【摘要】我國是農業(yè)大國，很多農戶都是依靠種植農業(yè)實現(xiàn)增加收入的目的。但是農業(yè)風險讓農戶們遭受巨大損失，為此國家加緊出臺農業(yè)保險。

　　農業(yè)保險是金融支持“三農”的重要組成部分，近年來取得了快速發(fā)展。2012年11月，國務院發(fā)布了《農業(yè)保險條例》，明確了政府引導、市場運作的原則，對農業(yè)保險的經營、政策支持和監(jiān)督管理等進行了明確規(guī)定。為了解《農業(yè)保險條例》落實情況，進一步加強金融支持“三農”發(fā)展，筆者對江蘇省農業(yè)保險發(fā)展情況進行了專題調研，發(fā)現(xiàn)在農業(yè)保險發(fā)展實踐中，《農業(yè)保險條例》實施細則亟待落實。

　　截至2013年9月末，江蘇省農險保費收入及農險基金總計25.02億元(不含農機保險和漁船保險保費)，為全省參保農戶提供了516億元的風險保障。

　　保險險種從最初7個品種，擴大到當前主要種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、高效設施農業(yè)，以及漁船漁民、農機具等34個險種，基本實現(xiàn)了對農林牧漁業(yè)生產和加工各個環(huán)節(jié)及相關領域的全覆蓋。五大種植業(yè)的承保面已經從2007年的46%，提高到2012年的91%。2012年，全省農業(yè)保險保費規(guī)模增長至24.9億元，風險保障金額超過600億元，農業(yè)保險支付各類賠款達10.3億元，賠付率達41.9%，受益農戶為396萬戶次。截至2012年底，全省各級巨災風險準備金余額達20億元，為農業(yè)保險抵御較大災害提供了有力保障，普遍實行了“政策性保險、商業(yè)化運作”的聯(lián)辦共保、風險共擔模式。

　　從2007年至今，江蘇省農業(yè)保險保費收入(含農險基金)累計87億元，各級財政共安排農業(yè)保險保費補貼70億元。同時，省政府連續(xù)7年下發(fā)專門文件，部署全年農險試點工作，明確當年工作任務和落實舉措，并將農業(yè)保險工作成效納入各級政府績效考核之中。農業(yè)保險管理費的提取比例由不超過15%降低至不超過10%，并實行“分段提取，總量控制”。通過研究設置合理可行的績效評價指標，綜合評價農業(yè)保險保費補貼政策對經濟社會發(fā)展產生的影響。保險費率、起賠標準和免賠率也進一步降低。

　　2012年11月，國務院《農業(yè)保險條例》發(fā)布后，江蘇省各地政府、保險公司均出臺了一系列舉措。江蘇省率先研究出臺了《關于進一步加強農業(yè)保險保費資金管理的意見》，為強化保費補貼資金的預、決算管理，嚴格規(guī)范保費資金的籌集、使用，加強保費資金的監(jiān)督檢查等各項工作提供了制度保障。江蘇省內相關保險公司在開展農業(yè)保險承保、查勘、定損和理賠等工作時，嚴格按照《農業(yè)保險條例》有關要求執(zhí)行到位，規(guī)范實務流程，深入貫徹落實“三公示”制度，嚴格執(zhí)行定損理算規(guī)則，準確核定損失程度等，及時做好出險后的理賠工作。

　　雖然《農業(yè)保險條例》的實施為“三農”工作深入開展提供了有力的法律支持，但在實際執(zhí)行中受多種因素影響，農戶自主投保的意識尚有欠缺。一方面，農業(yè)保險風險保障程度偏低，明顯滯后于農戶的實際需要。另一方面，由于農業(yè)保險的理賠條件高，一些農戶因災受損達不到理賠標準，拿不到足夠賠償，對農業(yè)保險政策產生懷疑和不信任。此外，部分險種的設計與農戶的需求不相匹配，影響了農戶投保積極性。

　　不得不說的是，農業(yè)保險理賠定損操作難度大，實際核查容易存在誤差。農業(yè)災害風險難以預測，特別是不具有普遍性的災害情況，一般年景下較少地區(qū)出現(xiàn)的種植物大面積減產減收事件難以界定責任；基層核災時面廣量大，雖然經過農業(yè)專家組的科學測量測產，但保險公司任務多、人數(shù)不足，往往出現(xiàn)誤差，影響到理賠范圍和標準。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，江蘇省高效農業(yè)保險覆蓋面為38.65%，低于主要種植業(yè)61.35%的保險覆蓋面，高效農業(yè)保險發(fā)展較為滯后。農戶參保積極性不高的主要原因為，高效設施農業(yè)保險農戶自付保費比例高，多數(shù)農民都抱著不會發(fā)生災害的僥幸心理拒絕投保。另外，農險條例中賠款時限方面的要求在實際執(zhí)行中有一定難度，并且農業(yè)保險專業(yè)性人才和專業(yè)仲裁機構匱乏。

　　眾所周知，農業(yè)保險制度是農業(yè)和農村經濟發(fā)展過程中的強有力保障，需要不斷完善，全面提高農業(yè)保險的成效和水平。因此，建議加大政府扶持力度，增加農業(yè)保險財政投入。首先，農業(yè)保險是準公共產品，要不斷健全財政補貼的長期和穩(wěn)定機制，把農業(yè)保險與農業(yè)項目扶持、農村信貸資金有機地結合起來；其次，要規(guī)范農業(yè)保險各項操作程序，嚴禁集體經濟組織或村組干部個人“墊保、代保、虛保”；再次，要充分發(fā)揮農業(yè)核災定損專家組的作用，運用現(xiàn)代科技手段，提高查勘定損精確度，簡化理賠程序，堅持公開、公平、公正，要規(guī)范檔案管理。

　　發(fā)展農業(yè)保險還要不斷發(fā)揮財政資金的引導作用，吸引社會資本加大對高效農業(yè)的投資力度，促進高效設施農業(yè)保險發(fā)展。同時，保險公司要加快新險種的開發(fā)，完善高效設施農業(yè)保險運行機制。

　　鑒于《農業(yè)保險條例》中部分條文與實際情況存在一定沖突，還有部分條文與現(xiàn)實有相當差距，因此建議在充分聽取基層意見的基礎上，盡快出臺實施細則，真正使《農業(yè)保險條例》能夠成為指導和引領我國農業(yè)保險發(fā)展的法律規(guī)范。

　　無憂保提示：參加農業(yè)保險意味著當農戶們遭受自然災害和意外事故時，就可以獲得賠償，減少經濟損失。目前，《農業(yè)保險條例》實施細則還未落實。