而乳腺癌已成為女性高發(fā)癌的首位。
　　平安人壽北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，重大疾病保險(xiǎn)按通俗的語(yǔ)言描述就是對(duì)生活中常見(jiàn)的、會(huì)對(duì)身體造成相對(duì)嚴(yán)重危害的疾病進(jìn)行保障，通常情況下，各保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍會(huì)包括不同數(shù)量、種類的重大疾病。而防癌險(xiǎn)主要是對(duì)惡性腫瘤進(jìn)行保障，保險(xiǎn)責(zé)任針對(duì)性強(qiáng)。一般情況下，在同一被保險(xiǎn)人、相同保險(xiǎn)金額前提下，重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率要高于防癌險(xiǎn)。
　　陽(yáng)光人壽總公司市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人田浦豐表示，重疾險(xiǎn)中包含乳腺癌等癌癥病患，而已經(jīng)購(gòu)買高額重疾險(xiǎn)的情況下，不需要購(gòu)買單獨(dú)的防癌險(xiǎn)。
　　平安人壽北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，疾病保障類產(chǎn)品的作用是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)為被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)額度的保險(xiǎn)金額，幫助被保險(xiǎn)人及時(shí)進(jìn)行疾病治療、彌補(bǔ)收入損失。在這一點(diǎn)上，重大疾病保險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)的功能并不矛盾。消費(fèi)者完全可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行投保選擇，同時(shí)擁有重大疾病保險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人保障水平的提升，只要符合保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)，建議被保險(xiǎn)人能夠擁有足額的保障水平。

　　選擇：年輕人首選純保障型
　　據(jù)了解，重疾險(xiǎn)通常分為兩類，一類是純保障型的產(chǎn)品（或稱消費(fèi)型），只包含重疾保障責(zé)任、身故保障責(zé)任，不帶任何資金返還；還有一類則是帶有一定的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，通常都是用壽險(xiǎn)類的主險(xiǎn)產(chǎn)品（如兩全保險(xiǎn)）附加一份重大疾病險(xiǎn)，組合而成。相比之下，純保障型的重疾險(xiǎn)，比較實(shí)惠些，每年繳費(fèi)較低，靈活性也比較強(qiáng)。一份一年買一次，或是每隔3－5年買一次的短期重疾險(xiǎn)，非常適合年輕人選擇。
　　田浦豐表示，重疾保費(fèi)的多少與客戶年齡、保障期限以及是否包含身故責(zé)任都有較大關(guān)系，一般情況下，年齡越大，保費(fèi)越貴，保障期限越長(zhǎng)，保費(fèi)越多，如果身故責(zé)任與重疾責(zé)任保額相同的情況下，保費(fèi)還會(huì)比一般只有重疾保障的重疾險(xiǎn)要貴不少。
　　如果是單獨(dú)的防癌險(xiǎn)的情況下，費(fèi)率要便宜不少，一般情況下保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)防癌險(xiǎn)有購(gòu)買額度限制，在一定額度范圍內(nèi)是不需要體檢的。
　　平安人壽北分上述負(fù)責(zé)人也建議消費(fèi)者，在自身經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下盡早考慮為自己、為家人增加疾病保障類產(chǎn)品，相對(duì)而言，年輕時(shí)身體條件較好，承保難度小，保費(fèi)相對(duì)便宜。另外，建議消費(fèi)者在投保時(shí)對(duì)自己的實(shí)際身體情況進(jìn)行如實(shí)告知，避免因未能如實(shí)告知而在理賠時(shí)產(chǎn)生不必要的麻煩。

　　保額：年收入5-10倍
　　事實(shí)上，重大疾病保險(xiǎn)金額的設(shè)置與投保人收入水平、對(duì)保障的需求水平有關(guān)。2012年，保監(jiān)會(huì)公告建議投保人將重大疾病保險(xiǎn)金額設(shè)定為自身年收入的5－10倍。
　　平安人壽北分相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，投保重大疾病保險(xiǎn)是否需要體檢將根據(jù)各保險(xiǎn)公司的投保規(guī)則來(lái)判斷。一般情況下，決定被保險(xiǎn)人是否需要體檢的因素主要包括年齡、累計(jì)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額、累計(jì)重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)金額、既往病史等。而平安人壽目前已售及在售的涉及重大疾病的險(xiǎn)種類型包括保額型重大疾病、住院津貼型重大疾病、豁免型重大疾病等，保險(xiǎn)責(zé)任范圍涵蓋癌癥在內(nèi)的各類醫(yī)學(xué)上常見(jiàn)的輕重度重大疾病。不同產(chǎn)品在理賠應(yīng)備資料方面存在部分差別，但在提交形式上基本都是相同的。
　　“至少買20萬(wàn)重疾險(xiǎn)，如果經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不重的情況，建議購(gòu)買30萬(wàn)至50萬(wàn)，這樣的話在發(fā)生重疾的情況下才有足夠的費(fèi)用進(jìn)行治療?！碧锲重S稱。

　　無(wú)憂保提示：在市場(chǎng)上，部分重大疾病保險(xiǎn)保障范圍開(kāi)始逐漸擴(kuò)大，乳腺癌也被涵蓋其中。年輕人在選擇時(shí)，需要首選純保障型重大疾病保險(xiǎn)，并根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，選擇合適的保額。