【摘要】在近期理財(cái)市場(chǎng)上，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品卷土重來(lái)。目前，理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率飆高，但超高收益未必都能實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)性不容忽視理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率飆高
　　注意到，繼保監(jiān)會(huì)相繼放開部分險(xiǎn)企網(wǎng)銷資格后，高收益理財(cái)險(xiǎn)重出江湖。與以往開門紅產(chǎn)品在元旦到春節(jié)這一時(shí)間段推出不同，今年不少險(xiǎn)企從2014年年底就開始備戰(zhàn)，紛紛推出了理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品。包括合眾人壽、新華保險(xiǎn)、華泰人壽、安邦養(yǎng)老、平安人壽和中國(guó)人壽等均推出理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品，多是分紅型或萬(wàn)能型產(chǎn)品。尤其是進(jìn)入1月后，理財(cái)保險(xiǎn)收益日漸增多。
　　在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)均為理財(cái)型保險(xiǎn)。據(jù)媒體報(bào)道，在對(duì)500余款在售的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，百余款萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶的年化收益率突破5%，多款產(chǎn)品甚至達(dá)到6%-7%的年化收益率。主打“理財(cái)險(xiǎn)”產(chǎn)品的珠江人壽與P2P平臺(tái)“錢先生”合作后推出的一款產(chǎn)品年化收益為5.5%，由于錢先生對(duì)該產(chǎn)品年收益基礎(chǔ)給予了一定的補(bǔ)貼收益，使得前30天的預(yù)期綜合年化收益高達(dá)20.15%。
　　投連險(xiǎn)方面，華寶證券研究所日前發(fā)布的投連險(xiǎn)收益報(bào)告顯示，去年12月排名前三位的泰康積極成長(zhǎng)型、招商信諾成長(zhǎng)型、?？抵笖?shù)加強(qiáng)型，回報(bào)更是分別高達(dá)28.76%、23.31%、22.86%，十分亮眼。尤其在牛市行情下，偏股型投連險(xiǎn)賬戶的投資收益更是全部正增長(zhǎng)。
　　有險(xiǎn)企高管指出，在目前業(yè)務(wù)導(dǎo)向的大環(huán)境下，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益收緊，而險(xiǎn)企投資收益的提升會(huì)讓當(dāng)前各類理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括部分分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)類產(chǎn)品的收益率競(jìng)爭(zhēng)力提升，而其保險(xiǎn)價(jià)值將更加吸引普通消費(fèi)者。

　　高回報(bào)意味著高風(fēng)險(xiǎn)
　　值得注意的是，目前監(jiān)管層規(guī)定保險(xiǎn)公司不能承諾理財(cái)類保險(xiǎn)的收益率，但險(xiǎn)企則以預(yù)期收益率的宣傳語(yǔ)來(lái)吸引消費(fèi)者投保，投保人應(yīng)意識(shí)到這些數(shù)據(jù)具有不確定性，所謂的高收益并不一定能保證兌現(xiàn)，因?yàn)橥顿Y收益與市場(chǎng)大環(huán)境、各個(gè)險(xiǎn)企的投資策略和能力有莫大關(guān)系。
　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒，投保人或出于投資目的的消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)區(qū)分“預(yù)期年化收益率”和“最低保證年化收益率”，后者大多停留在2.5%的水平，前者則要看保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用能力和經(jīng)營(yíng)情況。
　　此外，還必須提醒的是，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)有之義是強(qiáng)調(diào)對(duì)生命、財(cái)產(chǎn)安全的保障，消費(fèi)者不宜只著眼于高收益率。同時(shí)，理財(cái)險(xiǎn)在考驗(yàn)險(xiǎn)企投資管理能力的同時(shí)，也要求投保人具備理性的投資心態(tài)，切忌盯著短期收益，畢竟高回報(bào)也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，而且短期利益并不代表長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。
　　據(jù)了解，從風(fēng)險(xiǎn)大小來(lái)看，投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)最大，需要投保人具有一定的專業(yè)知識(shí)；萬(wàn)能險(xiǎn)最為靈活，但也需要投保人自己操作；分紅險(xiǎn)相對(duì)穩(wěn)健一些，因此也成為最近幾年保險(xiǎn)公司最為暢銷的產(chǎn)品。投保人應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

　　無(wú)憂保提示：目前，保險(xiǎn)公司“開門紅”熱度仍在持續(xù)，上線的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率不斷攀高。但是，高回報(bào)意味著高風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者在購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)際及風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇合適的產(chǎn)品。